测评 | 热卖的5款多次重疾，到底选哪个？
阅读指南：
本次测评涉及5个多次重疾产品，细节较多，内容较长。大家可根据段落题目选择阅读。
对多次重疾本身还不了解的，可以从头往后看。
已经到了产品选择阶段的，或者没耐心看的，可以先拉到最下面07部分看结论。然后带着问题重点看05-06部分。
还有其他问题的，老规矩，留言吧。
01 「 重疾多次赔付有必要吗？」
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选择单次重疾或多次重疾，并没有所谓对错之分。
但多次重疾的存在，绝对是非常有意义的，也是有需求的。
人的一生这么长，随着医疗的进步，重疾的治愈率会越来越高；得了癌症，存活期可能是十几年甚至几十年，是不是也有可能再罹患其他疾病？再举极端一点的例子，如果是意外导致了并不致命的重疾（如双目失明），再患其他疾病的几率？
之前写过两个案例，比数据更直观，大家可以看看。
所以，多次赔付重疾其存在的价值，会随着平均寿命的增长、医疗技术的进步，越来越明显。如果预算充足，又想选择保障更为全面的产品，买个心安，完全可以考虑多次赔付的重疾险产品。
有人问过我说，「关哥，我也觉得多次赔付是有必要的。但是现在单次重疾也越来越好了，轻症、中症也能不分组配好几次，而且赔付标准比重症还低，是不是可以不用买重症多次赔付了？」
我说，你可能忽略了一个情况：
不论你买的是多次重疾还是单次重疾，只要赔付过一次重症，就算合同没结束，所有的中症、轻症责任，包括各种身故责任、高度残疾、终末期责任，也全部都会终止。
被保险人被确诊首次患有本合同定义的重大疾病后，我们对被保险人除继续承担本条第五项“重大疾病保险金”责任、第六项“重大疾病豁免保险费”责任外，其他各项保险责任均终止，本合同项下的现金价值降为零。—— 某产品条款
我的建议是，在预算相对充足、能保证当下有30-50w重疾保额的前提下：
1、小朋友尽量买多次重疾，毕竟年龄小，人生还长，而且保费便宜，差别不会太大。怎么买都合算。
2、40 岁以下的成年人，有能力尽量配置一部分多次重疾，实在不行也对半分一下。同样的交费，多次赔付等于牺牲一部分保额换取多次赔付的机会，先趁健康的时候把坑占上，手头宽裕了再买单次的增加保额。而且网上现在也有很多很便宜的消费性重疾险，补充保额都不是问题。
3、40 岁以上，把额度做足是第一位的，其他的就随心情看钱包吧。年龄越大，未来的优化空间越小。
如果预算连30w的单次重疾都有点困难，那就先不要考虑多次重疾了。
那多次重疾怎么选？市场热卖的几款多次重疾有什么区别？今天就以5款热卖的多次重疾为例，做一个测评。
复星联合健康「备哆分1号」（迭代版）
海保人寿「倍加尔保」
光大永明「嘉多保」
弘康人寿「哆啦A保旗舰版」
长生人寿「长生福优加」
产品千千万，永远比不完。学会比较的思路才是最有用的。
如果你想买单次重疾也没问题，测评很快就来。
02 「 重疾多次赔付，怎么赔？」
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虽然都是多次赔付，但不同产品之间依然存在差异，主要在于两点：
是否分组、赔付时间间隔。
1、重疾分组
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多次重疾可以分为两种类型：分组和不分组。
分组型重疾就是把疾病分为了不同组别，通常同一组的疾病相关性也较强。每个组只能赔付一次，赔付后组内所有疾病失效，剩余组别的疾病仍能被保障。
不分组重疾，一般只要是不同种的疾病，就可以多次赔付，相当于保了N种疾病就分了N组。
同等条件下，不分组重疾能赔付到的几率比分组型更大。同是分组型重疾，分的组数越多，能赔付的可能性相对也越大。
总而言之，从保障优势上看：不分组>分组多>分组少。
由于癌症确实太特殊，一些重疾险在设计分组时，也会将癌症单独分为一组。从这个角度来看，保障优势顺序：癌症单独分组>癌症不单独分组。
这次评测的5款重疾险中，只有长生福优加是不分组的多次重疾。不过也需要注意条款中的这句话：
若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。
2、重疾赔付时间间隔
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即便是不幸得了两次重疾，但两次赔付之间没有超过条款规定的时间间隔，第二次重疾也没法赔。因此，间隔期肯定是越短越好。
重疾的赔付间隔通常是180天、365天（一年），甚至更长，间隔三年五年也是有的。
这次对比的5款产品，除了长生福优加，其余4款都是间隔180天就可以再赔一次，已经属于间隔期要求最宽松的了。
03 「 癌症多次赔付要不要加？」
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现在的重疾险设计，动辄保障上百种疾病，但大部分人最关心的还是癌症。从赔付来看，赔得最多的，也是癌症。
那么问题又双叒叕来了：癌症复发或转移了怎么办？又得了其他癌症，岂不是又要裸奔？
于是保险公司又推出了新花样——癌症多次赔付。
如果被确诊癌症后，被保人仍然患癌，保险公司都可以再次赔付。这一保障也属于锦上添花，万一又病了，「第二杯半价」。
1、多次赔付的标准
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癌症高发，并且易复发，易转移。选择癌症多次赔付需要注意再次赔付的条件，是否都覆盖了4种情况：复发、转移、新增和持续。
一些癌症多次赔付产品中，赔付条件会作出一些限制，比如只保新发、复发和转移，但要求首次癌症需要得到临床完全缓解，也就意味着把「持续」状态剔除了。
这次对比的产品中，涵盖癌症多次赔付的3款在这一点上都没什么「坑」，四种状态都是可保的。
2、赔付时间间隔
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和重疾多次赔一样，癌症多次赔付一般也会要求间隔期，常见的一般是3年或5年，间隔期肯定是越短越好。
3年或5年，虽然中间只差了两年，对普通人来说可能区别不大，时光飞逝岁月如梭就过去了，但对于癌症患者而言，可是多活一年是一年。所以，如果其他保障比较相似，建议优先选择间隔期3年的产品。
这次对比的5款产品中，备哆分1号迭代版、光大永明嘉多保都涵盖癌症二次赔，哆啦A保旗舰版也可以附加癌症2次赔付，不过间隔期5年，相比其他两款间隔期3年的产品不是很友好。
3、赔付次数
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目前癌症可赔付最多的，是光大永明的嘉多保，最多可以赔付3次。而且第3次和第2次的赔付条件是一样，隔3年，复发、转移、新增、持续都可以赔付。
我自己有个亲戚，6年前得了一种比较罕见的血液癌，一直在治疗，仍然健在。
这种情况，就满足全部3次赔付的要求。当然，这种情况很少见，担心癌症复发的，2次赔付其实也够了。
不过现在有一种说法，未来癌症会变成一种慢性病，就像高血压、糖尿病一样平常，很多人都可以带癌生存很多年。
算是嘉多保的一个亮点吧。
04 「 中症&轻症 」
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市面上的重疾险越升级越「大而全」，轻症基本标配，中症也没落后。
轻症：
从轻症责任上看，除了弘康做了分组，其他4款都没有进行分组。
保额上，光大永明嘉多保3次赔付保额逐次递增算是一个亮点。
中症：
这次对比的5款重疾险，除了弘康的哆啦A保旗舰版没有中症责任，其他4款都涵盖了中症。从保障上看，长生福稍弱，间隔期90天，而其他几款都没有间隔期设置。
05 「 价格 」
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整体的价格区别并不大，费率的差别都是个位数的百分比
不加癌症二次赔付，倍加尔保最便宜；嘉多保
加癌症二次赔付，嘉多保略有优势
长生福优加如果选择「身故返保费」，价格并没有很夸张；小朋友买反而更便宜
哆啦A保旗舰版价格略高，没什么优势
06 「 5款多次重疾分别点评 」
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详细说说这几款的优势和美中不足。
为什么要用美中不足这个词呢？确实都还是美的，不足就是西施脸上一颗痣。
1、复星联合健康备哆分1号迭代版
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备哆分1号这款产品最近升级了一下，在原基础上加上了附加癌症二次赔付。
这款产品还有两个别名：倍多分1号和守卫者2号。不过，合同条款上的名字都是复星联合优选重大疾病保险（B款）——认准这个就行了。
【优势】
等待期轻症或中症出险不解除合同
等待期的设置本是保险公司在规避带病投保等风险。大部分重疾在产品设计时，如果等待期轻症或中症出险，一般会返还保费，最多赔个保费的120%之类的，合同就终止了。但备哆分1号这款产品只作了责任除外，合同继续有效，还能继续承保其他保险责任，这点无疑是最大的亮点。
中症门槛低
备哆分的25种中症，有不少标准都是在其他产品的轻症里的。比如「单耳失聪」，在其他产品里算轻症，配30%基本保额；但是备哆分算中症，能赔50%。
同一种病，三个不同的阶段可以重复赔付
这一条我在写长生福的时候写过，比如一个人，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，则他可以获得30%+50%+100%=180% 的赔付。而且不需要间隔期。
癌症可赔付2次
升级后可附加的一项责任，间隔期3年算短的，二次赔付基本保额120%算高的，其他几款的癌症二次赔付都是100%的基本保额。
重疾保额可增长
第2&3-6次患重疾分别赔付基本保额110%&120%，这个虽然不算亮点，也是锦上添花。
乙肝小三阳带病投保
无症状携带者，近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查未见异常，可正常投保。
【美中不足】
暂时真没发现……
2、海保人寿倍加尔保
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海保人寿倍加尔保，也叫超级玛丽多倍版（有好几款叫超级玛丽的，但其实是不同公司的产品，并不是同一个爸爸）。
【优势】
价格比较美丽
这款产品价格在同类产品中稍微低些，是款性价比不错的多次重疾。
承保职业宽松
倍加尔保可承保的职业类型是1-6类，目前大部分重疾承保的都是1-4类，如果你的工作属于5-6类职业，可以重点考虑这一款。
核保宽松
健康告知中，是否抽烟、是否怀孕、亲属是否曾患病等都没有问及。
乙肝小三阳、甲状腺结节通过智能核保，有机会以标准体承保。
支持医保卡外借核保
可选保障灵活
轻症、中症保障都可选可不选，比较灵活。
【美中不足】
没有癌症二次赔付
这个其实不算缺点，瑕不掩瑜。但如果你想要一份更充足的二次癌症保障，倍加尔保就不能满足你了。
投保人豁免
之前没有投保人豁免，6月28日已经上线，旧保单可以在一个月内进行新增保全，联系平台客服协助处理即可。
3、光大永明嘉多保
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详细看一下这款重疾险的保障责任就会发现，重疾最多赔6次、癌症最多3次、中症、轻症全都覆盖了，非常全面，你有我有全都有。
【优势】
癌症单独分组
备哆分1号和倍加尔保的分组中，恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎一起，作为一个单独的分组，基本也算给癌症单独分出来了。但嘉多保的单独分组有且仅有恶性肿瘤一种疾病，严格，纯粹。
等待期短
只有90天，其他基本都是180天。
保额递增的「小赠品」
前10个保单年度且50岁前重疾，额外给付20%保额；
轻症保额也是逐次递增，3次轻症分别赔付30%、35%、40%。
癌症三次赔付，「你比两次多一次」
癌症不仅能赔两次，还能再赔第三次。得了三次癌症的朋友，不知道该说幸运还是不幸，幸运，前两次都挺过来了，不幸，怎么就还能得第三次啊？不过，嘉多保对癌症持续状态也是可保的，也不是没可能，万一呢。
而且，附加癌症多次赔付的保额，不需要和主险完全一致，你可以自己选择，不超过主险保额即可。
【美中不足】
目前嘉多保的健康告知还算宽松，但是光大永明从7月4日开始要进行健康告知升级，比原版要严格很多。
所以有计划投保这款的，要抓紧时间了。
4、弘康人寿哆啦A保旗舰版
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哆啦A保刚出来的时候，是一款非常优秀的「前浪」，后来，市场上源源不断地出现了不少「后浪」。「前浪」表示不服，吭哧吭哧完成了自我进化。
【优势】
可附加多倍保疾病
哆啦A保升级前，恶性肿瘤并未单独分组。这个保障相当于把原本重疾分组中的癌症单独拿出来了，从4个分组变成了5个分组，恶性肿瘤一组，原分组里其他特定疾病一组，其他分组不变。相比升级前的哆啦A保是个优势。
可附加重疾医疗，保额300万
这款可附加的医疗险，可保的疾病就是合同里约定的重大疾病，但免赔额等于你买的重疾基本保额（最高50万），超过这个治疗费用，才有赔的可能。不过附加保费非常便宜，差不多一杯奶茶钱。
核保能力强
弘康目前有线上最接近线下的人工核保；
支持医保卡外借核保
【美中不足】
恶性肿瘤与多倍保疾病必须二选一
也就是说要么选择把恶性肿瘤拆出单独一组，要么选择买恶性肿瘤多次赔，要么「我全都要」，不太自由。而且条款设置得有点乱，理解起来有困难。
没有中症，轻症仍分组
升级后的哆啦A保虽然多了不少保障，但依然没有覆盖中症。轻症依然做了分组，间隔期较长，180天。
癌症间隔期较长
虽然升级后多了一项可附加的癌症二次赔付，但间隔期长达5年，相比其他产品3年的间隔期还是有所差距。
5、长生人寿长生福优加
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长生福优加的前任，也就是长生福，原本就是一款很不错的多次不分组重疾，前不久刚刚完成升级。
【优势】
依然是重疾不分组
最大的亮点，市面上为数不多不分组的产品，不分组的好，不赘述了。
【美中不足】
没有癌症多次赔付
和倍加尔保一样，长生福优加升级后依然没有癌症多次赔付。想买这个保障的，看看别的产品吧。
职业限制严格
承保职业只有1类，对其他职业不太友好。如果你的工作被职业限制卡住了，往上翻，上边有个贼宽松的倍加尔保，1-6类职业都能保！
保费稍贵
以30岁男性保终身为例，30万保额20年交，备哆分1号升级版6495元/年，而长生福优加7671元/年，还是贵了不少钱的。
07 「 总结 」
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如果想要不分组的保障
长生福优加是不二的选择。
如果想要分组的重疾，对癌症二次赔付没兴趣的
备哆分／倍加尔保／嘉多保，都是很好的选择。其中倍加尔保的价格最便宜，嘉多保也有20%的保额赠送（有条件）。
但是从条款的设置细节来看，个人最欣赏备哆分1号，虽然贵一丢丢但是值得。
如果想要癌症二次赔付
嘉多保对癌症多次赔付的设置更有优势，价格也便宜些。
如果是非标体，或者特殊职业
倍加尔保的核保标准更加友好，承保的几率更大。
如果有医保卡外借的情况
倍加尔保（海保人寿）和哆啦A保旗舰版（弘康人寿）可以接受核保。
最后，关哥还是那句话：
保险产品的同质性非常高，配置保险，产品真的并不是最重要的。现在虽然产品多更新快，但是也千万不要陷入无休止的产品对比中去。最重要的，还是先捋清自己和家庭的需求。