学会”饲养“金钱，财富才能为你服务
创立于1962年的美国零售商业巨头沃尔玛，它的灵感就是来源于瑞蚨祥。沃尔玛的创始人山姆·沃尔顿生前曾说：“我创立沃尔玛的最初灵感，来自中国的一家古老的商号，它的名字来源于传说中的一种可以带来金钱的昆虫。”他说的这家古老的商号就是瑞蚨祥，沃尔玛在全球开展的连锁经营模式，也是受到了瑞蚨祥的启发。
我想，这一则故事，很多朋友可能都看到过，但是，很多人看的时候很容易想到的，或者引发的感觉是一种自豪感。而在沃尔顿的话里，其实藏着很多人致富的秘密，也就是蚨这个字。而蚨在古代是指一种昆虫，传说用青蚨血涂钱，可以引钱使归，所以，在后来，蚨也就成了钱的代名词。
沃尔顿从瑞蚨祥受到的启发，肯定不至于连锁这种经营模式，更重要的，则是蚨，也就是致富要拥有自己的赚钱机器，通俗点说，也就是拥有能够持续下金蛋的母鸡。
之所以，今天聊这个话题，是因为最近有几位我非常喜欢的企业家朋友，他们的企业要么陷入了危机，要么已经进入破产程序，他们有些人的情绪很沮丧，当然也非常的忙碌，抽他们的时间，和他们进行了一些简短的交流，希望这些内容能够为陷入困境的企业的企业家朋友，或者处在财务困境里的朋友有所启发吧。
其实，让他们进入困境的因素基本就两个，一个是连环担保，被一些互相担保的企业所牵连，让自己的企业突然进入一种危险境地；二是自身的过于乐观的情绪，几十年经济的高速增长，让很多人觉得2007年金融危机的影响可以快速过去，而传统上长期高负债经营并成功的方式，让很多人眼中的低估了经营风险。
我曾经和很多朋友说，如何来界定一家伟大的企业？其实，就是它是否具备穿越经济周期的能力。经济发展比较好的时候，相对而言，很多企业都可以顺势发展，都可以过的很好，但是，很多企业家会误认为是自己的能力超群，而经济环境比较好的时候，银行家、投资人对于经济的展望也会偏乐观，愿意发放贷款支持企业发展，而很多企业家就误认为这些贷款是理所当然的，是银行对自己的认可，是永远可以持续下去的。但是，经济一旦面临困境，银行会无情的抽走你的贷款，让你瞬间进入困境，你的赚钱机器也会马上停工。
即使是经历过很多经济周期的企业家，也会出现下边这种认知，就是这次不一样，被称为20世纪全球十大顶尖基金经理人、全球投资之父的约翰·邓普顿爵士：资本投资业务中最危险的一句话就是：这一次不同于以往。
其实，任何时代的经济周期都没有本质的区别，只要有一方面受贪欲驱使，另一方面又受恐惧影响的人存在，也就是人性中的贪婪与恐惧，此类危机将一直存在。
在对未来经济的看法方面，我们通常会倾向于陷入两个错觉：
1、如果经济繁荣，它将永远如此繁荣下去。如果一直收入丰厚，我们会预计自己很快收入更多；
2、我们往往无法识别出丰年，也就是说，很多时候，只有到了大家都已经完全认同了经济已经复苏以后，我们才从内心真正确认这是个丰年。但是，真正的赚钱机会已经溜走了。
巴菲特曾经说：别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪。
有些人认为很受启发，有些人认为稀松平常，也就是反向思维。但是，很少有人往下追问两个问题：
1、别人贪婪的时候，该如何恐惧？
2、别人恐惧的时候，你用什么来贪婪？
其实，答案就在第二个问题中，能够让你在别人恐惧的时候贪婪的，是你手上的现金资产储备，是你在别人都贪婪的时候，能够及时退出，持币待购，而很多人真正赚到钱的，或者说赚到大钱的，都是在一片哀鸿遍野的时候，他有资本以极低的价格买下了别人的赚钱机器。
这里可以给大家讲一个具体的案例。我的一位超级土豪朋友，身价有1000多亿，2007年金融危机以后，他就开始逐步缩减自己的投资，到2012年的时候，他对外的投资项目基本都停下了，这一年，他带着夫人去美国检查乳腺癌，因为国内还无法做最终的确诊，只能去麻省理工的乳腺癌研究中心做最后的确诊，当检查结果最后确认为良性的时候，他们在美国见了一些朋友，顺手买下了两个在建的五星级酒店和一个别墅区，两个项目分别在纽约和洛杉矶，而代价只有正常价格的20%，因为这几个项目的投资人在金融危机之后，陷入了极大的困境，从而愿意以极低的价格出售这些资产，而在此之后，他又投入了买入价格的一半的钱，让这几个项目迅速变成了可以持续下金蛋的母鸡。
可以说，在哀鸿遍野的时候，能够支撑你贪婪的，只有你手里的现金资产储备，而如果经济复苏以后，资产价格恢复到正常水平，他已经起码赚了5倍以上。
很多人可能会有一个疑问，就是他的资产是怎么来的？感兴趣的朋友可以去看看我之前的一篇文章，写过这位，就是把契约精神反着用的朋友。心里永远装着别人的利益，才能无往而不利。
我们现在人的金钱观、财富观，其实非常的撕裂，也非常的有意思。
勤俭持家是中国人的传统美德，中国也是世界上储蓄率最高的国家，而这几年，储蓄率快速的下降，当然，储蓄率还是位于世界前列。但是，如果你详细的去分析，就会发现，现在的年轻人基本都是高负债，而且负债水平，很多人都严重超出了自己的收入水平。可以说，我们现在相对较高的储蓄率，是我们的父辈们拉高的。
可能以下几种观点或者言论我们都看到过：
1、钱是赚出来的，不是省出来的
2、敢花钱，才能赚大钱
3、我们可以花未来的钱，提前享受上高品质的生活
…………
其实，如果仔细去思考，我们会发现，这些言论背后，都隐藏着一个很重要的前提，就是我将来会赚很多很多的钱，大家可以思考一下，这个前提是确定的吗？
人赚钱无非有两种，一种是出卖自己的劳动力（包括我们现在所谓的智力劳动），也就是把自己本身作为一种赚钱机器；另外一种，就是你能构建出自己的会下金蛋的母鸡，如果你不是富二代，不是拆二代，如何孵化自己的“小鸡”，就成了核心问题。
第一种，也就是把自己作为赚钱机器，其实，是完全忽视了风险，随着年龄增长，用钱的地方越来越多，而风险也越来越大，等你真正用钱的时候，除了没有钱用以外，还有很多你没有还清的账单。
同样，也有很多人，收入水平增长的很快，但是依然没有存下什么钱，负债水平却屡创新高，原因就是，我们的消费水平会随着我们收入增长同步增长，让一个月收入3000的人，每个月存下100的难度要低于一个月收入30000的人，存下1000，因为你有3万月收入的时候，你的消费水平也就水涨船高了。
说到这儿，孵化自己的母鸡，为应对未来的风险，以及在别人恐惧的时候，你能够贪婪，第一步就是储蓄。我想，我们看到这个词的时候，很多人都会觉得储蓄这个词很Low，但是，这其中造成的差别可能是天壤之别。
我们先来看一段《管子》的内容：
《管子·山权数》
桓公问管子曰：“请问权数。”管子对曰：“天以时为权，地以财为权，人以力为权，君以令为权。失天之权，则人地之权亡。”桓公曰：“何为失天之权则人地之权亡？”管子对曰：“汤七年旱，禹五年水，民之无饘卖子者。汤以庄山之金铸币，而赎民之无饘卖子者；禹以历山之金铸币，而赎民之无饘
卖子者。故天权失，人地之权皆失也。故王者岁守十分之参，三年与少半成岁，三十一年而藏十一年与少半。藏三之一不足以伤民，而农夫敬事力作。故天毁埊，凶旱水泆，民无入于沟壑乞请者也。此守时以待天权之道也。”
简单的翻译一下：
桓公问管仲说：“请问通权达变的理财方法。”管仲回答说：“天以天时水旱体现其权变，地以财物多寡体现其权变，人以能力高低体现其权变，君主以发号施令为权变。君主如不能掌握天的权变，人、地的权变也无从掌握。”桓公说；“为什么不掌握天权，人地之权就无从掌握？”管仲回答说：“商汤在位时有七年旱灾，夏禹在位时有五年水灾。人民没有饭吃以至有出卖儿女的。商汤只好用庄山的金属铸币，来赎救人民无食而出卖儿女的；夏禹只好用历山的金属铸币，来赎救人民无食而出卖儿女的。所以，君主对于天时水旱不能掌握防备，人力和土地财物也都无从掌握了。因此，成王业的君主总是每年贮蓄粮食十分之三，三年多就能有相当于够吃一年的贮备。三十七年就能有相当于十一年多一点的贮备。每年贮蓄三分之一不至于伤害民生，还可以促进农民重视农业并勤奋努力。即使天灾毁坏土地生产，发生凶旱水涝百姓也不会有死于沟堑或沿街乞讨的了。这就是掌握天时以对待天的权变的办法。
这里是齐桓公向管子请教如何理财的方法，其实，对于国家、企业、个人都一样，而且这三者，应对风险的能力是逐步降低的。这里提到了商汤的时候，连续七年大旱，大禹的时候，连续五年大水，大家连稀粥都喝不上，只能卖儿卖女。
现代社会，我们应对自然灾害的能力，相比于管仲的时代，已经大大加强，但是经济周期，就像一个魔咒一样，一直萦绕在我们的头上，上边提到过，只要人们还有贪婪和恐惧，这种周期，几乎无可避免。而人本身也会面临生病等自然风险，使自己丧失或者短期内丧失收入来源。而应对的办法，就是储蓄，这里管子设置的参数是，每年把收成的三分之一储存起来，三年多一点就有相当于够吃一年的储备，三十七年就能有相当于十一年多一点的储备，而每年储存下三分之一，还不至于让大家活不下去。
聪明如管子，当然不是只知道储蓄下来，重要的目的是盈利，是保证基本民生的情况下，用储蓄来调节粮食价格，以及用来盈利，这不是今天这篇文章的重点，不过他的盈利要求是每年至少翻一倍以上，找时间单独写一篇吧。
回到我们上边的情境，很多人之所以觉得储蓄没有价值，就是因为觉得即使储蓄下来也不会有什么收益，基本也都会被通货膨胀给消化掉了，还不如提前消费掉。同样，在储蓄比例上也没有想清楚。我们分成两个问题来看：
1、储蓄会贬值，为什么还要储蓄？其实，这么说的时候，我们已经忽略了储蓄和过度消费之间的差别。同样储蓄下来的钱，即使是较低的收益率，也会有3%左右，而如果把这笔钱随意的花掉，那里外的差别起码是6%，同样，如果借贷消费，即使是年息10%，这里已经有了起码13%的差距。加上复利效应，我想，随着时间这个参数的加入，时间一长，差距就会很恐怖了。
当然，储蓄的目的不仅仅是储蓄，还要让钱转起来，也就是范蠡所说的“无息币“，也就是在资金安全或者安全度比较高的情况下，通过投资行为获取足够多的收益。假以时日，储蓄和不储蓄的区别就会越来越大。
2、储蓄比例的问题。首先是量入为出，如果超出自己收入的消费水平成为常态，我们的负债和账单只会越来越长，直至崩溃，也就是个人破产。其次，把收入的10%-20%用来储蓄，基本不会降低现有的消费水平。
如果这样，用不了几年，你就能储蓄下一大笔钱，足以让你应对风险，如果投资得当，还能有更高的收益，而不需要处处求人，看人脸色，甚至是为了债务浪费掉自己绝大部分精力。
《管子》这一段里前边的一句话：天以时为权，地以财为权，人以力为权，君以令为权。失天之权，则人地之权亡。值得我们特别注意，天代表了天时，而且天有不测风云；地代表了土地，实际上是持续不断的产出，也就是生财；而人是靠自己的”力“，这里可以是体力，也可以是能力。失天之权，就是我们失去了应对风险的能力，地和人都失去了依托和存在的可能性。
不管是企业，还是个人，我们都要逐步构建起自己的赚钱机器，养自己的”蚨“，用国外的一句谚语来说：你只有学会饲养金钱，财富才会为你服务。这样，我们才有可能在别人恐惧的时候，有足够的资本贪婪。