企业商保需求觉醒，万亿级市场盛宴开启【HRoot独家评论】
2016年12月15日，中小企业员工保障、互联网保险服务平台保险极客宣布完成5,000万元人民币A+轮融资，清控银杏领投，联想之星、启迪之星创投跟投。而就在8个月前，2016年3月，保险极客曾获得复星昆仲、联想之星、博思投资的数千万元A轮融资。在资本的寒冬下，保险极客在2016年获得两轮千万级别以上的融资，独获青睐。业内人士认为，保险极客有独特的团险模式，也有务实高效的产品和服务，有效解决了中小企业长久以来对于团险的痛点和需求，这种能够迅速切中市场痛点并提出解决方案的平台，是能够吸引资本市场青睐的关键。
共享经济引发保险行业变革
近年来，共享经济的崛起，正以其迅雷不及掩耳的速度冲击人们传统的生活方式。以Uber、Airbnb为代表的共享经济模式正在多个垂直领域颠覆传统行业，保险行业也不例外。在共享经济下，传统的组织边界正在被打破，随之而来也产生了责任边界的缺失和模糊，这也引发了保险行业的巨大变革，为保险行业带来了巨大的发展机遇，而互联网保险则被认为是下一个风口。
有数据显示，在中国，89%的企业员工有着各种各样的健康困扰，超出一半以上的企业都会碰到员工因意外而产生的治疗或补偿。但是，只有不到30%的企业为员工提供了团险健康及意外保障。尤其是对于中小创业企业而言，除了基本的社保，没有任何补充团险保障。一旦出险，企业无力提供治疗或补偿费用。与此同时，大型保险公司对中小企业的忽视，高昂的保费、复杂的流程、困难的理赔服务等，都让中小企业对团险望而却步。在这种情况下，保险极客应运而生。保险极客创立于2014年，从中小企业保险空白市场切入，致力于通过互联网和大数据技术，为海量中小企业客户提供简单、高效、优质、便捷的商业保险服务。
传统保险公司大多瞄准大公司，而保险极客则从中小创业企业入手。保险极客根据不同企业的实际情况，为企业量身定制员工保险福利计划，提供极具灵活性的保险方案，企业人力资源管理者可以进行自由选择不同套餐。目前，保险极客设计了6款保险方案，包括意外型、重疾型、医疗型、基础版、经典版、尊贵版和雇主责任险，这几种保险方案组合成了9种保险套餐。HR便可为企业员工“菜单式”地在线购买保险，并且支持按次、按天、按月、按年分期支付,更加利于操作。更为重要的是，保险极客针对创业公司提供3人即可成团的服务，让员工数量较少的创业企业一样能够享受到优质的团险服务。
据保险极客创始人兼CEO任彬介绍，传统保险服务繁琐的理赔服务流程令HR头疼不已，传统团险理赔由企业HR部分和财务部门协同完成，理赔效率低、周期长、工作量大，费时费力，缺乏便捷性、透明化和个性化。为此，保险极客实现了在线增减人员、在线管理福利计划，在线理赔等多种服务，针对企业团险的医疗理赔，企业员工个人通过保险极客的微信服务端即可完成，将医疗保险服务理赔周期缩短到5个工作日之内，最快情况可以达到当日理赔，为HR部门节省了大量的时间。
保险极客不仅开发了极客保系列标准化产品，也上线了诸如回家探亲险、春游团建保、女神关爱险、高温中暑险、冬日保等一系列场景化员工保障产品，同时为企业个性化定制的产品方案。据悉，此轮融资完成后，保险极客将进一步在产品、系统、服务三大方面发力优化升级，企业级客户提供更好的互联网保险服务体验。目前，保险极客已经为2,600多家企业，超过66,000多名员工提供了商业保险服务。
企业商保市场一片蓝海 行业增长蓄势待发
数据显示，从2011年到2015年，互联网保险保费规模实现了69倍的增长，从32亿元增长到2,234亿元。井喷式的增长引发越来越多的企业涌入互联网保险领域。与此同时，随着互联网保险的兴起，以企业为单位的团队保险受到企业的青睐，尤其是对于中小创业企业而言，团险保费低廉、针对性强、操作灵活，极大满足了企业的需求。调研发现，当人均 GDP 达到 7,485 美元时，人们对保险的需求就会增加。而 2014 年，中国的人均 GDP 已经达到了这一数值，中国的保险业开始进入高速发展阶段，互联网保险发展是大势所趋。近年来，在“大众创业、万众创新”浪潮下，中小创业企业不断涌现。与此同时，企业创始人也逐渐开始重视通过员工福利来保留人才，除了基本的社保之外，中小企业商保团险需求日益增加。因此，中国基于企业的商业团体保险，是未来保险行业发展的重要趋势。
据公开数据显示，中国中小企业的数量已达4,000万家，占总企业数的99%。由于成本、风险意识等原因，中小企业在员工安全保障上几乎为空白。员工一旦在工作中出现安全问题，中小企业主就会面临全额的经济赔偿压力。而在诺大的保险市场上无法找到成本低、保障全的保险产品，中小企业及其员工的安全基本上被忽略。
保险极客联合创始人李硕认为，“经过市场调研发现，大多数拿过 A 轮融资的创业企业，都会给员工购买团险。还有一些高富帅的小微企业也会给员工买团险。想留住员工，却不知道如何留。尤其是小微企业，员工保障这块需求量非常大。当下，随着互联网保险的快速发展，这些问题就可以迎刃而解。传统的保险行业，主要客户为大型企业，且竞争激烈。而对于尾部的中小企业，想要投保时却找不到适合的产品，所以这个不成熟的市场还有很大的提升空间，仍是一片蓝海。”
“在传统保险行业，中小企业远远没有被服务得很好，一是缺乏适合的产品和方案，二是理赔周期长，三是流程繁琐。”保险极客创始人兼CEO任彬指出，保险理赔服务是保险行业的重要环节，也是保险公司建立良好服务体验口碑和差异化优势的所在。一直以来，传统保险公司和互联网保险企业，都以提升理赔服务效率和用户满意度水平作为企业经营的重要指标和核心竞争力，但缺乏量化标准。互联网保险企业以客户为中心的时代已经全面到来。
面对广阔的市场蓝海，传统保险公司、互联网企业纷纷进入这一市场，抢食一杯羹。除了保险极客之外，互联网保险领域涌现出很多玩家，如海绵保、豆包网、慧择网的保运通等，这些平台大多从企业端切入，最终服务员工个体，即B2B2C的模式。
各大互联网保险平台融资状况汇总
在国外，针对中小企业的互联网保险平台也风生水起。在美国，Embroker和FounderShield则是两家领先的互联网保险平台。Embroker为中小型企业提供基于云端的风险和保险管理系统，通过扮演保险代理人的角色，为企业方提供一套系统化工具，用以比对、分析、购买保险，以及在云端保存、管理各类保险单据。目前，Embroker已经完成了 1,220 万美元的 A 轮融资，在美国 50 个州获得了经营执照。
FounderShield总部在纽约，主要为高速成长的初创企业提供保险。针对高成长初创企业的不同类型，FounderShield打包了三种定制的全套保险方案（包括一般责任险、董事及高级职员、雇佣责任险等），保险极客在服务模式上与之类似。2016年5月，FounderShield获得了由迦南创投领投的1,200万美元A轮融资。
员工福利新趋势：商保与健康管理相融合
人力资源管理在新技术的影响下发生了巨大变革，在企业团险领域，人力资源部门也在思考如何利用现有的SaaS服务平台进一步提升团险的效率。
由于工作压力的增大，严峻的环境问题以及不合理的生活习惯等因素，员工对健康福利和保险的需求不断增加，有关企业员工健康的福利也受到了各界的广泛关注。怡和汉森2016年3月份发布的《中国员工健康福利与健康管理调研报告》显示，高端医疗保险在企业中渗透率明显增长，尤其是民企与外企的竞争加剧，导致越来越多的企业选择增加福利投入以吸引高端人才。而从企业员工需求角度来说，有45.6%的人认为医疗保险是让他们甘心加班的第一要素，51.4%的员工选择更希望企业在商业补充保险上增加投入。
因此，中国员工福利市场未来将进入蓬勃发展的阶段，而将商业保险与健康管理融合则是大势所趋。在人才激烈竞争的今天，企业适当调整自身的福利政策，既能提升员工的满意度，又能帮助组织减少运营风险，不断提升组织的效能。豆包网创始人张启科认为，以“员工福利”为切入点，为企业和个人提供优质的保险+健康组合服务，才是未来互联网保险行业的发展方向。可以预见，未来互联网保险行业将迎来爆发，而这一片蓝海也将被迅速染红。