农业银行罗爱华：以掌银为依托 打造线上智慧“新银行”
中国电子银行网讯 7月9日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办的“聚合新生态 · 共享新安全——2021数字化转型生态大会”隆重召开。包括主管部门领导、银行与相关企业高管在内的近500位行业专家齐聚厦门，共商数字化转型中的安全、合作、开放、创新等重要议题。备受瞩目的“CFCA开放生态战略”同期重磅发布。
中国农业银行网络金融部副总经理 罗爱华
中国农业银行网络金融部副总经理罗爱华出席大会，并从“数字化转型理解、农行数字化转型实践、展望未来数字化转型”三个方面展开演讲。
罗总表示，农业银行顺应金融服务数字化、移动化、开放化、智能化的发展要求，把掌银作为成全行数字化转型战略的主战场、数字化经营的主阵地、开放融合的主渠道。
据罗总介绍，2020年3月起，农业银行全面实施“掌银发展工程”，通过全集团协作，掌银迭代优化效率显著提升；今年6月，推出面向县域、惠农卡、农民工客群“乡村版”和面向老年客群“大字版”，客户体验大幅改善；截至2021年6月末，个人掌银注册客户3.84亿户，月活（MAU）1.24亿户，位居四行第一。
在展望未来数字化转型发展方向时，罗总提出，农行将以掌银为依托，打造线上智慧“新银行”，成为友好智慧的客户服务平台、开放共享的友商合作舞台、实时高效的银客互动窗口，并作为全行线上经营综合实力的集中展现、业务高质量快速发展的重要保障和数字时代农业银行品牌形象的有形载体。
以下为罗总演讲文字实录。
各位领导、嘉宾，大家下午好。首先非常感谢CFCA举办这次数字化转型生态大会，能够汇聚监管部门领导、业界专家学者，大家一起共同分享数字化转型的实践，探讨产品创新之道。今天我想给大家分享一下中国农业银行数字化转型创新的实践。
主要分享三个方面的内容：首先，谈一下我们对数字化转型工作的理解。第二，跟大家谈一下我们在数字化转型方面的实践，特别是参加这次数字金融大赛，农行获奖的几个具体案例。最后也跟大家一起展望一下未来数字化转型发展的前景。
第一部分，谈谈我们对数字化转型的理解。在数字化转型过程中，需要把握一个大势，这个大势我们理解就是数字化的金融服务。接下来我会从社会面、需求侧、供给侧、渠道层四个方面来谈谈转型发展的成因和方向。
从社会层面来讲，数据是新的生产资料，是连接新生产力和新生产关系的核心。在这个核心中，最关键两个环节是：业务的数据化和数据的业务化。当更多业务流程和客户行为数据被记载，就实现了业务的数据化，而数据业务化则是前者的一个自然延伸，也是升华。
在需求侧，我们先看一下C端，在数字化的时代，大众线上化、移动化的习惯已经养成，手机银行APP等线上渠道为客户提供了不受时空限制的服务。我们看一下左边这张图，用户办理银行业务时使用的渠道，从2018年开始到去年，手机银行APP用户增长占比已经从接近50%达到了68.1%，说明移动端用户的使用占比在快速增长，并超越了其他所有的渠道。再看一下右边的图，线上交易量，从2015年开始一直是上升的趋势，到了2020年已经达到了439.24万亿元，这条银行业离柜率曲线也是一直向上走的。在G端，政府的数字化服务不断向纵深推进。这里我们有一个数字，在去年的3月，我国在线政务服务的用户规模已经达到了6.94亿元，比2018年底增长了76.3%，可以说，数字端政务是一个最大的数字平台。在B端，企业的数字化进程明显提速，产业结构也在不断调整，大型企业的金融服务内生化，而小微企业与产业链的捆绑更加紧密，必须要将金融服务与企业数字化进程深度融合，上源G端、绑定B端，以G带B共同发力到C。
从供给侧来看，新形势下银行业的发展，需要从思维、经营、销售、运营和风控等方面，做出全流程和全链条彻底的改变。我们也看到，传统的银行目前在这几个方面已经开始由网点带动为特征的第一曲线转向了以新技术驱动为特征的第二曲线，经营客户的思路发生了根本的变化，当前处在一个守住传统优势和创新经营模式并进发展的阶段。
在渠道层，银行业的渠道逐步向线上综合平台转型。我们也可以看到，在经济层面，我们已经步入到了以数据革命为特征的第四次工业革命；在金融层面，农业银行顺应Bank4.0金融服务数字化、移动化、开放化、智能化的发展要求，把掌银作为成全行数字化转型战略的主战场、数字化经营的主阵地、开放融合的主渠道，利用更加智能化的方式，不断在重塑用户旅程方面发力，更好地服务实体经济，满足人民群众对美好生活向往。
第二个方面，跟大家分享一下我们的一些实践案例。
从渠道层、产品服务层、业务管理层、技术保障层，我们可以看到农行数字化转型战略的一个整体的业务框架，即突出智慧营销、智慧风控、智慧运营和智慧决策建设，最终的目标是通过线上、线下和远程渠道的融合，来打造客户体验一流的智慧银行和三农普惠领域最佳数字生态银行。
在C端，我们从去年的3月起，全面实施了掌银发展工程，截止到今年的六月末，农行个人掌银注册客户达到3.84亿，月活1.24亿户，MAU的全量和增量已经连续四个月位居同业第一位。在今年6月，我们针对性地推出了“乡村版”和“大字版”，使得县域、惠农卡、农民工等客群和老年客群用户体验大幅提升。在下半年，我们还会推出农行掌银7.0版。
在B端，有一个具体的案例，也是这次获奖的案例，小微企业银企云联服务。这个服务可以满足小微企业客户低成本、便捷直联的需求。目前我们也与用友畅捷通、金蝶账无忧、浪潮云会计等多个云应用厂商合作，共同为客户提供嵌入式的金融服务。其突出特点是不需要部署前置机，不需要开发运维，也不需要任何的费用。
第二个案例是银政企云联解决方案。为了解决工程建筑领域农民工工资支付欠薪问题，我们创新了银政企云联服务，实现了银行与政府监测系统、用工单位企业网银、农民工个人掌银的无缝对接，可以实现政府监管的数字化、业务流程的线上化和实施方案的定制化。
在G端，这个案例是智慧教育综合解决方案。这是国内金融业首批通过人工智能和大数据分析等新技术，为教育场景客群提供的精细化、个性化、定制化的综合性行业解决方案。从教育局、学校、家长、教师多方需求入手，在多渠道嵌入智慧校园、智慧食堂、智慧党建等场景应用，成功打造了线上线下一体化，全渠道、全场景、全链路的校园服务生态圈。截止到去年底，我们拓展和服务的教育行业客户达到5.6万户，同时与清华大学、北京大学、同济大学等88所重点高校建立了业务的合作关系。
当前数字技术和金融深层融合、快速发展，金融服务的广度和深度持续提升，同时也带来一些新的挑战。打造一个数字金融风险防御的体系，实现金融健康发展，需要各方共同参与、共同维护。我们也注意到，在监管机构层面，正在积极探索推进监管的科技发展，加快法律法规和行业规范的保障体系建设。金融机构层面，也在不断强化新制度体系和系统建设，加强信息系统的控制，规范金融科技创新的风险管理机制，并通过开放合作实现风险的联防联控。最终，我们希望在数字产业化的层面能够实现数字要素的流动性、规范性和安全性的共同发展。
最后，跟大家分享一下我们对数字化转型未来发展前景的看法。
一方面，我们希望能够深耕私域流量，以农行的掌银为依托，打造线上智慧的新银行，使掌银成为友好智慧的客户服务平台、开放共享的友商合作舞台、实时高效的银客互动窗口，并作为全行线上经营综合实力的集中展现、业务高质量快速发展的重要保障和数字时代农业银行品牌形象的有形载体。
另一方面，在公域流量方面，我们希望有序开拓。主要体现在三个方面：一个是发展智慧的高频场景，面向特定垂直领域客群打造智慧高频场景，深挖用户需求，丰富用户触点，形成多维度场景服务的闭环体验；二是构建场景的开放生态，实现生态合作伙伴和非金融服务的全生命周期管理；三是挖掘场景数据资源，广泛积累场景用户数据，聚焦数据的应用转化，充分挖掘场景数据资源价值，实现全渠道、全场景、全链路下的业务数据化和数据业务化。
由于时间关系，刚才简单地跟大家分享了在过去几年中农业银行在数字化转型过程中的一些实践，我们也期待与社会各界开放合作、互惠共赢，共同探索利用新技术、新手段、新模式，更好地服务客户、服务实体经济，让金融更有温度。
我的分享就到这里，谢谢大家。
责任编辑：韩希宇