马里奥的进化论

本月，两条“网红”重疾险产品线超级玛丽和达尔文系列都升级到了第3代+——超级玛丽3号Max和达尔文3号，再加上此前的超级玛丽2号Max，这三款来自同家保险公司的重疾险，霸据了互联网保险的头条。
三款产品都可以在特定年限内提升保额，在有限的预算内尽量满足消费者的高保额保障需求，将保费功能发挥到极致，但责任过于雷同，自家条款相互copy、价格差异也不大。本文对三款产品：信泰超级玛丽2号Max、信泰超级玛丽3号Max、信泰达尔文3号，从以下4个角度进行横向测评，希望对选择困难的朋友有所帮助：

  • 基础参数

  • 个性化差异对比

  • 费率对比

  • 同保费保额对比

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。
1.身故责任
三款产品的身故责任选择灵活，可以选择附加身故赔付保额责任投保。本文按不带身故责任的消费型重疾险测评。
2.重疾赔付次数
三款产品都是重疾单次赔付产品，已测评产品中有48.8%的重疾险优于它们。
3.重疾病种数量
超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号的重疾病种都为110种，单项至少超越市面上78.1%的重疾险。
4.轻症病种数量
三款产品包含不少于50种轻症，超越市面上68.3%的重疾险。
5.轻症赔付次数
三款产品轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有12.2%低于3次，单项指标合格。
6.轻症赔付比例（首次）
三款产品初次轻症至少赔付45%，超过88.6%的产品，为行业最高。
7.中症病种数量
三款产品中症病种数量为25种，优于78.8%的同类产品。
8.中症赔付次数
中症赔付次数2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。
9.中症赔付比例（首次）
三款产品首次中症赔付为至少达到60%，超过78.0%的产品。
10.轻/中症缺失
三款产品高发轻、中症没有缺失，优于50.4%的重疾险。
结论：超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号基础责任几乎相同，在包含轻症和中症的病种设置、赔付比例、赔付次数，以及重疾的病种数量的8项基础参数的评价中，在所有重疾险中处于绝对优势地位，如果不在意重疾多次赔付保障，值得进一步考虑。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评，可点击链接查看：
结论：三款产品60岁前重疾保额都有大幅提升，超级玛丽2号Max提升60%，超级玛丽3号Max和达尔文3号分别提升80%，为市场最高。另外，超级玛丽3号Max的轻症、中症保额在60岁前也有小幅提升，比其他两款产品更有优势。
三款产品的极早期恶性肿瘤或恶性病变都可以二次赔付，达尔文3号增加了中度脑中风的二次赔付，但要求新一次中风，实用性一般；重疾险中轻症常包含的“隐形分组”——三项心血管高发轻症，可以不限制病种最多赔付两次，是达尔文3号的优势。
附加险责任方面，三款产品保障设置几乎相同，超级玛丽3号Max和达尔文3号的癌症和心血管重疾第二次赔付的比例达到150%，再发生时赔付保额同样高于其他产品。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例，其他各年龄段费率测算可戳链接：

  • 测算费率：超级玛丽2号Max

  • 测算费率：超级玛丽3号Max

  • 测算费率：达尔文3号

结论：三款产品中超级玛丽2号Max定价最低，比价格最高的达尔文3号低出10%左右。考虑到达尔文3号和超级玛丽3号的保额和保障也有相对应的增加，超级玛丽2号Max的价格为整个消费型重疾险市场较低水平，综合来看三款产品性价比都比较高。

04、同保费保额对比

最后，由于三款产品在60岁前各项责任保额的提升比例不同，保费同样存在差异，保额和保费的“收支平衡”很可能会决定我们最终的选择。我们换算了30岁男性，用投保50万保额的超级玛丽2号Max的保费，投保其他两款产品，所换取的重疾、轻症、中症各项责任保额，进行对比。
结论：保费相同的情况下，60岁后，超级玛丽2号Max重疾、轻症、中症保额占据优势；60岁后超级玛丽3号Max的保额比其他两款产品更高，达尔文3号的保额相对没有优势。

05、总结

  • 超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号的基础保障都十分优质，没有明显缺陷，多项基础参数超过市面上绝大多数产品，不在意重疾多次赔付的消费者可以纳入备选。

  • 三款重疾险能实现60岁前重疾保额大幅提升的作用，被保险人前期重疾保障碾压其他同类型产品。产品的投保灵活性强，保障期、身故责任、癌症二次赔付、心脑血管重疾二次赔付等项目可根据需求自由搭配且费率较低。

  • 三款产品中，超级玛丽2号Max定价最低，相同保费被保人获得的60岁后的保额更高；60岁前的保额超级玛丽3号Max比其他两款产品更多。保额作为主要考虑对象的朋友，可以根据保障侧重点进行选择。

  • 达尔文3号相同保费所获保额与其他产品相差不多，心脑血管高发轻症保障更强，有相关家族遗传史的朋友可以着重考虑。

  • 如果只解决重疾单次赔付保障还不够，再考虑可以多次赔付的重疾险。

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最后
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