信用卡与POS机的那些事

上月底，小树在汽博与群里的朋友们做了一个关于信用卡应用的知识分享讲座，很多朋友因故没有参与，现整理发文给大家共享，作为备战2021的首讲。

信用卡属于带刺的玫瑰，懂的人自然懂，不喜勿喷看看就好。

分享会现场图

顺便聊一下毛衣战吧，小树认为如果休战对楼市的影响肯定是长远利好，只有经济的平稳发展才会有楼市的真正兴旺，决不能指望救急放水再添虚火，堆积金融风险。

以下全是干货：

---

一.信用卡的战略作用

很多人把投资比喻为杠杆游戏，小树认为信用卡只是整个知识体系里面一个很小的部分，但因为建立信用卡体系耗时绵长，因此放在了知识介绍的首位。

每种融资手段的优缺点及使用顺序

自有资金》六个钱包》房贷》抵押贷》低息信用贷》信用卡》高息信用贷》民间融资

信用卡的资金价值

·1.资金输出效率

·以50天账期为例   50/60=0.83

·以56天账期为例   56/60=0.93

·2. 现金流价值

·按照70%的使用率单核80W信用卡稳定输出· 0.83*0.7*80W=46.5W

·3.附加权益价值·   高铁机场贵宾厅  消费返现 机场接送 车辆救险  法律服务等

·4.积分兑换价值·  兑换航空里程 消费卡金额、星巴克咖啡及其他商品

以80W单核46.5W的积分价值，可以兑换20W里程，相当于20张沪渝机票，价值8000元，累计的刷卡手续费约为23000元

总结：信用卡的作用

1.家庭重大事情应急

2.应用灵活，进可攻退可守

3.总额度可以达到200-300万，稳定输出100万的低息资金

但是，小树不建议把资金投入到股市、P2P、炒房等高风险投资中。

---

二.信用卡的费率

信用卡的三种费率对比

·消费刷卡费率一般0.6%，使用期限以平均50天计算：换算成年化费率就是：0.6%/50X365=4.38%

·现金分期业务费率一般在0.7%,使用期限以一个月计算：换算成年化费率就是：0.7%X12= 8.4%

·信用卡取现业务，费率是万分之五每天，期限是一天：换算成年化费率就是：5/10000 X 30 X 12=18%

POS机的商户号

·POS刷卡小票商户号由15 位组成，由机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型MCC(4位)+商户顺序号(4位)组成

·优惠类：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

·减免类：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

·减免类：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

其他都是标准类，标准类银行有较好的收入，如果刷卡用了太多的优惠减免商户，银行入不敷出就不会陪你玩了

信用卡刷卡费率

·1.标准类费率 0.6%·标准类商户刷卡都有积分，比如餐厅、百货、酒店等等（低于0.6费率的POS机都要谨慎使用，存在跳码风险）

·2.减免类费率 0.38%-0.48%·超市、大型仓储式·卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输

·3.公益类 费率0%·政府、医疗、教育、社会福利、养老、慈善之类·4.绑定支付宝或微信 费率 0.38%

·4.绑定云闪付1000以下0.38%1000以上0.6%

银行卡刷卡交易的手续费分成是7：2：1，，银行要赚7成，而铺设POS的代理和收单机构有2成，银联是1成

从收入结构图可以看到，刷卡佣金占银行的收益是很少的；小树认为羊毛如果撸太狠，银行不能获利会很生气，后果你懂的。

---

三.关于信用卡下卡的问题

如何批下大额信用卡

1.最重要的是工作，它表示你的现金流入能力和稳定性，最好的是公务员，其次是事业单位，接下来是大型企业、外资公司等等;

2、接下来是职位，职位越高表示收入越高，偿付能力越强，素质越高;

3、信用记录，你以前的信用卡还款情况和贷款还款情况;

4、教育程度;

5、资产状况，房产、车辆、存款等会有额外的加分

办信用卡准备的资料

·身份证

·工作/收入证明（留单位电话号码，职位收入尽量高）

·房产证（面积越大越好,可以PS）

·车辆行驶证

·该银行流水及大额存款（50万为宜）

·目前最大额的信用卡（俗称以卡办卡）

·社保卡

建议办卡频率：平均一个月一张

很多银行有50万存3个月下大额卡路径，小树戏称为503大法。有意思的是，受限于房产信息不联网，银行对上传的房产证信息大多不做核实，小树建议银行应该把这个洞尽早补上。

信用卡的总授信额度

·授信额度分两种：有抵押物授信和信用授信，这是两个独立的额度授信系统

·中国人民银行给每个人建立的一套信用系统。这套系统里，根据你的年龄、工作时间、社保缴纳、工资收入情况、各行存款、车、房（贷款情况），还有已持有信用卡额度的使用情况综合判断,一般在公务员110万，职员80万左右。

·超过总授信额度：提额或再次申请信用卡的时候，会收到提示：总授信过高

·破解方法：降低信用负债并使用503搬砖大法 ，可以达到单人100万以上

银行对多卡族的态度

·拒绝多行：建行、农行、招商、花旗等，持有5张卡以上较难下卡；

·部分拒绝多行：浦发、中信、平安、广发等股份制银行；

·基本不拒绝多行：兴业、交通、民生、北京、上海、地方城商行、农商行、区域性银行等

申卡先后次序 （小白策略版）

·先办理房贷/车贷、打卡工资的经办银行信用卡，保证第一张卡高额度；

·后办理工商、招商、农业、建设、花旗、渣打等卡，避免卡多后期不下卡；

·如果过程中若出现过低额度的卡，应直接销户，避免影响他行卡额度；

·六行以上办理广发、浦发、平安、中信、民生等；

·十行以上办理兴业、交通、北京、上海等银行

··小白资源有限，需要根据下卡难度排定次序，堆数量后走提额

申卡先后次序 （土豪策略版）

·先办多卡敏感银行：如建行、招行、农行等，以及免息账期长的工行、交行、农行

·巨额存款、房产证、车产证等等一切证明你实力的材料堆给银行就行了，至少5-10W以上的白金卡或钻石卡

·达到80万上限时，办固定年费信用卡冲破额度上限（容忍1%以内的刚性年费）·土豪的总体原则：额度第一！！

---

推荐信用卡列表

优质免年费白金卡列表

---

撸卡的正确姿势

·1：每月刷卡笔数不低于10笔左右，有个 20-30笔更佳，类型随意，时间在早上9点到晚上10点，一般间隔3-4个小时，至少要相隔半小时

·2：每月账单金额在卡额度的1/3以内，使用额度控制在65%以内为宜；

·3：每次刷卡是否保障机子都正规正常，商户都正常，无跳码，无套码，每次消费都有积分较佳

·4：每次刷卡金额，日期应随意，无规律可循较佳，小到几十，几百，大的上千，上万，不要出现整数，单笔不要超过卡额度1/5。

·5：每月账单是否平稳，稳中有升较佳!（例如你这月消费2万，下月就还维持2万左右，不要一下又下降到几千，或者跳到 3，5万，跳跃幅度大不利于提额度综合评分）

·6：从账单日的次日起四五天内分笔刷出，免息期最高

银行的风控机制：

突然大额或整数消费、长期使用率高于80%，容易被列入风控客户

常见问题

·1.刷爆卡 不会降额，但可能会影响近期提额

·2.销卡 评价负面，部分银行会记仇影响下次办卡

·3.显示支付金额过大   该商户被银行拉黑，换商户

·4.磁条卡不能刷？  需要在支付APP上注册

·5.如何给他人卡还款  钱汇入他还款关联储蓄卡

·6.还款方式   用银行APP还款即时到帐，微信支付宝会有延误

·7.进账流水能否做收入证明？  一般不能

·8.如何降低信用卡负债？  做零账单，但不能当天还第二天就刷出来

·9.同一家银行信用卡能否进账到同一银行的储蓄卡     可以

零账单：指在账单日之前提前还款，出账单显示还款金额为零，实际上隐藏了征信负债情况

如何降低养卡成本

·大部分买入90天左右5%左右的理财

·少部分买入4%左右的活期理财，但需要注意节假日可能无法立即提现还款

·支付宝留一定余额用于随时应急还款

信用卡的提额

·一个月保持刷卡20次以上

·使用额度大于60%、适当做点分期比较容易提额（1000左右分三期足矣）

·比较难提额的卡：交通、中信、建行、民生、兴业

---

POS机的那些事

·POS机的组成：硬件POS机制造商和软件支付公司

·硬件制造商：新大陆、新国都、百富、鑫诺

支付公司：现代金控、钱宝、随行付、付临门、点佰趣、拉卡拉、汇付天下、海科融通、瑞和宝、卡友、瑞银信等61家有牌照的公司，资金由银行监管非常安全，T+1也不用担心

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html  （有牌照支付机构查询网页）

··选择一清POS机 保证资金安全

·一清机资金清算途径如下：
刷卡（付款）→ 银联（或持牌第三方支付平台）→ 收款帐户

·二清机资金清算途径如下：
刷卡（付款）→ 银联（或持牌第三方支付平台）→第三方帐户→收款帐户

（二清机极易出现跳码，引发银行风控，甚至有资金卷款风险）

不要选择手刷机和小机器，一定要用正规大机器

跳码：指刷卡商户与记账商户完全不同，甚至跑到了别的城市。

·使用方法：尽量两三台POS机一起使用，单台POS最多只能虚拟终端号，无法改变支付机构单一的弊病, 市场甚至出现了华智融7210等一机多行的POS机

··启用APP自选商户模式，确保消费商户的多元化，模仿真实消费

---

信用卡及房贷的管理

上方管理房贷，下方管理信用卡

小树个人感觉还是EXCEL记录最方便，当近日即将还款时用描红警示，设置预警线控制单期账单金额，账单日后及时将累计记录金额由本期移入上期，每天早晚记得核对一次

小树推荐用支付宝还贷管家管理房贷还款，准时可靠

·最适合人群：爱褥羊毛的宅男宅女

·不适合信用卡的：·易健忘的、嫌麻烦的、工作繁忙的、管不住手的剁手党

---

信用卡的法律风险

·1.如TX但能正常还款或轻微逾期，属于不规范用卡行为

·后果：关黑屋、降额、封卡

·对策：正常使用3个月取消风控后销卡/销户，6个月重新申该行新卡

·2.如TX但不能还款

后果：会上征信，银行一般会委托第三方催债

对策：主动联系银行表达还款意愿

最严重的后果：恶意透支罪、信用卡诈骗罪，请自行百度

中国撸卡现状

·撸卡人数：2000万人

··撸卡金额占比

·10年前     消费占90% TX10%

·现在呢     消费占10% TX90%

·撸卡网站：融360     51信用卡论坛

·撸卡公众号：畅聊支付  我不是个随便的人

··银行目前对策：削减权益，增强风控，控制下卡额度

总的原则：如果银行能获利，就会睁只眼闭只眼；撸太狠了，迟早会翻脸

总的来说，小树认为信用卡方便了人们的生活，偶尔撸卡也无伤大雅，但是对于缺乏自律、执行力不好的人来说就绝对不要碰了，卡神和卡奴只在一念之间

最后小树送的一句话就是：

小撸怡情，大撸伤身，强撸灰飞烟灭

会后的讨论热闹非凡

---