◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
作为消费者，你关心这些，无非是担心保险公司安不安全、能否赔得起、会不会破产之类问题。我先说你要关心啥，再解释为啥你不用操心保险公司的安全、大小等问题。你有哪些风险导致的经济损失，是需要转移给保险公司的？涉及险种选择。你的具体情况和偏好，例如身体状况、财务状况、品牌偏好等，涉及如何选择保险公司和产品。然后，找专业的保险顾问，帮你做整体方案。在了解客户的需求和偏好后，我们帮客户做方案时，会从以下三个方面考虑：1. 方案的综合性价比，保障好、保费便宜，让客户不要以奥迪的价格买奥拓；2. 对于有身体状况的客户，根据不同保险公司的核保差异，为客户争取最佳核保结果；3. 保险公司的服务，保险公司的大小不重要、利润不重要，服务还是很重要的，尤其在特定的情况下。为啥不用操心保险公司的安全性？因为你即使想操心，也操心不来，自有监管部门有一系列的措施在管控着。为了保证保险公司能稳定运行，国家监管部门专门设置了十个安全机制，并且白纸黑字写进了《保险法》里。保险公司的设立条件非常严苛，其中，股东必须要具备四点要求：持续盈利能力、声誉良好、近3年无重大违规记录、净资产不得低于2亿元。保险公司的注册资本不能低于2亿元，而且必须是实缴货币。实缴货币是什么意思呢？就是说你注册资本是多少，银行的验资帐户上必须有多少。所以这2亿元保险公司成立时就真金白银存在的。普通公司一般都是认缴货币，也就是说，实际拥有的资本可以低于注册资本，比如某家公司的注册资本写着100万，它的实际资本可以只有10万，后面再慢慢填补。实际上很多保险公司的注册资本远不止2亿，小一点的保险公司注册资本都有十几、二十亿，由“宇宙第一行”投资的“不知名小公司”工银安盛人寿保险公司，注册资本125亿。监管会时刻帮我们紧盯保险公司的日常经营，通过让保险公司按时报送财务报告、精算报告等资料，了解保险公司的运作情况。另外像改名字、变更经营场所、更改注册资本等极为琐碎的事情，保险公司也要告知监管部门。万一保险公司破产了呢？《保险法》第92条规定，如果经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者是破产了，必须把持有的人寿保险合同和准备金转让给其他保险公司，假如没有公司愿意接手，监管会强行指定一家保险公司接受转让。换句话说，原来我们的保单显示保险金是多少，换了家公司照样赔。保险法第97条规定，保险公司一旦成立后，必须从注册资本中提取20%的资金作为保证金，只有清算时才能用。如果后面保险公司对注册资本进行增资了，也要从增资部分提取一部分作为保证金。以下是工银安盛人寿的保证金情况，截至到2020年12月31日，存入银行的保证金一共是32.5亿，占注册资本总额的25.99%。保险公司每收取一笔保费，就会从中提取一部分资金作为准备金，这部分钱是用来履行以后可能会发生的责任，也是保险公司的后盾。例如工银安盛2020年的责任准备金，合计是1700多亿。所以我们也不用担心保险公司赔不起，人家早就为将来赔多少做好了准备。保险公司除了要提取保证金、责任准备金，还要依法提取公积金，用于以后的发展。提取比例多少呢？每年税后利润的10%。只有当公积金累积余额超过注册资本的50%时，才可以不用再提取。保险公司必须按时、足额的缴纳保险保障基金，直到保险保障基金帐户里的余额达到公司总资产的1%或6%。这笔钱专门由一家叫“中国保险保障基金有限责任公司”的国有公司打理，一旦保险公司的经营存在重大风险，有可能威胁到金融的稳定，或者是破产后，清算财产不足以承担保险利益，保险保障基金就会施以援手。在中国历史上，保险保障基金曾3次出手帮助濒临倒闭的保险公司。一个是新华人寿。2006年，新华人寿的董事长关国亮擅自挪用保险公司资金130亿，其中有20多亿没有归还，导致公司偿付能力严重不足，东窗事发后，监管便动用保险保障基金，购买了新华人寿38.815%的股权，成为其第一大股东。经过2年的整顿，新华人寿业务逐渐好转，保险保障基金便功成身退，把股权转让给中央汇金公司，由于转让时股价上涨，所以还从中获利了12.5亿元。还有中华保险。也是2006年，中华保险因为经历高速扩张，严重资不抵债。2009年保险保障基金便托管其75.13%的股份，后来调整为57.4%。2012年，保障基金又对其注资60亿元，持股比例上升至91.5%。2015年，保险保障基金将60亿股权挂牌出售，后来由辽宁成大、中国中车、富邦人寿接手，这才结束救助。另一个是安邦保险。2018年，银保监会发现安邦保险偿付能力不足，进而股东在筹建和增资过程中存在违规行为的事件浮出水面，银保监会便成立接管工作组，介入安邦保险的经营，同时，保险保障基金还为其输血608亿，后来也是通过转让股权功成身退。可以看到，有了保险保障基金这道屏障，保险公司就是想倒闭都困难。截止2020年12月31日，中国保险保障基金的余额是1643.44亿元。偿付能力，是衡量保险赔不赔得起的指标，银保监会要求，每家保险公司的偿付能力不能低于100%，而且每季度都需要公布在官网上。一旦低于100%，银保监会就会通过各种方式来提升保险公司的偿付能力，比如限制给股东分红啊、增加资本金啊、限制增设分支机构等等。值得一提的是，我国目前实施的监管系统是“偿二代”，比很多国家的都要严格。根据公开的资料显示，2020年我国178家保险公司的平均综合偿付能力充足率为246.3%，平均核心偿付能力充足率为234.3%。所谓的再保机制，指的是再保险公司，他们是给保险公司兜底风险的。超出一定范围的风险，保险公司应该分摊给再保险公司。一种是再比例保险。也就是说，保险公司规定好承保的比例，比如A承保了一张100万保额的保单，保费10万元。假设A规定自己承担40%的责任，那就只收取4万保费，再保险公司收取6万保费，要是被保人出险了，A赔偿40万，再保险公司赔偿60万。另一种是非比例再保险。保险公司之间先约定好要赔多少固定的金额，超出的部分无论金额是多少，都由再保险公司兜底。目前大陆有100多家保险公司，有13家再保险公司，对于客户来说，你买了A、B、C三家保险公司的产品， 可能背后的再保险公司都是同一家。中国保险市场，是个“你中有我，我中有你”的共同体。保险公司收到保费后，会取一部分用于投资，但具体投资到哪些地方，都被安排得明明白白，基本去向都是比较稳健的：可以看到，我们国内的保险公司其实非常安全，一举一动都有监管盯着，而且哪怕最后经营不善，破产了，都有一套完整的机制保障我们消费者的权益，所以啊，大家在考虑买保险时，不用操心保险公司大不大、安不安全、赔不赔得起这些问题。PS：这周三（5月26日）晚8点我们有一场直播，主题是：如何给宝宝配置保险。欢迎大家来听。点击下方海报并识别二维码，添加好友名片即可预约直播。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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