无忧人生2020狠起来，连自己人都不放过......
如果说2020年哪家保险公司最火，可能少不了要提到横琴人寿。
之前那款女性费率很低的优惠宝重疾险，就是Ta家的，重疾60岁前的保额还是如今市场上最高的。
横琴人寿还有一款大黄峰3号plus少儿重疾险，重疾最多可以赔付150%保额，在少儿重疾险中比较少见。
这两款产品的测评可以看看这篇：横琴的重疾，怎么都特立独行？
不过横琴人寿明显是不安于现状，冒着“伤到自己人”的风险，推出了一款爆红的产品：无忧人生2020。
想必也是一心想要抢占重疾市场的份额，颇有百年人寿当时的风范。
奶爸今天就来看看这款被各种吹捧的产品，到底是不是真有这么好：
消费者对重疾险的需求是什么？
横琴的左右手互搏
热销产品海，谁又能脱颖而出？
01
消费者对重疾险的需求是什么？
现在市面上的重疾险产品那么多，很多消费者的保险意识已经开始苏醒。
更多的时候，消费者会关注产品本身的保障、理赔的本质，而不是仅仅看保险公司有没有听过。
不过还会有一部分人会比较担心保险公司的安全性问题，奶爸推荐可以看看这篇文章：小保险公司不靠谱？别再被忽悠了
之前业内组织过一个问卷调查，主要是想要了解消费者在买重疾险的时候，更看重产品哪方面的特征。
其中最备受关注的3个方面是：产品赔付的保额、产品的条款以及产品的性价比。
奶爸一直说，买保险就是买保额，保额足够才能达到转移风险的目的，看来还是有不少人能够认同奶爸的看法。
而产品的条款关乎到理赔的结果，产品的性价比关乎到缴费的压力，综合来看，果然“金钱才是第一生产力”。
根据这三点来挑选一款优秀的重疾险甚至其他保险，确实一点也不难，不过现在的产品保障越来越多，想要看清产品这三点，可一点都不简单。
02
横琴的左右手互搏
聊产品前，还是先唠唠横琴这家公司。
横琴人寿光是注册资本就有20亿，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同设立。
2019年第四季度的综合偿付能力为170%，而且风险综合评级为A级，公司的状态是没什么问题的。
（横琴人寿官网披露数据）
不过有个比较有意思的数据，2019年第四季度，横琴人寿是亏本状态，业务收入3亿多，净利润是负1亿。
而2019年12月左右就推出了大黄蜂3号少儿重疾险，反响还是不错的。
可能是尝到了甜头，2020年2月就相继推出升级版的大黄蜂3号plus少儿重疾险以及优惠宝重疾险，一度把重疾市场搅了个天翻地覆。
优惠宝还没捂热，又推出了一款无忧人生2020重疾险，不惜“连自己都打”。
想把公司做大做强的决心可见一斑，也能预见2020年第一季度的数据会更好看。
如今横琴的两款拳头重疾险就是：无忧人生2020、优惠宝。
乍一眼看上去相差不大，想要看产品的性价比，就要先看看保障内容：
（无忧人生2020、优惠宝基本保障）
无忧人生2020比较新一些，所以延续了不少优惠宝的优点，而且整体的费率都是降低的。
主要的差别如下：
优惠宝50岁前重疾额外赔更高，额外60%；
无忧人生2020的轻症赔付更高，依次45%/50%/55%；
无忧人生2020的中症第二次赔付更高，为65%；
无忧人生2020的保障期限更灵活，可选保至70、80岁；
优惠宝的癌症间隔期更短，首次非癌症时，为180天；
无忧人生2020可选心脑血管疾病、少儿特疾。
下面我们一个个分析无忧人生2020的保障。
1、重疾保额依旧优秀
现在重疾额外赔付已经是主流保障了，而无忧人生2020在50岁前额外赔付50%保额，50-60岁额外赔付60%。
50-60岁相对来说重疾风险更高，保额增加10%也是比较实用的。
不过比不上优惠宝，60岁前都可以额外赔付60%，是现在市面上最高的。
2、轻中症保额进一步增加
无忧人生2020轻症依次赔付45%/50%/55%保额，比优惠宝40%的保额要高，这个保额在市面上已经是数一数二的了。
中症方面也是目前行业最高，依次60%/65%保额，优惠宝是两次60%。
3、癌症间隔期略微退步
无忧人生2020选择癌症二次赔付的话，如果首次重疾为癌症，新发、复发、转移、持续的间隔期都是3年，而且可以赔付120%的保额。
如果首次重疾非癌症，间隔期则为1年。
不过优惠宝如果首次重疾非癌症，间隔期只需要180天，无忧人生2020要长些，这点需要注意一下。
但在市面上也算是正常水平。
4、可附加心脑血管疾病、少儿特疾
这两项保障是无忧人生2020新加的。
如果首次重疾是心血管疾病，二次赔付的间隔期为3年，100%保额；
如果首次重疾非心血管疾病，那么二次赔付的间隔期只要1年，100%保额。
（无忧人生2020心脑血管疾病种类）
上述表格中，红色字体是高发重疾或者高发手术，覆盖情况还是可以的。
不过要注意缺乏脑中风后遗症，因为理赔的风险确实高，一不小心可能就会赔穿，不加上这个疾病也是能够理解。
少儿特疾方面，含有18种，30岁前可以额外赔付100%保额。
也就是如果被保人患上的疾病同时符合少儿特疾和重疾清单里面，最高可获得200%保额的赔付。
我们先来看看少儿特疾种类：
（无忧人生2020少儿特疾种类）
可以看到，包含的少儿特疾种类有不少都是少儿高发重疾，覆盖还是挺全的，如果给儿童投保的话，可以考虑加上。
5、如果非要优惠宝与无忧人生2020二选一
这两款产品从保障上差别其实并不大，不过费率上，无忧人生基本都是优于优惠宝的。
所以，奶爸简单说下结论：
如果女性投保终身，什么都不附加：优惠宝的重疾保额更优秀些。
如果女性投保终身，只附加癌症二次赔付：优惠宝的癌症二次间隔期更短一些，保费会高5%左右。
其他情况：无忧人生2020会更合适。
03
热销产品海，谁又能脱颖而出？
那么与市面上的热销产品对比，无忧人生2020的表现又是怎样？
（热销产品对比）
奶爸直接上结论：
如果追求保障力度：横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽2020max
无忧人生2020无论是保额还是可选责任都比较优秀，保障很全面。
超级玛丽2020max保障还是很不错，而且癌症二次赔付与心脑血管疾病二次赔付一齐选的时候，费率最低，不过要注意只能2赔1。
如果女性投保：横琴无忧人生2020、横琴优惠宝
这两款产品的女性费率都很低，而无忧人生2020的保障灵活些，保障力度也比较高。
优惠宝50-60岁的重疾赔付额度更高，而且癌症的间隔期比较短。
如果男性投保：信泰超级玛丽2020max、横琴无忧人生2020、国富嘉和保
超级玛丽2020max与无忧人生2020的费率相差不大，保障都比较全面。
如果预算不足，可以考虑嘉和保，嘉和保的男性费率很低，基本保障也够用。
04
奶爸参考
综合来看，无忧人生2020的保障还是比较有创意的。
无论是赔付的保额、保险的条款、还是性价比，都没什么明显的硬伤。
除了刚刚聊的基础责任外，无忧人生2020还有不少增值服务，比如重疾绿通、住院安排、住院垫付。
而住院垫付可以让某些有可能达到理赔标准的重疾，在住院期间向横琴人寿申请垫付，如果审核同意，保险公司就可以垫付住院的押金，一定程度能缓解重疾带来的经济压力。
不过重疾险的保障确实比较复杂，如果已经看到头晕脑胀，可不要盲目投保喔~
如果有什么产品上的疑惑，可以在后台咨询奶爸。
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