新浪也有互助计划？不算保险的Ta到底有没有坑？
现在市面上的“互助计划”产品可是越来越多了。
前年的相互宝；去年的点滴相互、宁互宝、美团互助、360互助、灯火互助等互助计划；今年年初的新浪微博联合壁虎互助，推出新浪互助，还有6月15小米金融推出的“小米互助”。
这么多的互助产品让用户挑得眼花缭乱。
奶爸将推出一个专栏，用来分析这些“互助计划”产品。
今天我们先来聊聊新浪互助：
新浪互助的基本信息
这类互助计划可以加入吗？
奶爸总结
01
新浪互助的基本信息
我们先来看看新浪互助这个“互助计划”的保障怎么样：
（新浪互助基本信息）
从上面的表格我们可以得知，新浪互助包含了大病互助计划和意外医疗计划，而且不用交保费，0元即可加入，互助成员罹患重疾或意外所产生的费用由所有成员分摊。
1、大病互助计划
1）保障100种重疾，其中包括25种法定重疾
奶爸曾经在介绍重疾险的时候说过，25种法定重疾占了重疾发病率的95%以上。包含这25种法定重疾，对于重疾保障已经是比较全面的了。
虽然保障充足，但是新浪互助的重疾互助金额明显是不足的。
从上表我们可以得知，新浪互助的重疾互助金额分为四个年龄阶段，每个年龄阶段的互助标准都不相同：
30天-35周岁互助标准是30万元；36-50周岁的互助标准是15万元；51-55周岁的互助标准是7.5万元；56-60周岁的互助标准是5万元。
奶爸一直强调，足够的保额才可以有效抵御风险。
市面上很多重疾险的保额最高能够买到50万，有些产品甚至高达70万，60岁以前发生重疾能够获得总共150%的保额。
相比之下，这里的30万互助额稍显不足。
根据银保监会的数据，重疾的高发期为50-70岁。但这个年龄段的最高互助额度仅有7.5万，无法抵御大病风险。
身故保障是重大疾病最高受助额度的1/12或既往支出分摊互助金额的较大者。
举个例子，小明40岁，对应重疾最高受助额度为15万，15万*1/12等于12500元。
如果小明加入互助计划后，分摊的金额加起来超过12500元，小明此时发生身故就按照分摊总额赔付；如果低于12500元，就按12500元赔付。
想要了解更多重疾险产品可以戳这里：6月重疾险大比拼，谁是真正的性价比之王？
2）高发轻症覆盖全面
虽然新浪互助只保障18种轻症，但比较高发的10种轻症都在保障范围内，对于轻症的保障还是比较全面的。
轻症的互助金奶爸在上面也说了，是重疾互助金的1/3。
（新浪互助高发轻症覆盖情况）
3）健康告知与免责条款
新浪互助这一点跟市面上的重疾险一样，想要加入互助计划，要先通过健康告知才行。
而且新浪互助计划的健康告知还是比较严格的，会问到具体的疾病或者症状，总共有15条。
而免责条款同样也不少，总共20条。
如果有想要加入的朋友可得看清楚，免得日后引发不必要的纠纷。
4）费用分摊
新浪互助在扣除管理费用之后，会根据互助金额和成员数目，把费用分摊到各个成员。但需要注意的是，每次分摊会有一个单人次分摊上限。
举个例子，小明20岁，本期需要帮助的成员共有10个人，对应单人次上限是1.5元，所以小明的总额上限是1.5元*10人等于15元。
5）等待期
新浪互助的大病互助计划等待期是180天，跟市面上的很多重疾险产品是一致的。
2、意外医疗计划
1）参与人群范围广
相对于重疾互助计划，意外医疗计划的参与人群有所区别。
18-65周岁在国内长住人员均可参加，其中包括中国国籍、外国国籍和港澳台人员。
2）等待期
新浪互助的意外医疗计划的等待期是30天，一般意外险的等待期是没有这么长的，这一点相对来讲就不是很友好了。
3）报销范围限社保内，报销起点较高
由意外导致的治疗费用，是可以通过意外医疗计划进行分摊的。
但这个医疗费用的限制也不少：
1、需要是符合当地医保范围内的费用，进口药、自费药的费用是不能通过这个计划分摊的；
2、必须是该事故发生之日起180天（含180日当天）内的所产生的治疗费用；
3、如果已经通过医保、商业保险或第三方报销之后，超过3000元的部分才能进行分摊；没有经过任何报销，治疗费用超过5000元以上的部分才能通过计划分摊；
4、每年最高互助额度为5万元，累计最高互助额度为15万元。
市面上一份50万保额的意外险，包含2万的意外医疗责任，都只需要160块左右一年。
而且报销范围不限社保内，没有免赔额。
相比之下，这个互助计划起付额高，只限社保范围内报销，实用性还真比不上一款意外险产品。
了解意外险戳这里：史上最全意外险投保攻略，0—80岁都有。
除了以上种种，新浪互助计划还面临着随时都会终止的风险。
所以在稳定性这方面，互助计划是没有保险那么稳定的。
02
这类互助计划可以加入吗？
不少人对于加入这类互助计划存在疑虑。
奶爸的意见是，可以加入，但不能只依靠它作为保障。
加入了计划，并不等于可以高枕无忧，要做好以下三方面的准备：
1、监管尚不明确，维权只能通过司法途径
这类互助计划是最近一两年才兴起的，目前并没有明确的机构对其进行监督。
前段时间支付宝出现过几起拒赔事件，其中部分案件是通过内部组成陪审团处理的结果。
消费者需要维权，只能通过司法途径。
相对来说，《保险法》还是会偏向于保护消费者，但这类互助计划已经明确表明不属于保险产品。
所以它们并不像保险公司一样受到银保监会的监管。
如果因为保险产品发生的纠纷，消费者还有强大的银保监会作为保障的后盾。
2、停售风险较高，要做好长期保障规划
上文曾经提及到，对于互助计划是否继续进行，举办方有绝对的决定权。
这类互助计划出现亏损的话，停售风险还是比较高的。
这也是奶爸认为它不能代替保险产品的最主要原因。
如果希望得到长期而稳定的保障，在加入互助计划的同时，应该为自己做好保险配置。
3、前期分摊费用不高，后期可能会慢慢增加
由于这些互助计划都有等待期，在计划开始的时候，加入的成员都需要经过几个月的等待期，往后出现需要理赔的情况，才会进行分摊。
相互宝成立半年之后，成员分摊费用相较于刚刚开始时，暴涨了50倍，往后的时间分摊费用一直在上升。
而新浪互助很有可能会出现同样的情况。
毕竟随着需要互助的成员增多，分摊费用自然水涨船高。
所以说想要加入这种“互助计划”还是要三思而后行的，不要贪图一时的便宜。
03
奶爸总结
奶爸认为这类互助计划作为商业保险的补充是可以的，但要是单独想通过“互助计划”就像得到全面的保障那是不太现实的。
所以想要更加全面的保障最好还是社保+商业保险+互助计划，这样才能够让你和你的家庭得到的保障是最大化。
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