保险100问 | 去哪买保险，既好又便宜？

读者提问

奶爸你好，我想给自己买份保险，在哪里可以买到既好又便宜的产品？

奶爸解答

这其实是在哪个渠道投保的问题。不同销售渠道，卖的产品不一样，价格差别也很大。找对渠道，才能用最少的钱，买到最合适的产品。

详细解答

目前，最常见的投保渠道有以下5种，它们有各自的优势和不足：

(1)保险代理人渠道

保险代理人隶属某一家保险公司，大家最常接触到的就是平安、中国人寿等传统大品牌保险公司的代理人，人员数量庞大。

保险代理人渠道是过去最主流、甚至是很多人所了解的唯一投保渠道。

• 优点：

保险代理人通常就是我们的亲朋好友，有天然的信任基础，能面对面沟通，对于消费者来说，心里比较踏实；

投保后万一出险了，也能找代理人帮忙跑腿理赔。

• 不足：

代理人只能卖自己公司的产品，选择范围有限；

同时，线下销售运营成本相对更高，产品价格也会偏贵。

另外，由于入行门槛低，部分代理人只是经过短期培训就上岗，如果在线下投保，也要多咨询多对比，找到真正专业的代理人投保。

(2)保险经纪人渠道

相比保险代理人，保险经纪人不隶属于任何一家保险公司；所在的经纪公司可以对接多家保险公司产品，从用户需求角度出发，提供保障规划和产品推荐服务。

近年来，保险经纪人渠道发展较快。

• 优点：

产品选择面比较广，整体专业度更高，比传统保险代理人更灵活。

• 不足：

经纪人数量不多，有些经纪公司不向个人用户提供服务，投保不够方便。

(3)银行销售渠道

也就是银行为保险公司代销保险产品，销售场所一般在各银行营业厅。

• 优点：

银行网点数量多，投保比较方便；银行是大部分人日常就要经常接触的金融机构，容易产生信任感。

• 不足：

银行渠道销售的，多数是年金险、分红险等理财保险，保疾病、意外的人身险产品很少。

不了解保险的人，可能会在连人身保障还没做好的时候，因为理财险的收益“诱惑”冲动投保。

(4)电话销售渠道

通过电话的形式向消费者推荐产品，例如车主朋友们经常接到的车险推销电话，或是推销短期健康险，也是很常见的一种购买渠道。

• 优点：

电话销售员便捷灵活，一个电话就可以触达客户，消费者投保方便。

• 不足：

产品单一，保费贵，产品性价比不高；

同时，由于电话销售只是陌生人之间通过电话沟通，很难一下子了解清楚产品的具体条款，容易买到不合适的产品，甚至出现理赔纠纷。

(5)互联网销售渠道

互联网销售渠道是近几年出现的新渠道，发展速度很快，奶爸之前也介绍过它，可以看看这里：不会吧？！还有人纠结互联网保险靠不靠谱？

这个渠道也包括很多种，例如保险公司官网、官方APP以及第三方保险销售平台等。

和其它渠道一样，互联网渠道卖的产品，也是保险公司出品，具有同等法律效力。

• 优点：

信息透明度高，产品种类多，方便货比三家，能给客户提供更多的选择；

同时，由于起步时间比其它渠道晚，为了赢得市场，保险公司专门为互联网渠道设计了很多保障好、价格更便宜的产品。

• 不足：

产品对比、看条款等一系列流程要自己去完成，对保险小白来说比较吃力。

说了那么多，究竟哪个渠道的保险产品既好又便宜呢？

首先，同一款产品可能会放在不同渠道销售，但是产品价格是一样的。

其次，如果还没有目标产品，仅从保障内容跟价格的对应关系去比较，奶爸更推荐互联网销售渠道。

它的渠道特点，上面也有简单介绍。

互联网渠道大大降低了保险公司的运营成本，保险公司有意愿、也有动力通过互联网渠道去经营，开拓新的业务增长版块，因此会给到更多的资源支持。

奶爸也曾分析过互联网保险产品的保费构成，感兴趣的可以看看：互联网保险产品如此便宜，底气来自哪里？

事实上，保险需要合理搭配，也是一个逐步配置的过程。

产品没有绝对的好坏之说，最终都是跟保险公司签订合同，关键要看是否适合自己当下的情况；

投保渠道也要从自己的偏好习惯、渠道特点去综合考虑：

• 如果你非常依赖线下服务，找到专业的保险代理人和保险经纪人，面对面沟通的效果会更好。

• 如果你也认同自己应该具备一定的保险知识，或者愿意自己做点功课，想有更广的选择范围，互联网保险更能满足你的需求。

总的来说，不管你在哪个渠道投保，都要以自己的保障需求作为出发点，适合自己的产品才是最好的。

奶爸也帮助过很多朋友配置合适的保险，如果不懂得怎么配置，可以联系奶爸，也可以直接添加下方规划师微信。

今天的分享就是这些，更多想了解的保险问题，可以在评论区留言，奶爸尽快安排！