「达尔文5号（荣耀版）」值得买吗？

最近又出了一款重疾险——达尔文5号（荣耀版）。

看到这样的名字，我还以为是信泰人寿达尔文5号（焕新版）的兄弟产品。

结果，它们两没有半毛钱关系。

这款产品由复星联合健康保险公司承保，真正的条款名称是复星联合优选重大疾病保险（G 款）。

这款产品最大的优势呢，是便宜。

所以，一些人的等待或许是值得的。

一、达尔文5号（荣耀版）

产品如图：

投保规则上，

最多可以买60万保额；

保障期限可选70岁/终身；

最长30年缴费。

保障责任上，分为基础和可选责任两部分：

基础责任上，

1次重疾+2次中症+3次轻症；

癌症特效药津贴；

被保人豁免。

可选责任上，

癌症津贴；

心脑血管二次赔付；

疾病关爱金；

身故保险金。

下面详细聊聊。

1、可选保到70岁

和信泰的三款产品：完美人生2021、达尔文5号（焕新版）、超级玛丽4号一样，这款产品也可以保到70岁，且不用捆绑身故责任。

因此价格很美丽——

45万保额，保到70岁，交30年，

30岁男仅需要3573，女性仅3186。

相对于信泰的三款产品，还要便宜15%-25%。

不过便宜是有代价的。

什么代价，我们后面再说。

2、保障全面

按照惯例还是看看高发轻（中）症的保障情况：

结论：

●从病种看，高发的13种轻症已经保障全面；

●从赔付比例来看，赔付比例在30%，一般。

3、赠送癌症特药津贴

这个值得细讲一下。

如果满足一定条件，可以额外赔付50%的保额，如果你买了60万，就能多赔30万。

什么条件呢？

1）保单前15年确诊癌症；

2）确诊后2年内，购买癌症特效药自费超过10万。

第一个条件理解起来很简单，第二个就不太容易。

首先，什么是癌症特效药？

简单来说，就是在国内批准上市的癌症靶向药。

具体有哪些药，能治哪些癌症，感兴趣的可以去搜搜《新型抗肿瘤药物临床应用指导原则（2020 年版）》。

其次，什么是自费超过10万？

自费理解起来很简单，只是10万的计算很麻烦，分三种情况：

1）如果靶向药在社保范围内，社保报销后，按100%计入；

2）如果靶向药在社保范围内，社保没有报销，按30%计入；

3）如果靶向药不在社保范围内，按100%计入。

目前部分癌症靶向药已经纳入了社保，但医院买不到，所以比较常见的是第2种和第3种情况。

对比这两种情况，最好就是选择那些不在社保范围内的癌症靶向药，这样可以100%计入。

但最终吃什么药，吃多久，还是要遵从医嘱，命比钱重要。

另外，条款没有说明如果商业医疗险报销了癌症特效药，被报销的部分还能不能100%计入，算是一个争议点。

总的来说，这30万没有想象中那么好拿。

4、可选癌症津贴

上面说的癌症特效药津贴，这个是癌症津贴，赔付就简单多了：

得了癌症，

1年后还没好（持续、复发、转移、新增），赔40%保额；

又过了1年，还是没好，再赔40%保额；

又过了1年，还是没好，再赔40%保额，责任终止。

最多赔3次，共120%保额，以后不赔了。

由于间隔期只有1年，因此得了癌症，第二年40%的基本保额，是十拿九稳的。

但价格涨幅令人望而却步——

涨幅高达36-46%。

先要得癌症，然后1年后还是癌症，才赔40%。

那我不如把多交的保费买更高的保额。

这样，不管得的是什么重疾（包括癌症），第一次就能赔到136%-146%基本保额，显然更稳妥。

另外，其他重疾险的癌症二次赔付可选责任，能赔两种情况：

1）非癌重疾→癌症；

2）癌症→癌症。

而癌症津贴，只能赔付第2种。

5、可选心脑血管二次赔付

包括两种情况：

1）先得了特定心脑血管疾病，365天同一疾病复发，再赔120%保额。

2）先得了非特定心脑血管疾病，180天后得了特定心脑血管疾病，再赔120%保额；

特定心脑血管疾病的数量，从多数保险的3种，扩展到了10种。如下：

价格非常良心，上涨不到10%！

不过理赔上有个小规定：如果是同种疾病的复发，需要证明曾经好转过。

6、可选疾病关爱金

这项责任也很简单，选了之后，50岁/60岁之前，重疾、中症和轻症都有额外赔付。

额外赔付多少呢？

重疾多赔60%；

中症多赔30%；

轻症多赔15%。

按照50万基本保额计算，分别可以多赔30万，15万，7.5万。

保到60岁的话，价格涨幅为20%，此时的价格就和信泰的三款产品差不多了。

所以，我在前面说——便宜，是有代价的。

7、理赔过现金价值等额减少

和康乐一生2021一样，理赔过现金价值就等额减少。

这个有什么影响呢？

我举个例子你就明白了。

小明买了达尔文5号（荣耀版），保额50万，年交保费6875元。

第36年，小明得了轻症原位癌，保险公司赔了15万。这时候的现金价值是18万，此时如果要退保，只能退到3万元（18-15）。

如果没有这种规定，那可以退到18万。

差距是不是挺大的？

信泰的三款重疾险，也有类似规定：理赔过就无法退保，无法退保就拿不回现金价值，这下连3万块钱都没了...

总结一下，这款产品的优缺点如下：

优点

●基础保障价格便宜

●赠送癌症特药津贴保障

●附加心脑血管二次赔付价格便宜

不足

●附加癌症津贴贵

●理赔后现金价值等额减少

适合人群

●预算较低的

●有心脑血管担忧的

想了解这款产品的条款及测算保费的，可以点击我们公众号的“挑保险-单次重疾”版块看见。

下面我们和另外几款产品对比下。

二、产品对比

如图：

结论：

1）如果预算紧张，可以选择达尔文5号（荣耀版），保到70岁，不附加任何责任的情况下，45万的保额，30岁成人，仅需3000+。

2）如果看重恶性肿瘤保障，可以选择超级玛丽4号或者达尔文5号（焕新版），针对癌症都有津贴，且附加恶性肿瘤二次赔付，价格很便宜。

3）看重心血管二次赔付保障，可以选择达尔文5号（荣耀版），附加心血管二次赔付价格很便宜。

总的来说，这几款产品都挺好，买哪个，都不会错。

写在最后

俗话说，一分钱一分货。

分析过这么多类似的重疾险，我渐渐觉得：

似乎没有性价比最高的产品，有的只是我们在“性”与“价”之间的取舍。