这款重疾险有多好，只有内行人才会懂

◎本文作者 | T博士

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你好，我是T博士。

今天要说的这款产品，是中英人寿的臻享守护重大疾病保险。

它的保障内容是这样的：

乍看之下，除了重疾不分组多次赔付，似乎并没有什么特别之处，保障的疾病数不是最多的，轻症的赔付比例不算高，也没有额外赠送保额之类的亮点。

但我为什么说这是一款好产品呢？

一款保险产品好不好，不能只看表面的数字。正所谓魔鬼都在细节之中，合同条款上多几个字或者少几个字，这些普通消费者留意不到却会影响理赔的细节，才是真正考验一家保险公司诚意的。

中英人寿的这款臻享守护重大疾病保险，条款严谨清晰，争议空间小，而且对被保人非常友好，很多别的产品不能赔的情形，它都可以赔。

疾病身故无等待期

大部分重疾险对于身故责任的赔付，都要求“因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致身故”，也就是说，意外身故没有等待期，但疾病身故是有等待期的。

某款重疾险身故责任条款

举个例子，如果被保人不幸在等待期内发生猝死，因为猝死是属于疾病原因引起，有这样条款的重疾险是不予赔付的。要知道，有调查显示我国每年约有55万人猝死。

但对于这种情况，臻享守护是可以赔付的，因为它的身故责任不受等待期约束，无论是意外身故还是疾病身故，都没有等待期。

臻享守护身故责任条款

重疾多次赔付无“三同”限制

绝大多数多次赔付型重疾险的合同条款中，都有这样一段话：

通过这个条款，保险公司变相减轻了自己的责任。这是什么意思呢？

这意味着，如果一个人得了白血病，后来需要进行骨髓移植，虽然白血病和骨髓移植是两种重疾，且都在保障范围，但因为它们属于“同一疾病原因”，所以只能赔一次。

同理，急性心肌梗塞之后心脏移植，肝癌确诊后肝移植，终末期肾病后肾脏移植，也都只能赔一次。

而臻享守护的条款中是没有那段话的，它是极少数重疾多次赔付不受“三同”限制的重疾险。上述这些情形，只要两种重疾的确诊/手术时间间隔满一年，就可以赔付两次。

轻症/中症多次赔付无“三同”限制

臻享守护的轻症多次赔付和中症多次赔付也一样不受“三同”限制。轻症最多赔3次，中症最多赔2次，一般情况下都是没有间隔期的，但如果是因为同一意外伤害事故或者相同疾病导致，只要间隔期大于180天，就可以多次赔付。

臻享守护条款

其他很多重疾险，对于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的多次轻症/中症，直接就只赔一次了。

某款重疾险条款

同一原因导致轻症中症和重疾可叠加赔付

中英人寿去年有一个理赔案例。

杜先生于2016年7月投保了一款重疾险，保额50万，2019年4月因左上肢阵发性抽搐在福建龙岩第一医院CT发现额顶叶占位，随后前往上海交通大学附属仁济医院住院治疗，并行全麻下颅骨修补+脑膜修补+顶叶肿瘤切除术，术中判断为顶叶海绵状血管瘤。

2019年5月，杜先生申请理赔，经保险公司审核，同时满足轻症“脑血管瘤”和重大疾病“良性脑肿瘤”，而且轻症先于重疾确诊，因此获赔10万轻症保险金与50万重疾保险金，后续10多万的保费也被豁免，保单继续有效。

虽然杜先生买的是中英人寿的另一款重疾险，但如果他买的是臻享守护，同样可以同时获赔轻症和重疾保险金，这是因为它们的条款中，都没有下面这一段话：

而那些条款中多了这段话的重疾险，对于杜先生的这种情况，就只能赔付重疾，不会给轻症保险金了。

不得不说，中英人寿臻享守护重大疾病保险的条款真的挺良心的。这些藏在细节里的诚意与友善，是要扒开条款细致研究，才能体会到的。

补充一句，中英人寿对乙肝携带核保非常友好。我有客户乙肝大三阳、肝功能正常，投保中英人寿的重疾险，正常承保（很多公司是加费20%左右）。

公司服务好

说完条款，再来说说中英人寿这家公司。

你可能对这家低调的保险公司并不熟悉，但提起它背后的两大股东，应该就如雷贯耳了。

中方股东是中国第一大食品企业中粮集团；外方股东英杰华集团是世界第六大保险集团，距今已经有300多年的历史，理赔过泰坦尼克号海难，也曾为牛顿、丘吉尔、肯尼迪家族等众多名人提供保障，英杰华集团也是英国皇室唯一指定保险公司。

除了产品，中英人寿的服务也是值得一提的。

比如，客户年交保费达到3000元，就可以使用就医绿通服务，不止重疾能享受，轻症也可以申请。

虽然很多家保险公司都有提供绿通，但中英人寿的过人之处在于，它的绿通服务是承诺时效的：3个工作日约专家门诊，5个工作日约专家床位，7个工作日约专家手术。

这一点是很难得的，毕竟在医疗资源紧张的一线大城市，挂一个专家门诊有时候要等上十天半月甚至一两个月，而床位和手术就更难等了，万一客户罹患大病，这项服务是可以帮上大忙的。

中英人寿还有一个非常好的服务：SOS紧急救援，包括国内国外的紧急医疗转送、紧急医疗转运回居住地等，不仅安排运送还承担费用，国内单次事故上限3000美元，国外单次事故上限15000美元。

去年八月，中英的一位客户谭先生在四川内江出差时，突发剧烈腹痛，前往当地医院就诊，被诊断为急性胰腺炎，急需住院治疗。随后谭先生的妻子求助中英人寿SOS紧急救援服务，希望将丈夫接回成都。援助中心在评估谭先生病情后，确定了专业救护车运送的方案，安排了一位医生和一位护士及家属全程陪同，在几个小时之内便将谭先生转运到了成都当地的医院。

除了这些，中英人寿还有对症预约、就医陪诊、英杰华奖学金等服务。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。