罕见重疾险：越晚出险赔付越多，最高翻倍赔，不出险还能返保额
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。
有很多客户来咨询重疾险，希望我们推荐的保险既可以出事了赔钱，没事了还能返保费或保额，这样保费就不会“打水漂”，不心疼。
针对这种情况，我们往往会推荐一些含身故责任的重疾险。得了重疾赔保额，没得重疾但身故了，也赔保额，保费如何都不会“打水漂”。
返保费的我们一般不推荐，因为羊毛出在羊身上，保费贵，返回来的金额还不多。
直到我遇到这款罕见返还重疾险，越晚出险赔得越多，而且返得也多，性价比很高——瑞泰人寿的欣康保，简直颠覆以往认知。
欣康保是一款定期重疾险，最高可以保到80岁。
此外，它的轻、中、重疾保障可以自己DIY。也就是说，你可以只选择保障重疾，也可以选择把轻中症也加上，非常人性化。
有些人预算比较少，就可以选择只保重疾，把保额买高。
不过这款重疾险的疾病保障并不突出，把它扔到网红重疾险堆里，属于完全不起眼的那种：
100种重疾，赔100%的基本保额；
20种中症，赔2次，赔50%的基本保额；
40种轻症，赔3次，赔30%的基本保额。
但我为什么还认为它值得购买呢？
原因就在于它附加的一个两全险，让原本普通的重疾险，变得很不普通。
有多不普通呢？
赔得多
欣康保越到后面，赔得越多。
要是在保障期内得了重疾，欣康保不仅赔重疾的基本保额，还能退回两全险的现金价值。
欣康保两全险的现金价值特别高，越往后，后劲越足。
为了方便理解，我给大家举个例子。
A女士今年30岁，购买欣康保的重疾保额70万，附加两全险保额70万，保至80岁，分30年缴费。每年主险的保费是7266元，附加险的保费是5929元，30年下来，附加险的保费总共是177870元。
假如A女士在60岁时就得了重疾，可以获得：70万+219849元=919849元，相当于1.3倍保额。
70岁得重疾，可以获得：70万+402689元=1102689元，相当于1.6倍保额。
79岁得重疾，可以获得：70万+799869元=1499869元，等同于赔了2份重疾险，赔偿非常充分。
有些人总担心以后通货膨胀了，保额会不够用，但如果你买了欣康保，就不用担心通货膨胀的问题。因为越往后，它赔得越多，甚至可以达到2倍保额。
而且轻症和中症的理赔不会影响两全险的退保。
返得多
欣康保是出事了就赔钱，没事还返钱，而且返得也很多。
有多多呢？
身故/全残：赔附加合同的基本保额+160%已交保费；
满期生存：赔附加合同的基本保额+已交保费。
重点来了，欣康保附加险的保额，可以和主险保额齐平。比如欣康保的主险最高可以买到70万，附加险也可以买到70万。
除此之外，附加险以前累积缴纳的保费，都可以返还，所以整体下来，性价比非常高。
还是以上面的A女士为例。
假设她不幸在75岁身故了，欣康保可以赔：70万+284592元=984592元。
相当于1.4倍基本保额。
要是保险保障期结束，这位女士还活着，她可以拿回：70万+177870元=877870元。
相当于1.25倍基本保额。
如果只计算两全险的保费，满期后的IRR竟然可以高达4.28%。
实际上年龄不同，缴费期限不同，两全险的IRR也不一样，有的甚至达到了5%。
人到了80多岁，虽然没得什么大病，但身体肯定也是大不如前，需要好的照顾和调理，我们就可以用欣康保返还的这笔钱来养老，比如请护工啊，又或者是住高级养老社区等等，既不用叨扰到孩子，又能安享晚年。
细节之处见真情
欣康保有个人性化的细节，不得不提。
等待期内确诊了轻症或中症，欣康保不赔偿，但是等待期以后再得轻症或中症，欣康保还是可以赔付。
老实说，我研究了那么多保险，还是头一次看到等待期内出险了，保障责任还没结束的条款。
其他重疾险针对这种情况，大多要求结束合同，再宽松点的，不结束合同，但会终止那项保障责任，不得不说，欣康保的这个细节处理特别良心。
保障高发轻中症
保险行业协会和医师协会统一定义的25种重疾，欣康保都有保障，它同时还保障了10种最高发的轻症。
其中“慢性肾功能衰竭”、“较小面积3°烧伤”和“视力严重受损”是中症的赔付，也就是说要是不幸罹患这3种疾病的一种，都可以赔付基本保额的50%。
健康核保宽松
欣康保的投保门槛特别低。
只要求提供6个月内的诊断性检查，其他的产品大多要求是2年内，这就为很多人提供了投保的机会。
我打个比方，假设有位女士8个月前体检出了血糖异常，这也很常见，但买欣康保是可以不用告知的，买其他重疾险大多需要告知。
而且只要购买的保额在30万起，瑞泰还能提供预核保。
啥是预核保？就是在你正式买保险前，保险公司的核保人员提前先帮你审核和健康有关的材料。
预核保的结果和正常核保的结果其实是一样的，但它与众不同的地方在于，核保结果不会出现在保险公司的记录上。
所以有了预核保，就不会留下“黑历史”，也就不会影响你买其他的保险产品。
股东实力雄厚
瑞泰人寿你可能没怎么听过，其实它背后的股东非常给力。
国电资本控股：中国五大发电集团之一，它的股东是国家能源集团，世界500强企业，同时也是中央直管国有重要骨干企业，资产规模超过1.8万亿元，员工总数是35万人。
耆卫人寿：它是南非实力最雄厚的金融服务集团——耆卫集团的全资子公司，耆卫集团是金融时报富时100指数公司，还是世界500强企业。
瑞泰人寿的经营很稳健，最新一季的综合偿付能力充足率是188.95%。
增值服务
保额30万起，一旦确诊了重疾，瑞泰人寿可以提供——
电话医生：具有8年以上临床经验的医生提供24小时电话医生服务；
专家门诊：快速预约知名三甲医院的专家；
检查加急：提供预约检查服务，检查项目包括：B超、彩超、核磁……
住院安排：协助快速入住国内知名三甲医院病房；
手术安排：协助安排在指定医院进行手术治疗：
二次诊断：提供国内知名专家第二诊断服务；
康付管理：首次就诊后，健康管家提供每年1-5次的健康关爱回访服务。
虽然欣康保的疾病保障中规中矩，但是有了两全险，也能让重疾的赔付很充足，而且要是保障其内啥事也没有，满期后能返保额和保费，整体算下来，也非常划算。