这样买重疾险，不贵！

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先跟大家同步一个消息：

健康保2.0将于10月31日晚关闭保障至70岁责任选项，此后仅可选择保障至80岁/终身，想买保障70岁重疾险的伙伴，请留意。

关于健康保2.0我在《尴尬！康惠保旗舰版升级了！还有健康保2.0》有介绍，在仅选基础保障（重疾+轻症+中症）时，它的性价比非常高；

对于重疾险，到底该买定期还是终身，是很多伙伴都会纠结的问题，这个问题有过讨论，参考：

• 重疾险，到底买定期还是买终身？

• 可能，重疾险保障至80岁比较正确

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然后我们今天来聊聊另外一个话题：

重疾险为什么这么贵？

说重疾险贵应该大家都同意，它基本是我们买的保险产品中最贵的一类；

对于30岁被保人，即使买我最推荐的消费型重疾险，也需要3000-5000元，如果附加身故赔保额，保费会涨到8000元，如果买线下大公司重疾险，保费更是要10000+起步。

按一家3口算，单重疾险这一项支出，每年大约就需要10000+到30000+不等。

所以，重疾险是真的挺贵！

但是，这个结论必须附加上前提条件：买一款保障全面且至终身的重疾险挺贵！

因为如果能接受重疾险的保障时间短一点，保障内容少一点，还是挺便宜的。

就拿健康保2.0重疾险来说，如果只选择重疾+中症+轻症，同时保障至70岁，30岁男性被保人，50万保额，30年交费，只需要3256元；女性被保人更便宜，只要2730元；

这还是附加了中症/轻症，如果只要纯重疾保障，保费还可以更便宜；

比如，最老版康惠保纯重疾50万保额至70岁，30年交费，30岁男性是2650元/年，30岁女性是2200元/年；

也就是5000元能解决夫妻两个人的重疾保障，并且保额是50万，这不算贵吧？

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如果说觉得重疾险2000-3000元/年依旧难承受，那还有解决办法更便宜的选择：相互保+微医保1年期重疾险；

相互保并不是严格意义上的保险产品，但它等同于1年期的重疾险，39岁及以下可享受30万的重疾保障，按目前相互保的均摊费用看，远低于1年期的重疾险保费，支付宝预测相互宝2019年人均分摊费用在30元左右，我认为是值得加入的。

购买微医保1年期重疾险，50万重疾保额，40岁以内的保费基本都在1000元以内；

所以，相互保+微医保1年期重疾险组合，对于40岁以内被保人，每年只用花不到1000元的保费，就可以获得最高80万重疾保障，有800倍的杠杆，这足够便宜吧？

但这个组合的小问题是，1年期重疾险，有产品停售保障终止的风险，并且费率随年龄增长。

如果说想要买长期重疾险，并且恒定费率，那还有瑞泰瑞盈重疾险可考虑。

瑞泰瑞盈重疾险，可选保障至60岁，30岁男性50万保额，最低只需要1840元/年，女性被保人更便宜，只需要1465元/年，保费降到2000元以内，这也足够便宜吧？

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如果说保障1年、60岁、70岁都让你没有安全感，那还有保障终身的纯重疾险可选择。

安邦超惠保是上市有一段时间的产品，它的最大优势就是纯重疾保障特便宜，比最老版康惠保都便宜，30岁夫妻二人50万保额大约需要8000元的保费，比保障70岁贵了3000元。

其实，重疾险贵，主要就是贵在老年费率上，年轻时的重疾险一点都不贵。

还是以微医保1年期重疾险为例，70岁时保费达到1.8万，到71岁更是涨到了2.7万，81岁时保费直接涨到6万，这时候只有10-20倍杠杆了。

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通过上面的分析，就能知道，重疾险之所以贵，主要有两方面的原因：

1、附加了太多重疾以外的保障，比如轻症、中症、身故、特疾、恶性肿瘤二次赔付等；

2、保障时间太长，最典型的就是保障至终身。

换句话说，如果仅要纯重疾保障，并且适当降低保障期限，买重疾险也可以很便的。

但真让大家去选择一款保障60岁/70岁的纯重疾险时，多数伙伴又会担忧保障内容不够全面，保障时间不够长。

那就没办法了，保费必然是跟风险成正比的，更全的保障、更长的保障时间必然要支付更多的保费，最终如何选择，还是要取决于个人偏好及保费预算。

总之，重疾险并不都是很贵很贵的，也可以很便宜很便宜，1000元、5000元、10000元，都可以买重疾险，并且都能获得不错的保障。

所以，不要被重疾险的保费给吓着了，在自己的预算范围内找最适合的产品就可以了，让当下享有充足保障最重要。