可能，儿童意外险这样买更正确

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我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中有跟大家推荐儿童意外险，也有跟大家强调：

保监会对儿童的身故保额有严格限制，所以意外险保额不要买超了。

具体的身故限额要求如下：

　一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，我们在给自家小孩买意外险的时候，保额应该不超过20万或50万。

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但是，对于10岁以下儿童，20万保额的意外险实在太少了；

这里说“少”，并不是身故保障太少；而是残疾保障太少。

给小孩买意外险，身故保障都是次要的，因为小孩如果真的不幸发生意外身故，并不会给家庭造成经济上的影响，从需求角度讲，小孩是没身故保障需求的；

我们给小孩买意外险，更看重的是它的意外残疾保障；

如果小孩不幸发生意外导致高度残疾，必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响，甚至可能需要终身有人照顾，这就会给家庭带来巨大的经济负担，配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。

但对于高度残疾来说，20万的保障金额显然是不够的；

更何况残疾还是按等级赔付的；

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级，10级最轻，1级最严重，10级残疾赔付保额的10%，9级残疾赔付保额的20%；以此类推，1级残疾赔付保额的100%；

以我们最熟悉的双下肢截肢为例，双下肢截肢为3级残疾，可赔付保额的80%，按20万保额计算，仅可获得16万赔偿，一点都不多。

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在保监会对儿童身故保额有严格限额的情况下，有没有办法获得更多的意外残疾保障呢？

是有的。

这里需要注意到的是：

保监会对儿童有身故保额限额，但也仅仅是对身故保额有限额，对残疾保额并没有限制。

也就是说，10岁以下儿童，如果买了50万或更高保额意外险，虽然意外身故最多只能获赔20万，但意外残疾是该赔多少赔多少，比如双下肢截肢，就将获得40万的赔偿。

理想状态下，儿童获得更高残疾保障比较好的办法是，买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险，不过我没有找到有这样的产品销售。

目前能够实现的方法是：不同公司购买多份意外险；

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在产品选择上，我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中推荐的儿童意外险仍然值得购买。

按照前面分享的思路，就可以考虑这三款意外险同时购买，萌宝保20万、众安个人综合意外险10万、惠心无忧20万，这样就是50万的意外残疾保障了，总共的保费是319元，也并不贵；

有伙伴会想，能不能单独买一份意外险产品50万保额？

基本上是买不到的。

比如惠心无忧就有50万版本可以选择，但在投保须知中有明确，本计划承保10周岁-59周岁人群，10岁以下是不符合投保要求；

其他的产品也是一样，只要意外保额超过20万，都会限定10岁以下被保人不能投保，可行的办法只有多家公司投保几款20万保额意外险。

还有一点要强调，萌宝保意外险性价比很高，但有一个奇葩的要求：理赔需要提供出生证明，在购买前请核实清楚出生证明是否有保存。

购买以上三款意外险前，建议先阅读《一款性价比爆棚的少儿意外险》。

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简单总结：

保监会对儿童意外身故保额有限额，但对意外残疾赔付并没有限额，我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的；

如果按照身故限额要求买20万保额，对意外残疾保障来说并不太够，一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险，来提高意外残疾保障。

但要提醒的是，

这样买，从身故保障的角度来看，是有些浪费的，因为意外身故最多只能赔偿20万保额，一部分钱是白花了；但从获取充足意外残疾保障角度讲，这是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。

最终怎么买？决定权还是在你们自己，我只提供一种思路。