不会强制储蓄，何谈财富增值？
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前言
不知道大家有没有感触，刚步入社会时，工资3千、4千一个月，存不下钱，努力工作，工资慢慢涨到6千、8千，甚至过万，依然存不下钱！
看着银行账户不过4位数字的存款，你回想这段时间自己的花销，脑子里满是问号。
我这个月工资哪里去了？我好像也没花啥钱啊？为什么就是存不下来？
于是，你拉出银行账单对账。哦，原来，我的工资，都被那些小几十、小几百的花费给摧毁了。
如果你深有同感，那说明，你没有强制储蓄的习惯。
大部分人，在理财这件事情上的认知，仅仅停留在：谁收益率高，就去投谁。
这种认知没错，但忽略了理财最底层的逻辑：花不花都无伤大雅的钱，一定要强制储蓄起来。
没有强制储蓄的习惯，收益再高都无济于事。
除非你发了横财，不然很难靠固定的工资，实现财富的持续增值。
所以，朋友们，想理财，把“强制储蓄”四个大字深深印在脑海里吧。
不过，如果还是管不住手，也可以了解今天我们要科普的产品：增额终身寿险。
一类“强制”你“强制储蓄”，无风险、收益率还不错、需长期投入的理财保险
一、什么是增额终身寿险？
寿险分为定期寿险、终身寿险、增额终身寿险。
定期寿险是纯保障，不过多解释，大家可参考文章：定期寿险
终身寿险是保险期间拉长为终身的定期寿险，在整个保险期间内，保额恒定不变，兼顾了年轻时期的身故风险保障需求和老年时期的理财需求。
我一直强调，理财就理财，保障就保障，一定要分开，不分开，往往两头都做不好。
要保障，就买定寿，要理财，就买增额终身寿险。
增额终身寿险，意指保额可以递增、保障终身的寿险。
一般情况下，增额终身寿险的身故责任为已交保费的一定倍数、有效保额、现金价值三者取大。
已交保费的一定倍数：银保监会规定保险公司必须这样设置，18-40岁时身故，给付1.6倍已交保费；41-60岁身故，给付1.4倍已交保费；61岁以上身故，给付1.2倍保费；
有效保额：购买一份增额终身寿险，一开始会确定基本保险金额，每过1年，基本保险金额按照3.5%或3.6%（不同产品设置不一样）递增，递增后的保额便是有效保额；
现金价值：退保时可以拿回来的钱，长期保险都有现金价值表，每一年对应着不同的现金价值，不信可以看看你购买过的长期保险合同。
如下图，选择一款终身寿险和一款增额终身寿险，他们的保额变化如下：
终身寿险的保额维持在100万，而增额终身寿险，最开始只有2万保额，最高可涨到250万。
除了身故赔钱以外，增额终身寿险另一个重要价值体现是：可以灵活领取现金价值。
增额终身寿险每年都有对应的现金价值，积累时间越长，现金价值越高。在投保人急需用钱时，可以部分或全部领取。
我总结一下，增额终身寿险有两个功能：
第1：身故后赔付保额。此功能受益的是保单的受益人，如果不指定受益人，保单的受益人是被保人的法定继承人。
第2：现金价值可灵活领取。此功能受益的是保单的投保人，因为只有投保人，才可以灵活领取保单的现金价值。
二、增额终身寿险的特点
增额终身寿险的特点有4个：
1.保单前期收益低甚至为负，强制储蓄功能明显
通过大量的测算，京哥发现，增额终身寿险保单在前期的收益率比较低。
如果交费期在10年（含）以下，至少需要持有10年的时间，才可以拿到比较高的收益率。
如果交费期在10年以上，比如15或20年，在缴费完毕之后，才可以拿到比较高的收益率。
如果不持续交保费，退保后基本无法保本。
2.终身锁定高收益，无风险
增额终身寿险合同一旦确定，保单的现金价值就固定了，所有的收益率都体现在现金价值中，没有任何的波动风险。
如果长期持有，一些收益比较高的终身寿险，复利可达3.4%-3.5%。
鉴于利率下行是必然趋势，相比市面其他无风险的理财产品，3.4%-3.5%的优势只会越来越大。
3.资金安全，不受保险公司破产影响
根据保险法第92条的规定，保险公司一旦破产，其经营的人寿保险业务，必须转让给其他经营有人寿保险业务的公司。
增额终身寿险属于人寿保险范畴，所以无须顾虑保险公司倒闭的风险。
4.投保灵活，可加保，也可减保
不同于年金险固定时间、给付固定的生存年金，增额终身寿险会灵活许多。
有钱时，可以追加保费，让现金价值变更多，让财富不断积累。
缺钱时，可以减保，拿回部分现金价值，渡过经济难关。
三、增额终身寿险使用实例
增额终身寿险的使用，适合以下两种情形：
情形一、强制储蓄，在10年后或更长远的未来，有大额、刚性消费支出
运作机制：将闲钱购买增额终身寿险，在10年或更长远的未来，保单的现金价值已经非常高，可用于家庭的大额刚性消费。
王女士的宝宝刚满月，考虑到未来孩子上大学需要用钱，想给孩子未来赞一笔教育金。
以和泰增多多增额终身寿险为例，王女士交费5年，每年交费5万元。
孩子18岁上大学后：
18-21岁，这4年间，每年领取10万元，累积40万；
领完40万之后，保单结余现金价值56655元，一次性领出。
累积领取了45万6655元
35岁的王女士，考虑到自己社会养老保险不充足，想通过增额终身寿险强制储蓄当下的钱，以便补充养老生活费。
以和泰增多多增额终身寿险为例，王女士交费20年，每年交费5万元。
王女士在60岁时，计划每年定额领取8万元，作为补充养老金：
如果领取到70岁时，不幸身故，还可赔付138万3643元身故金，累计给付226万3643元；
如果领取到80岁时，不幸身故，还可赔付101万3190元身故金，累计给付269万3190元；
当领取到97岁时，几乎全部领完，现金价值降低为0，累计领取304万1703元。
总之，如果你想将闲钱强制储蓄起来，应对10年或更长未来的刚性大额支出，都可通过增额终身寿险来实现。
情形二、高净值人群，财富传承
财富传承，是指将自己作为被保人，身故后，通过保单的身故保险金赔付，将财富转移给指定受益人的过程。
45岁的王先生，已经完成了买房、买车、抚养孩子、赡养父母等家庭责任。企业高管，家庭财富净值达到300万元，目前年薪100万左右。
王先生，希望将部分财富传承给孩子。以和泰增多多增额终身寿险为例，王先生3年缴费，每年交费100万，指定孩子为受益人：
王先生若在70岁身故，孩子可获得675万3470元的保险金赔付；
王先生若在80岁身故，孩子可获得952万5740元的保险金赔付；
王先生若在90岁身故，孩子可获得1343万4240元的保险金赔付。
保额无风险稳定增长、可指定受益人，是增额终身寿险可完美解决财富传承问题的关键。