不会强制储蓄,何谈财富增值?

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前言

不知道大家有没有感触,刚步入社会时,工资3千、4千一个月,存不下钱,努力工作,工资慢慢涨到6千、8千,甚至过万,依然存不下钱!

看着银行账户不过4位数字的存款,你回想这段时间自己的花销,脑子里满是问号。

我这个月工资哪里去了?我好像也没花啥钱啊?为什么就是存不下来?

于是,你拉出银行账单对账。哦,原来,我的工资,都被那些小几十、小几百的花费给摧毁了。

如果你深有同感,那说明,你没有强制储蓄的习惯。

大部分人,在理财这件事情上的认知,仅仅停留在:谁收益率高,就去投谁。

这种认知没错,但忽略了理财最底层的逻辑:花不花都无伤大雅的钱,一定要强制储蓄起来。

没有强制储蓄的习惯,收益再高都无济于事。

除非你发了横财,不然很难靠固定的工资,实现财富的持续增值。

所以,朋友们,想理财,把强制储蓄四个大字深深印在脑海里吧。

不过,如果还是管不住手,也可以了解今天我们要科普的产品:增额终身寿险

一类“强制”你“强制储蓄”,无风险收益率还不错长期投入的理财保险

一、什么是增额终身寿险

寿险分为定期寿险终身寿险增额终身寿险。

定期寿险是纯保障,不过多解释,大家可参考文章:定期寿险

终身寿险是保险期间拉长为终身的定期寿险,在整个保险期间内,保额恒定不变,兼顾了年轻时期的身故风险保障需求和老年时期的理财需求。

我一直强调,理财就理财,保障就保障,一定要分开,不分开,往往两头都做不好。

要保障,就买定寿,要理财,就买增额终身寿险。

增额终身寿险,意指保额可以递增、保障终身的寿险。

一般情况下,增额终身寿险的身故责任为已交保费的一定倍数有效保额现金价值三者取大。

名词解释

已交保费的一定倍数银保监会规定保险公司必须这样设置,18-40岁时身故,给付1.6倍已交保费;41-60岁身故,给付1.4倍已交保费;61岁以上身故,给付1.2倍保费;

有效保额购买一份增额终身寿险,一开始会确定基本保险金额,每过1年,基本保险金额按照3.5%或3.6%(不同产品设置不一样)递增,递增后的保额便是有效保额;

现金价值退保时可以拿回来的钱,长期保险都有现金价值表,每一年对应着不同的现金价值,不信可以看看你购买过的长期保险合同。

有效保额、现金价值随着保单年度增长越来越大,所以增额终身寿险的身故保险金越来越大。

如下图,选择一款终身寿险和一款增额终身寿险,他们的保额变化如下:

终身寿险的保额维持在100万,而增额终身寿险,最开始只有2万保额,最高可涨到250万。

除了身故赔钱以外,增额终身寿险另一个重要价值体现是:可以灵活领取现金价值。

增额终身寿险每年都有对应的现金价值,积累时间越长,现金价值越高。在投保人急需用钱时,可以部分或全部领取。

我总结一下,增额终身寿险有两个功能:

第1:身故后赔付保额。此功能受益的是保单的受益人,如果不指定受益人,保单的受益人是被保人的法定继承人。

第2:现金价值可灵活领取。此功能受益的是保单的投保人,因为只有投保人,才可以灵活领取保单的现金价值。

二、增额终身寿险的特点

增额终身寿险的特点有4个:

1.保单前期收益低甚至为负,强制储蓄功能明显

通过大量的测算,京哥发现,增额终身寿险保单在前期的收益率比较低。

如果交费期在10年(含)以下,至少需要持有10年的时间,才可以拿到比较高的收益率。

如果交费期在10年以上,比如15或20年,在缴费完毕之后,才可以拿到比较高的收益率。

如果不持续交保费,退保后基本无法保本。

2.终身锁定高收益,无风险

增额终身寿险合同一旦确定,保单的现金价值就固定了,所有的收益率都体现在现金价值中,没有任何的波动风险。

如果长期持有,一些收益比较高的终身寿险,复利可达3.4%-3.5%

鉴于利率下行是必然趋势,相比市面其他无风险的理财产品,3.4%-3.5%的优势只会越来越大。

3.资金安全,不受保险公司破产影响

根据保险法第92条的规定,保险公司一旦破产,其经营的人寿保险业务,必须转让给其他经营有人寿保险业务的公司。

增额终身寿险属于人寿保险范畴,所以无须顾虑保险公司倒闭的风险。

4.投保灵活,可加保,也可减保

不同于年金险固定时间、给付固定的生存年金,增额终身寿险会灵活许多。

有钱时,可以追加保费,让现金价值变更多,让财富不断积累。

缺钱时,可以减保,拿回部分现金价值,渡过经济难关。

三、增额终身寿险使用实例

增额终身寿险的使用,适合以下两种情形:

情形一、强制储蓄,在10年后或更长远的未来,有大额、刚性消费支出

运作机制:将闲钱购买增额终身寿险,在10年或更长远的未来,保单的现金价值已经非常高,可用于家庭的大额刚性消费。

案例一、0岁宝宝的教育金

王女士的宝宝刚满月,考虑到未来孩子上大学需要用钱,想给孩子未来赞一笔教育金。

和泰增多多增额终身寿险为例,王女士交费5年,每年交费5万元。

孩子18岁上大学后:

18-21岁,这4年间,每年领取10万元,累积40万;

领完40万之后,保单结余现金价值56655元,一次性领出。

累积领取了45万6655元

案例二、35岁中年女性的养老金

35岁的王女士,考虑到自己社会养老保险不充足,想通过增额终身寿险强制储蓄当下的钱,以便补充养老生活费。

和泰增多多增额终身寿险为例,王女士交费20年,每年交费5万元。

王女士在60岁时,计划每年定额领取8万元,作为补充养老金:

如果领取到70岁时,不幸身故,还可赔付138万3643元身故金,累计给付226万3643元

如果领取到80岁时,不幸身故,还可赔付101万3190元身故金,累计给付269万3190元

当领取到97岁时,几乎全部领完,现金价值降低为0,累计领取304万1703元

总之,如果你想将闲钱强制储蓄起来,应对10年或更长未来的刚性大额支出,都可通过增额终身寿险来实现。

情形二、高净值人群,财富传承

财富传承,是指将自己作为被保人,身故后,通过保单的身故保险金赔付,将财富转移给指定受益人的过程。

案例3:45岁王先生、财富传承

45岁的王先生,已经完成了买房、买车、抚养孩子、赡养父母等家庭责任。企业高管,家庭财富净值达到300万元,目前年薪100万左右。

王先生,希望将部分财富传承给孩子。以和泰增多多增额终身寿险为例,王先生3年缴费,每年交费100万,指定孩子为受益人:

王先生若在70岁身故,孩子可获得675万3470元的保险金赔付;

王先生若在80岁身故,孩子可获得952万5740元的保险金赔付;

王先生若在90岁身故,孩子可获得1343万4240元的保险金赔付。

保额无风险稳定增长可指定受益人,是增额终身寿险可完美解决财富传承问题的关键。

四、总结
增额终身寿险,拥有长期储蓄财富传承两项核心功能,这是任何其他理财无可替代的。
在保障型保险(重疾、医疗、定寿、意外)配置好,家庭成员疾病和身故风险转移之后,可适当考虑通过增额终身寿险,来分散投资。
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