降利率，打击万亿民间借贷“大快人心”？背后真相让人心酸

不懂经济运行规律

好心往往办坏事

降低民间借贷利率司法保护上限靴子终于落地。

最新上限已降至15.4%。

昨晚，不少白领用户发现“借呗”等产品利率下调，于是欢欣鼓舞：下个月终于可以少还点钱了。

先别拍手称快，这个举措真的对我们有利无害么？

1、三大好处

8月20日，最高人民法院官宣，民间借贷利率保护上限是一年期lpr的4倍，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”规定。

按照最新1年期LPR利率3.85%计算，现在民间借贷利率上限为15.4%。

也就是说，以后民间借钱超过这个数不在司法保护范围，被界定为非法，超过上限部分可以不用还了。

民间借贷利率保护上限，一下子从24%，降到了15.4%。

10万块钱借一年，可以少还8600元。

虽然15.4%不是固定不变的，但以目前LPR利率变化趋势来看，民间借贷利率上限已经很难达到24%和36%了。

因此，“民间借贷”利率大幅下降已经成为不可逆转的趋势。

管理层为何现在突然出手限制“高利贷”呢？

我认为主要有三个原因。

一是保护小微企业。

中小企业是与民间借贷关系最密切，降低上限就是降低他们的融资成本。

今年疫情冲击之下，中小企业生存艰难。

如果还保持那么高的借贷利率，会让这类企业的生存环境“雪上加霜”。

民间借贷利率过高不仅会侵蚀企业微薄利润，还可能还它不上钱。

二、防止借贷利率过高，还不上钱。

除科技、金融、医药等少数暴利行业外，大部分行业的利润率都不高。

根据统计，2020年1-6月中国全国规模以上工业企业平均营业收入利润率为5.42%。

我们熟悉的代表性行业平均净利润率大致如下：

工业：5%－13%；

交通运输业：9%－14%；

商业（批发）：4%－7%；

商业（零售）：4%－9%。

由此可见，一般企业净利润率都不超过15%。

如果企业借贷成本超过上限，借钱后中小企业可能还不起。

那还不上钱怎么办呢？

要么违约、延期兑付或者赖账；

要么再向其他民间金融机构借钱，拆东墙补西墙。

第二种选择虽然暂时还清了债务，但新债务又来了，而且越积越多。在企业利润上不去的情况下，违约只是时间问题。

一个企业问题不大，千千万万这样企业堆在一起就会酿成系统性风险，影响社会稳定。

三、改善民生

和民间借贷高度相关的，除了中小企业，还有普通老百姓。

一般情况下，普通人不到万不得已不会去找“高利贷”。

即使迫不得已找了高利贷，也会尽早还钱。

所以在他们看来，贷款利率越低越好。

即使这样，民间借贷还是成了纠纷高发区。

据统计，2012年至2015年，全国法院一审受理民间借贷案件数量跃居所有案件数量首位，高达142万件。

现在，民间借贷案件数量和标的额仍然不断飙升，高居所有案件首位。

降低民间借贷利率有利于改善民生。

不过，凡事有利总有弊。

降低民间借款利率有哪些负面影响呢？

借钱越来越难。

2、借不到钱与成本高

借贷利率是不是越低越好？

对借钱人来说，答案是肯定的。

可对出借人来说，就不是那么回事了。

当收益不能覆盖风险时，无利可图、甚至还有倒贴钱时，放贷人就不愿意把钱借出去了。

资金供给少了，借款人就比过去更难借到钱。

和借不到钱相比，借钱代价高到底哪个更让人难以忍受呢？

我想还是前者吧。

这让我想起了知乎上的一个热门问题：

银行贷款利率只有6%左右，为什么还有很多企业去借超过10%民间借贷？

这个提问者有点站着说话不腰疼，能借贷6%的银行贷款，鬼才回去借贷成本更高的“高利贷”。

这不是借不到嘛。

一般情况下，中小企业一、固定资产少得可怜，二、财务报表混乱，三、风险还大，再加上没有过硬的担保（关系），哪个银行敢把资金借给你？

银行可是要赚钱的。

即使你愿意把贷款利率上浮若干，

银行都不一定愿意呢。

没有这笔周转，这个企业可能活不下去。

对于个人来讲，也存在类似的情况。

借钱要么是为了救急，要么为了保命，没有这笔钱就要付出“沉重代价”。

你不能否认，很多时候借钱需求是刚性的。

民间“高利贷”存在自有其合理之处。

这也就是历史上，老百姓虽然讨厌“高利贷”，但它“愈挫愈勇”的内在原因。

不懂经济内在运行规律，好心往往办坏事。

3、小结

民间借贷的官方定义是：除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金出借及本金，利息返还为主要权利义务的民事法律行为。

借贷本质上是风险定价，不是行政命令定价。

现在，这领域乱象不少。

比如一借贷成本不透明，部分借贷平台在利息之外收取过高的违约金、服务费、保险费等费用。

不幸碰到套路贷、砍头息等，年化利息超过100%都有可能。

催收行为也不规范，存在暴力催收等现象。

另一方面，借款人也存在群体性恶意逃废债问题。

但我们不能因此就把民间借贷等同于“寄生虫”、“吸血鬼”，从根本上否定它。

这样只能让大家借钱更难，或者成本更高。

总体来看，民间借贷还是是我国融资体系的重要补充，在缓解小微企业和居民个人“融资难”问题等方面发挥着积极作用。

这次最高法限定民间借贷利率在LPR4倍之下，可能是各方面权衡利弊得出的结果：借款人既还的起，贷款人又愿意借的平衡点。

至于对我们的影响，就是市面上借呗、微粒贷、花呗、白条、信用卡贷款产品配合着新的红线往下走；另一方面，信用不是那么好人，借款额度下调，或者干脆就借不到钱了。

对此，你有什么想说的么？

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