浩言俊语：互联网保险将唤醒年轻人的保险意识

浩言俊语：互联网保险将唤醒年轻人的保险意识

谭浩俊

据媒体报道，继4月份和中国人保共同推出“银行卡安全险”以后，5月11日，支付宝又联合中国人寿上线了“手机碎屏险”。也就是说，“手滑族”一旦手机碎屏，也可以由保险公司来为自己免费维修。

这两款与互联网紧密相连的保险产品，无疑将给传统保险市场产生极大冲击。因为，长期以来，保险业除了在具体业务操作和代理人营销方式等方面采用了互联网技术，运用了互联网手段之外，在保险产品的设计与开发、保险服务、保险保障等方面，仍然沿用了传统的方式和手段。特别在服务理念方面，没有明显创新，以至于保险的服务对象，大多集中于中老年人。年轻一族中，除了结婚后有了孩子的，想到给孩子购买一点保险之外，其他方面就基本没有保险开支了。甚至很多孩子的保险，也是“隔代亲”的爷爷、奶奶，外公、外婆们给买的。

年轻人没有保险理念，显然是保险业的最大缺憾。而造成年轻人没有保险理念的原因，除了年轻人没有保险意识之外，非常重要的一个方面，就是保险企业没有设计出符合年轻人需要的保险产品。特别是与年轻人的生活方式、生活行为、生活习惯相关联的保险产品，更是屈指可数。自然，年轻人就不可能把目光放到保险上。

正如余额宝等“宝宝”产品，以消费者最需要的服务方式出现，让银行资金大量流向各种“宝宝”产品，迫使银行不得不改变传统服务方式、服务模式一样，以“银行卡安全险”、“手机碎屏险”等为代表的互联网保险产品，也开始对传统保险市场发起了攻击。其可能产生的冲击力，决不会亚于“宝宝”们。

令人欣慰的是，此次蚂蚁金服在推出互联网保险产品时，没有象余额宝等一样单枪匹马地行动，而是联手了中国人保和中国人寿。也就是说，传统的保险企业，也已经认识到了互联网保险的重要，认识到不主动改变可能产生的后果。因此，就互联网保险来说，其可能遇到的阻力，也会小于互联网金融，小于“宝宝”们。

值得注意的是，蚂蚁金服与中国人保、中国人寿推出的这两款互联网保险产品，都是立足于小概率事件方面的服务。也就是说，无论是银行卡盗刷还是手机碎屏，都是小概率，但是，却是消费者最关心、是最担心的。特别是口袋中放满了银行卡、手机时刻离不了手的年轻人，更是这两款保险产品的主要接受者。据悉，“银行卡安全险”推出后，投保人数已超过了1.2亿，多数支付宝客户都办理了这款保险。而“手机碎屏险”推出后，很快也会受到年轻人的欢迎与接受。

这也从一个侧面告诉我们，保险到底应当如何为消费者提供保障服务。要知道，没有好的产品，就不可能有好的服务。而好的产品哪里来，显然不能站在保险公司的角度考虑问题，而应当站在消费者的角度进行分析，所开发出来的保险产品，要能够得到消费者的认可和接受。不然，名称再好听，也会被消费者所冷落。而互联网保险产品的推出，无疑较好地回答了这一问题，并解决了保险业被年轻人冷落的尴尬。

眼下，摆在互联网和保险企业面前最突出的问题，主要有两个方面。一是开发怎样的互联网保险产品。“银行卡安全险”和“手机碎屏险”，无疑都是年轻人群体比较喜欢的服务产品，但是，如何让互联网保险产品能够覆盖更大范围和更多群体，应该是互联网保险能否真正提高影响力的关键；二是如何有效处理好保险与赔付的关系，让保险企业能够承受，能够有所回报。显然，这需要在设计某款互联网保险产品时，能够充分考虑到各种可能，尤其是漏洞。也就是说，产品推出以后，不能让投保人随意获取不当利益，更不能获取不法利益。否则，就没有生命力。同时，如果遇到资料不全、手续不全、提供信息不完整的投保人，保险公司如何处理，也可能是今后会经常遇到的问题，甚至是产生纠纷的主要原因。

这就要求，无论是保险公司还是互联网企业，在推出某款互联网保险产品前，应当首先进行大力度的宣传，让投保人全面了解互联网保险的内涵，了解互联网保险的赔付程序和手续，了解互联网保险的赔付要求。否则，会存在很多问题。同时，对广大投保人来说，如果决定参加互联网保险投保，就必须严格按照投保的要求，提供和保留好各种出现问题后需要提供的手续与资料，避免因资料不全而无法获得赔付。

从总体上讲，互联网保险产品的推出，是对传统市场的冲击。而这种冲击，显然是正面的、积极的，是有利于保险业回归保障的。保险也只有回归保障，才会有生命力，才能得到全体居民的认可和参与，真正使保险行业变成国民服务行业。