一类小众的意外险投保需求

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今天要专门来跟大家说说4类职业值得买的意外险。

关注公众号的伙伴中，从事4类职业的应该是比较少的，但最近这问题被频繁问到，所以还是得专门来说说。

大约在5-6年前，那时候的网销意外险大部分可投保职业都是1-4类，但可能因为竞争的关系，保险公司为了最大限度降低保费，慢慢的高性价比意外险的可投保职业都变成了1-3类。

这就让4类职业伙伴买意外险越来越难，特别是买到高性价比意外险的选择越来越小。

好在4类职业比5-6类职业还是要强一点，依旧有相对不错的意外险可以选择。

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4类职业伙伴买意外险，目前最推荐考虑下面的这几款：

1）大保镖II意外险（综合版）

我之前跟大家推荐过大保镖意外险，大保镖II意外险你可以理解是它的升级产品。

升级后的大保镖II意外险（综合版）能够承保1-4类职业。

它所提供的保障如下：

主要保障50万意外身故/残疾+3万意外医疗+150元/天意外津贴+25万猝死。

还有不太值钱的交通意外及航空意外额外赔付保障，然后还应景的加入了新冠肺炎相关保障。

对于这款产品的保障，需要特别注意的是：

它的意外医疗保障对应由第三者赔偿的费用免责。

举个例子，被别人的车撞了住院，住院费用需要向肇事者理赔，保险公司不赔，但如果导致了残疾或身故，这份保险还是赔的。

这一点的确算是产品小缺陷，但是在没有其他更好选择的情况下，我认为也可以接受，毕竟在买了百万医疗险的前提下，意外险的意外医疗保障不是太重要。

另外一点，它的意外医疗也不保医保外费用，但这是目前50万保额医疗险的常规操作。

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在有小缺陷的前提下，还要推荐它，是因为它的保费要比同类产品相对便宜。

对3-4类职业，50万保额对应的保费是370元。

370元跟我前面推荐的大家保等意外险比要贵很多，也要比我之前推荐的那些4类职业意外险（已停售）要贵，但在目前的4类职业意外险中，它算是便宜的。

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2）爱心人寿守护神长期意外险

这是一种非主流的意外险购买方式，因为它是一款长期意外险。

我常规建议大家意外险买1年期的就可以，但对于4类职业伙伴，意外险买长期的可能更加合适。

首先，4类职业买1年期意外险，各款产品的保额通常只有30万/50万，如果想买100万保额，只能买不同产品多款；而买长期意外险，可以直接到100万、200万保额；

其次，部分4类职业伙伴的工作并不稳定，可能经常会变，如果后续变成了5类或更高风险职业，就更难买1年期意外险了；而买长期意外险，后续职业变更不会影响到意外保障，并且它还适用两年不可抗辩条款。

另外，就目前来说，4类职业买长期意外险要比买1年期意外险更便宜一点。

具体到守护神长期意外险这款产品，它提供的保障如下：

如果买100万保额，它主要保障：

100万意外身故/残疾+50万猝死+残疾豁免保费；

另外还有可选的乘用车、公共交通意外及航空意外保障，这一部分保障是额外赔付，并且它的乘用车包括驾乘私家车，还是不错的。

就保障上来说，爱心守护神长期意外险缺少了意外医疗保障，但如前面说的，在买了百万医疗险的前提下，问题不太大。

对30岁男性，如果仅买必选保障，100万保额，保障30年，交费30年，保费是570元。

由于是交费30年保障30年，实质上就相当于交一年保一年，类似于买1年期意外险了，但它有我前面说的比买1年期意外险的几点好处，特别是后续保障不受职业变更影响及适用两年不可抗辩条款。

然后要注意，长期意外险与1年期意外险在保障上的一个不同：

在意外险中，不论1年期还是长期，一般都有如下规定：

如果在给付一般意外身故保险金前，被保人已领取一般意外伤残保险金，我们在给付一般意外身故保险金时，将扣除累计已给付的一般意外伤残保险金。

这一规定对长期意外险的影响要远大于对1年期意外险的影响。

比如说，我们买了爱心守护神长期意外险，保单生效的第5年发生了5级伤残，保险公司按规定赔60%保额，然后在保单生效的第10年又发生意外身故，此时按上述规定，保险公司就只赔剩余的40%保额。

也就是说，买了长期意外险，在第一次发生了意外残疾之后，我们后续保障年度的意外身故/残疾保障是不够的，需要再追加购买新的意外险。

而1年期意外险是每年都重新买，每年的意外保额都自动恢复到初始保额，就不存在这问题。

那是不是说长期意外险不值得买，或者说我们在发生意外残疾理赔后，需要退保爱心守护神长期意外险？

并不是，也并不需要，因为爱心守护神长期意外险有残疾豁免保费功能，第一次发生残疾理赔后，后续保费都不用交了，后续保障相当于“白送”，退保自然不划算，我们只用拿豁免的保费去新买一份意外险就行了。