加了这项逆天保障后，这款少儿重疾险值得人人来一份！
孩子，是我们为人父母的心头肉，是我们割舍不去的情感，致浓致纯。为孩子投保，给孩子送上一生的保障，也是我们为人父母经常考虑的事情。
年前，浮生君给大家评测过一款少儿定期重疾险，叫做瑞华小佩奇。文章测评详见《不吹不黑，这个叫“佩奇”的重疾险真心牛逼！》
这款重疾险由瑞华健康保险公司承保，等待期180天，保障责任包括101种重症（1次赔付，赔付比例100%），35种轻症（不分组2次赔付，赔付比例30%）和10种少儿特定疾病（不分组3次赔付，赔付比例100%）。保额最高可选择100万。
瑞华小佩奇主要保障
瑞华小佩奇是一款定期重疾险，可以选择保障20年、25年或者30年，不能保障终身。
作为一款少儿定期重疾，其保费和当前市场上热销的几款少儿重疾在同一水平上，属于低价格、高保障的高性价比产品。
市面热销少儿定期重疾对比图
瑞华小佩奇是今年1月份上市的。上市之初就有一个重磅亮点：保障投保时未发现的先天性疾病。
我们知道，在现有的重疾险中，先天性疾病都是属于免责的。
也就是说，当被保人出险要求理赔时，保险公司发现被保人罹患的重疾是由于其先天性疾病导致的，那么保险公司不承担保障责任。
但根据医学统计，在每年出生的新生儿中，约有2~3%罹患先天性疾病。
这意味着这部分人群很有可能最终无法得到重疾保障。
所以说，瑞华小佩奇将投保时未发现的先天性疾病囊括在保障范围内，可以说是业内创举！
比如少儿常见的先天性心脏病，就被小佩奇纳入保障范围之内了。
先天性疾病不在瑞华小佩奇免责条款内
本以为保障先天性疾病已经是这款少儿定期重疾险的大杀招了。
没想到就在春节期间，瑞华小佩奇竟然憋出了一个更大的杀招！
"兵者，诡道也！"
在《孙子兵法》中，孙武向我们展示了用兵的智慧。故有"攻其无备，出其不意。此兵家之胜，不可先传也"的说法。
三国时期，蜀国丞相诸葛亮第一次出祁山北伐曹魏，这时候，魏延提出兵出子午谷的奇谋，自己率领五千精兵从子午谷星夜兼程赶往魏国都城长安，而诸葛亮率大军出斜谷进兵长安，两军在潼关会师，有望十日攻克长安。
但诸葛亮用兵谨慎，认为子午谷奇谋过于凶险，还是采取稳妥的方式攻下天水等四城，步步为营，失去了施展诡计的良机。
诸葛亮未采纳魏延兵出子午谷奇谋
在天时、地利、人和都不占据的情况下，兵行险着有可能才会出奇制胜。
对瑞华小佩奇来说就是如此。
瑞华健康保险公司作为一家新成立不久的公司，虽然股东实力强劲，但在保险界名气还不足。要打响名气，就需要在产品的保障责任上做文章，试图推出有革命性意义的产品。
之前，瑞华小佩奇保障投保时未发现的先天性疾病，就是一个创新性的举措。
这次，瑞华小佩奇又推出了一个新的权益：叫做"忠诚客户"权益。
一直以来，孩子的重疾险买定期还是终身，始终都是一个讨论激烈的话题。
买终身保险的优势是只要在投保时进行健康告知即可，不会因为孩子身体健康状况变化而导致以后保险买不了，买得安心。劣势就是保费和定期险相比要贵出不少，在预算不充足的情况下，可能会给大人造成较大的经济压力。
买定期保险的优势是保费便宜，杠杆高，孩子成年后可以再配置更好的保险，灵活性强。劣势就是万一孩子在成长过程中身体健康状况发生了变化，有可能会导致成年后购买其他保险时被加费、除外责任甚至拒保，存在一定风险。
而这一次，瑞华小佩奇的"忠诚客户"权益，把这个问题给解决了。
"忠诚客户"权益约定，在保险满期后60日内，消费者可以选择继续投保瑞华健康保险公司在售的终身重疾保险，而且免健康告知、免等待期！
独创的"忠诚客户"权益，解决了定期、终身险的选择问题
这项权益可就厉害了，直接把投保定期保险的劣势给填平了。
当我们选择投保瑞华小佩奇，在20、30年保障到期之后，如果孩子身体健康，那么到时候市面上什么重疾险好，我们就可以给孩子选什么重疾险。
如果在这二三十年内，孩子身体健康状况出现异常，投保其他保险公司重疾险不理想的话，那我们也完全可以免健康告知、免等待期投保瑞华健康保险公司的终身重疾险。
通过这项新增的权益，我们惊奇地发现，瑞华健康保险居然是心甘情愿地给我们做"备胎"。
我们条件好，可以选其他家的产品；如果条件不好，至少也有他们家的产品可以投保。简直不要太完美！
做出这项承诺，瑞华健康保险公司是承受了赔付风险的，可谓是兵行险着了！
但对我们投、被保人而言，这项权益却是百利而无一害，可谓是诚意十足！
这么逆天的保障，有没有什么限制呢？
我们来具体看下这项权益是如何约定的。
"忠诚客户"权益具体约定
这里面最重要的是要注意三点：
一是瑞华小佩奇到期前，不能有解除、中止合同、申请保险金等行为；
二是要满足投保时年龄+保险期间<=40周岁；
三是瑞华小佩奇到期后需要在60天内转投终身重疾，且保额不能高于瑞华小佩奇基本保额，并且不得超过50万元。
解除合同，一般是指投保人的退保行为，或者保险公司发现不如实告知情况行使解除合同权。申请保险金一般就是指发生理赔，投保人提出索赔。这个条件限制就把有既往症的人群排除了。
中止合同的意思这里稍微解释一下。
在保险合同中，有"中止"和"终止"两种概念。
所谓中止合同，是指保险到了续期缴费日没有缴费，并且在宽限期60天内没有补缴，这时候保单就会进入"中止"状态，但在2年内如果客户还想续上这份保险，可以申请保单复效，重新审核身体健康状况，补缴所欠保费之后，保单会重新恢复效力。
但如果超过2年也没有提出复效的话，保单就进入"终止"状态了，之后没有办法使这张保单再重新生效。
因此，第一点可以解释为在瑞华小佩奇保障期间，投保人没有退保、索赔以及超过宽限期仍没有缴费的情况发生。
这个限制要求是瑞华健康保险公司给出这项逆天保障之后，降低自身运营风险的一个举措。
小佩奇的投保年龄是28天-17岁，保障时间最长30年，因此17岁投保，最多是保障到47岁。
这个条件的限制就是剔除保险到期后年满41-47岁的人群。
根据25种重疾发生率的概率推算，男性41-47周岁罹患重疾的概率之和为2.9237%，女性41-47周岁罹患重疾的概率之和为2.7126%。
这部分人的承保风险就被刨除在外了。
25种重疾经验发生率表
因此，如果我们想用上"忠诚客户"权益，在投保时要注意下年龄和保障期间。
如果投保时孩子年龄不超过10周岁，那么选择什么保障期间都行。
如果投保时孩子年龄在11-15周岁期间，那么就要注意不要选30年保障期间了。
如果投保时孩子年龄超过15周岁了，那么25年和30年保障期间都不能选，只能选保障20年。
这样选择才能确保"忠诚客户"权益有效。
行使"忠诚客户"权益有60天的时间限制。
即瑞华小佩奇到期后，投保人需要在60天内决定是否转投瑞华健康保险公司的终身重疾险。
加上时间限制也是为了防范逆选择风险，这项权益不可能无限期的给到投保人，否则保险公司经营风险太大。
假设瑞华小佩奇到期N年之后，被保人出现身体异常状况，甚至诊断出轻症或者重疾，那时候再让被保人保进来，就变成接受逆选择了。
因此，这个时间限制必须得有。
60天的时间还是比较宽松的，投保人可以根据那时候孩子的身体健康状况灵活选择。
除了时间之外，我们还要注意保额限制。
这项权益约定到期转保的终身重疾险，其保额不能超过投保瑞华小佩奇时的保额，且最大不能超过50万。
比如投保小佩奇时只投了20万，那么转保后也就不能超过20万。投保了最高保额100万，转保时也只能是50万。
保额的限制也是瑞华健康在提供这项权益的同时，降低未来的赔付风险。
目前，瑞华小佩奇到期后对接的是一款叫做"瑞华终身重大疾病保险"的险种。
不过，浮生君不建议过多关注这个险种的具体保障情况，因为二、三十年保险到期后，这个险种是否还存在要打一个大大的问号，更大的可能是瑞华健康会推出新的可对接的重疾险。
在"忠诚客户"权益承诺中，瑞华健康也明确说明了，如果《瑞华终身重大疾病保险》在权益发生时停售，瑞华健康会指定其他在售重疾险作为"免健康告知、免等待期"的对接险种。
瑞华小佩奇到期可直接转保的终身重疾
加上这项权益之后，2月14日之后新的被保人直接就能享受到这项逆天保障了。该权益将作为合同附录的形式体现，具备法律效力。
那老客户怎么办？
放心，瑞华健康在这点上做到了一视同仁。针对所有已经投保的老客户，瑞华健康会统一重新签发保单，之后投保人就可以在他们的官网或公众号上查询到新的权益了。
拥有了这项逆天权益之后，不夸张地说，小佩奇值得为每个孩子投上一份，它真正解决了定期重疾到期后的投保隐忧！
小佩奇的主要优势
最后，浮生君需要再提醒一下，受通货膨胀影响，保额一定是会随着时间的推移而缩水的，尤其是在孩子的漫漫人生路中。
因此，为孩子配置保险，一步到位是几乎不可能实现的，一定会经历至少两段的分段配置。小佩奇解决了孩子定期重疾到期后的投保隐忧，但同样无法解决通货膨胀对货币价值的影响。
所以说，为孩子做好保险分阶段配置的工作，仍然是需要我们操心的事情。
孩子自呱呱坠地的那一刻起，就建立了和我们之间的紧密联系，这辈子的操心，可是少不了喽！