房贷还款方式，你真的选到了划算的吗？

01哪种还款方式更省钱

目前房贷的还款方式有两种，等额本息和等额本金，究竟哪种方式更合适，哪种方式利息更少？这是许多人总是在问的问题。

有问题自然有答案，不过答案五花八门。到底哪种才是最好呢？其实想要最好，本身就已经是错误的命题。成熟的人都知道，没有最好，只有更适合自己的。

多数人的第一想法都是，少花点钱。也就是利息能少一点，毕竟，欠着银行一大笔钱，大多数人都会觉得压力大。而且，如果能够早点还完就更好，自然无债一身轻嘛。

02利率本金一样，利息就一样。

我们举例来说，一个朋友买房贷款125万元，期限是20年，利率5.88（还是基础利率4.9的时候，上浮20%）。

先从等额本息开始看，本金125万，20年需要支付的利息总额为878576.37元，每月还款的金额为8869.07元。其中第一个月利息为6125.00元，偿还本金2744.07元。之后偿还本金逐月增加，利息逐月减少，还款总额不变。

接着是等额本金，本金125万，20年利息是738062.5元，首月还款总额为11333.33元。其中每月固定偿还本金是5208.33，利息逐月减少，还款金额逐月减少。

对比看，20年等额本金比等额本息的利息少了140513.87元。等额本金算起来比等额本息明显要更值得，于是，许多人会责怪，当初怎么选错了，或者说都怪销售没告诉自己。

125万贷款本金，20年利息省了14.05万。换谁都会觉得很冤枉，白给了银行这么多钱，事实真的是这样吗？

从这两种还款方式来计算，是的，就是差了有这个数。不过为何仍然有许多人会选择等额本息呢？而且有人还说两种还款方式其实是一样的。为什么又总是有人说，房贷就应该能贷多少贷多少？能贷多长贷多长呢？

我们再仔细来看，同贷125万元，第一个月的利息也都是6125元，第二个月等额本金的利息是6099.48元，等额本息是6111.55。也就是等额本金的利息比等额本息的要少了，而且往后的月份都是这样。

为何呢？第一个月是因为贷款的本金一样，利率相同，自然利息也是一样。但是等额本金每个月还的本金是固定的5208.33元，而等额本息的偿还本金，是从2744.07开始慢慢增加的。也就是第二个月开始，两种方式的剩余本金是不同的，本金越多的，利息当然越多。

按照这个算法，当然是等额本金给的利息少了，是因为本金还得多而已，所以才说两种方式其实是一样的。

如果你是收入比较高的，能够还得起，那不妨选择等额本金好了。前期收入低，压力大，那就选择等额本息好了。

一句话，利息多少，看你欠了多少本金。选哪种还款方式，就看你的收入能承受了哪种了。

03房贷越多和时间越长就越好，是有前提的。

为何说，房贷应该越长越好，越多越好呢？许多人的观念都是，欠得越多越久，付的利息当然就越高。这个算法的确是正确的，不过也是有分情况的。

房贷利率目前多数在5.0左右，公积金的就更不用说，只有3.25。熟悉金融贷款这类情况的人，就知道，这个利率其实很低。很多的公司债券，或者理财什么的，收益都能达到9.0左右。

也就是说，即便你的房贷是6.0，如果你的投资能达到9.0。假设你有100万存款，但是依然选择贷款100万买房，而将你自己的100万投资理财，减去贷款利息，你的收益依然还有3万元，这还不算利滚利。

再加上，经济发展，肯定伴随着通货膨胀，债务就会被稀释了。而且，有笔钱在手里，随时能调用，还是非常保险的。

当然，这有个前提，你的理财收益能达到这个数。而且，既然是理财，自然没法保证是百分百稳定。风险一定是存在的，只不过大小而已。

04适合自己的就是最省钱的

不过，如果你是个相对保守的人，也没有什么投资渠道，而且收入比较高。那么选择等额本金或者是提前还贷，都是划算的。毕竟，银行的存款利率比房贷利率是低得多的。

所以，还款方式与是否需要提前还款，在于个人的情况怎么样？情况不同选择就不同，也就是，适合自己的就是最省钱的。