大家人寿养多多VS北京人寿京福颐养,养老年金的风云选择 2024-07-29 22:19:46 第256篇原创内容 专业精算师主笔,只推荐京哥看得上的保险大家好,今天我们来聊一聊养老年金。 一、我在之前的文章中,分析了北京人寿京福颐年这款养老年金,在目前所有的年金险中,60岁后退休的生存金是最高的。注:本文所分析的生存金是在每年领取恒定不变维度,如意享(七金版)这款产品比较特殊,每年的养老生存金按照7%的比例增长,对于预期超长寿的人才值得考虑,下次再单开文章分析。对于追求老年高额生存金领取的朋友,京福颐年是最值得选择的产品。最近新上市了大家人寿养多多养老年金,恐怕要打破这一格局。先把结论说给大家:1.一直持有不退保,养多多最值得选,因为它收益最高;2.想要灵活的退保权,京福颐养依旧很给力,因为在养老金领取前,退保可拿回来的钱比较高。任何一款养老年金保险,均由养老生存金、退保金、身故保险金三个责任组合而成。所以,在养老年金的选择上,存在着这3个责任的不可能3角。这3个责任中,任何一个责任过高,都会缩小另外两个责任。购买养老年金,有两个核心的考虑因素。一是收益率,尽量找同类产品中收益高的,这样才能保障上述3个责任尽可能高。二是实用性,尽量将整个保障的蛋糕往生存金上倾斜,这样对于养老才更加有意义。从实用性出发,生存金高的产品我们需要重点关注,同时生存金高的产品,收益率一般都不会太差。二、所以,我们先来看养老生存金,目前,市面上生存金处于第一梯队的产品有4款,分别是:北京人寿京福颐养大家人寿养多多(保证领取版)大家人寿养多多(高额领取版)中荷今生有约在这4款产品中,养多多高额领取版不保证领取,其他3款产品都是保证20年领取的,什么意思呢?比如60岁开始领,领取了10年后不幸身故,养多多高额领取版就直接终止了,而其他3款产品会把没有领取的10年年金一次性给保单的受益人。顾名思义,有了保证领取这一权益,每年领取到的年金肯定会少一些。我们以30岁男性,10年交,每年交10万为例子,以下是这4款产品从60岁开始领取的生存年金:可以发现,不保证领取的养多多高额领取版是最高的,其次分别是京福、养多多保证领取版、今生有约,可以说这3款都差不了太多。说到这里,我们可能在想买不保证领取但是领取高的养多多高额领取版,还是考虑其他3款?该怎么取舍?三、不着急,我们接着看身故保险金,如下图:这里我们先不说60岁前的身故金,因为60岁前的身故金都是已交保费和现金价值取较大者,我们放在下文的退保金中再详细描述。在60岁之后,由于不保证领取,养多多B款没有身故保险金可以赔付,其他3款产品的身故保险金均是剩余未领取的年金,看上去还是非常多的。对于一般人,估计很难为了追求养多多高额领取版每年多1万元的生存金而舍弃如此高的身故保险金,毕竟60岁之后人身故的概率还是非常大的。不过,对于丁克家庭,身故金毫无意义,单纯去追求高生存金即可,养多多高额领取版其实是一种很好的选择。如果考虑养多多B的基本可以不看下文了,不想买养多多B的,我们接着抛出问题。今生有约、养多多A、京福这几款产品怎么选?毕竟,他们的养老生存年金都差不多,60岁后的身故金也没多大差异。四、不着急,我们接着看退保金(即现金价值)。如下图,为这3款产品的退保金: 初看上去,这3款现金价值各有特色,让京哥带着你继续往下分析。首先我们不看京福,单纯对比今生有约和养多多保证领取版,可以发现养多多的退保金基本是可以打过金生有约的。同时,考虑到身故保险金和生存金都比今生有约高,基本就可以把今生有约刨除掉,不作为选择了。接下来只剩下养多多保证领取版和京福颐养了。我们接着对比他们的退保金。可以发现,这两款产品的退保金呈现非常严重的两极分化,从时间维度,养多多一直到85岁都有退保金,京福退保金最多到60岁。从量的维度,京福在60岁前的退保金一直压着养多多,从39岁到59岁,基本都多30万左右,最高是在48岁,达到338695的差距,要知道,你仅仅交了100万,此时现金价值差了33.8万。京福60岁前如此高的退保金,其实预示着京福这款产品灵活性更高,因为高退保金会鼓动更多人去退保。这样设置现金价值有一个好处,当我们出现资金急用或者有更好的无风险产品投资时,选择退保损失更小。不过,灵活性一定是通过降低收益换来的,如果一直持有至终身,很明显养多多保证领取版收益更好。以上文的案例说明,如果你一直领取到85岁退保,养多多每年领取的金额比京福少了1200,25年便是3万,但是养多多A款在84岁选择退保,可以退回来59万多。一句话总结这两款产品,养多多A缺乏灵活性,收益更高;京福有一定的灵活性,收益低一些。五、如果你读到了这里,除了明白这些产品的利弊之外,京哥更希望大家能明白挑选一款养老年金的思路。其实所有的年金险都逃不出生存金、身故金、退保金3个责任,分析清楚利弊,你自己也就知道如果选了。最后再来总结一下对于目前养老年金的购买思路:养多多保证领取版:适合不考虑保单灵活性,但追求高养老金领取的非丁克家族在保证领取20年养老金的产品中,这款产品比最高的京福少一点点,但是在80-85岁时候能获得大量退保金,整体收益更高。京福颐养:适合考虑保单灵活性,但同时追求高养老年金领取的非丁克家族与养多多保证领取版相比,京福在60岁前现金价值更高,给予了我们选择退保做其他投资的权益,在收益上,生存金比养多多A高一点点,在70-85岁这个阶段退保,比养多多A少很多,整体收益比养多多A差。养多多高额领取版:适合追求高养老金领取的丁克家庭60岁后无身故金和退保金,活多久领取多久,养老生存金市场最高,非常适合不需要身故保障的丁克家庭。如意享(七金版):自信能活过85岁的人 这款产品养老生存金随着年龄增长而增长,活到85岁的情况下,收益超过以上产品。下回再专门开文章专门说这款产品,如果大家想了解如意享,也可以私信京哥。以上,便是目前市面上最值得买的养老年金分析,希望对大家有帮助。必读文章理念:精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)重疾:硬货!第1次买重疾险,怎样才能买得好?(建议收藏) 定寿:结婚之后,我给自己配置了300万保额的定期寿险 医疗:百万医疗险,真的不能随随便便就买了 意外:全网最新,最高性价比「意外险」再次更新 赞 (0) 相关推荐 中华人寿中华福(卓越版):中华福的升级版 题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ... 拥有华夏红【福瑞版】养老金,老年生活乐开怀! 开篇 每年的12月份到来年4月份是开门红保险产品的销售旺季,保司们为了打好第二年保费创收的这场战役,不仅在广告投入上加大了力度,并且在核保政策和产品设计上都有不少让利. 健康险在健康告知上放松不少,那 ... 京福颐年养老年金:预定利率4.025%,这种产品不多见了! 不知不觉,最早的一批90后,今年已经30岁了. 近期奶爸也时常听到周围单身的朋友们说: "如果今年再不脱单,以后就组队去养老院." 其实,养老一直都是一个热门的社会话题. 很多时候 ... 北京京福颐年养老金怎么样?收益很高,但有一点需要注意! 人均寿命变长,养老金也在逐年上涨,这些因素都在间接影响几十年后退休的我们. 很多人都是迫于养老压力,才开始关注商业养老保险.最近,十步也收到了很多养老金的咨询. 北京人寿有一款养老年金--京福颐年,收 ... 加了「前症责任」的重疾险 请将我们"设为星标",遇到保险问题随时来提问 点击上方"关哥说险"→ 点击右上角"..."→ 点选"设为星标" 最近有不 ... 更新!这是目前最推荐的保险产品清单! 更新!这是目前最推荐的保险产品清单! 爱心人寿乐养多对比京福颐年,市面上的年金险有何不同? 市面上的年金险百花齐放,线下的消费者心乱如麻. 常常因为产品太多而陷入选择困难症,别担心这个现状并不会改善,该烦的还是得继续. 因为我们即将又多了一个选择,爱心人寿乐养多是爱心人寿即将上线的一款年金险 ... 北京人寿京康欣(超好保),对比达尔文5号焕新版 重疾险市场上新老更替是常有的事,旧的不去新得也照常来. 近日,有消息称一款叫做北京人寿京康欣(超好保)的重疾险即将上市,新品上市没啥稀奇的. 据传,京康欣(超好保)与达尔文5号焕新版及其相似,更甚者称 ... 北京人寿京康源:轻/中/重均赔付5次的重疾险 题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ... 【凹凸评测】北京人寿|超好保:60岁前1.8倍赔付,不足有10个 大家好,我是凹凸君 随着越来越多自带额外赔付责任的重疾险上市,重疾险的竞争也越来越激烈了,似乎没有额外赔付,都不好意思拿出来. 在赔付比例上,也是越来越高,北京人寿近期也是推出了而一款额外赔付比例超高 ... 北京人寿恒爱传世终身寿险收益怎么样?值不值得入手? 近期,北京人寿上线了一款增额终身寿险--恒爱传世终身寿险. 它的保额每年递增3.80%,支持保单贷款及减额交清,收益还可以,但第6年才回本,投保门槛较高,不支持加保,灵活性一般. 那么,这款产品收益究 ... 爱心人寿乐养多养老年金险怎么样?收益高吗?拿来养老合适吗? 时间不一定会造就伟人,但一定会造就老人. 据社科院预测,我国的养老金将从2023年开始下降,到2028年首次出现负数.也就是说,未来,国家的养老金会不足以支付退休人员的退休金. 也因此,在今年的政府工 ... 北京人寿大黄蜂5号儿童重疾险保障如何,白血病能保吗? 人是种奇怪的动物,喜欢吐槽,却又频频打脸. 当听闻北京人寿大黄蜂5号儿童重疾险要上线时,奶爸就断言肯定不咋地. 等我看到它的保障内容加条款时,奶爸巴掌大精致的脸被打的啪啪响. 那一刻像极了当年图一时爽 ... 【增额寿评测】和泰人寿|增多多2号:现价增长确实多,但不是最多 大家好,我是凹凸君. 和泰人寿最近在互联网保险领域,频频出击,先是推出了超高性价比的超级玛丽5号重疾险,然后就是推出增额终身寿-增多多. 最近,和泰人寿又对增多多进行了升级,推出了增多多2号,全称是和 ... 【重疾评测】北京人寿|大黄蜂5号:少儿重疾的新标杆! 大家好,我是凹凸君 通过互联网了解保险的朋友,一旦需要了解少儿重疾险,很大概率就能接触到复星联合健康的妈咪保贝(新生版),因为妈咪保贝(新生版)一直都是少儿重疾险中的佼佼者,难有其他少儿重疾险能超越. ...