梳理了76家银行461款存款产品后，给你份活期存款的参考意见
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又是忙碌的几天过去了，今天总算空闲下来，继续跟大家来叨叨几句。万幸的是，在我没更新的这些天也没什么大事发生，长舒一口气。
有不少群友嫌弃我前2期聊的太过“空虚”，聊什么政策和未来，还不如直接说应该买哪些。聊点实在的，多说说人话！
好吧，我也深刻反省一下，所以本期我就“破例”聊点实在的。今天就假设几个诉求，给大家梳理一些产品，并给下我觉得不错的理由吧。
本期就深入聊下“灵活性理财产品”，究竟应该如何选？
*出于一些特殊考虑，所有银行名称我都会做一些隐藏处理。
先从“活期存款产品”聊起
首先我们要明白一点，我们在银行开立的存折、银行卡究竟是什么？其实它们背后对应的是一个结算账户。用标准术语来说，它就是银行结算账户。
如果用《人民币银行结算账户管理办法》来解释的话，在这个办法里是有明确说明的：本办法所称银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
用通俗的来提炼理解一下，就是你在银行开的银行结算账户，在这个账户里面的钱其实都是活期存款。
1.通知存款
目前银行挂牌的活期存款利率也就在0.35%、0.45%左右。你觉得活期存款利率高吗？现实是不仅不高，而且很低。
于是出于揽储、留存存款的诉求，银行就开始推出了通知存款的产品。从期限来看，一般有一天通知存款（越来越少了）、七天通知存款2种。按约定的利率和计息周期进行计息，复利计算本息。
于是有些聪明的用户，就将自己的活期存款变成了“一天通知存款”。当然，这个在漫长的时间里是属于“银行的隐藏菜单”，只有部分用户可见。当然通知存款产品，现在还存在于不少银行里。产品基本一样，只是利率略有不同。
2.靠档计息智能存款
把猪逼急了会上树，把银行逼急了，其实也是会创新的。
伴随着民营银行、123类账户等新概念的出现，互联网+银行（产业互联网!?）的其中一个落地，就是线上揽储。每个行业最不缺的就是聪明人，于是靠档计息的存款产品被抛了出来。
此类存款产品用户在存入之后是随时可以支取，实际支取时计算利率，存的越久利率越高。（对用户来说是非常好的产品，但是对银行存贷的管理能力是极大的考验。）
民营银行、地方银行纷纷踊跃参与。加上当时网贷、类固收产品的清退，三方平台也加入了这场运动，线上存款规模史无前例的开始急速膨胀。靠档计息的产品也迅速跃入了监管、行业的眼皮底下。
然后就是2019年到现在的：停止新开户！停止增量！部分银行选择清退！
优秀的活期存款产品梳理
再把时间拉回到现在，还是那句话，每个行业最不缺的就是聪明人。靠档计息的存款产品虽然算是消失了，但是创新存款“智能存款”还是仍然活跃在互联网上。
当然，我们本期聊的是活期存款产品，所以产品的筛选范围我们就参考通知存款，锁定在活期、按7天付息（以内）的存款产品。先看下图吧~
没有最好的产品，但是每个人会有不同的偏好，这边我提供一个个人偏好的排名吧。
1.华通银行-小辉宝（永辉生活）
优点：利率高（比官网APP高0.2%）、起购金额低、周期性付息（严格意义上是每周一付息）
缺点：有个7天的锁定期（第一个7天不能提前支取）、居然在一个购物APP上、开户有要求征询查询授权（实际未查询，应该是申请贷款的话才会用到）
2.苏宁银行-周周取息
优点：利率高（平台有时候会有贴息）、民营银行2梯队
缺点：客服水平一般、苏宁金融上的产品体验较差（其余平台暂未深度体验）
3.新疆汇和银行-周周汇
优点：利率高、多平台有产品
缺点：银行略小（但比村镇大不少）
4.三湘银行-三一链存等
优点：硕果仅存的活期存款、起存金额低、交易时间长
缺点：自有平台邀请制（需通过现有用户邀请）、有50万限额、三方平台有限制
5.某海银行-一天通知
优点：通知存款、通知存款、通知存款
缺点：起存金额高，交易时间略短、交易时间略短、交易时间略短
以上基本可以满足大部分朋友的需求了。当然也期待有更多好的产品出现，后续也会同步更新。
灵活性存款的补充考量
这边再聊一个进阶的话题：
实际选择时，应该究竟选择7天的好，还是1天的活期呢？
很多朋友是凭感觉来的~这期我就为大家来简单测算下~本次以三湘活期（3.0%，每月21日付息）和华通小辉宝（3.8%，按7天付息）为例。
先从复利来看，三湘活期（3.0%），按3.0%复利后是3.04%。华通小辉宝（3.8%），按3.0%复利后3.85%（按3.8%是3.87%）。从利率来看，基本可以抛开复利的考量。从长期持有的角度来看，还是考虑其余的存款产品吧。
再看提前支取的情况，活期不用算了，无论什么时候提前支取都是3.0%的利率，主要就是看7天的了。假设7天的产品提前支取利率为0.35%，我给大家列举下各类情况下的利率：
满付息周期后1天提前支取，其中有1天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.7%，超过了活期；
满付息周期后2天提前支取，其中有2天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.03%，超过了活期；
满付息周期后3天提前支取，其中有3天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率是2.77%。但到第2周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.19%，超过了活期；
满付息周期后4天提前支取，其中有4天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率是2.55%。但到第2周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.03%，超过了活期；
满付息周期后5天提前支取，其中有5天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率是2.36%。但到第3周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.14%，超过了活期；
满付息周期后6天提前支取，其中有6天计算按活期计算，第1周提前支取的话，算下来年化存款利率是2.21%。但到第3周提前支取的话，算下来年化存款利率也有3.03%，超过了活期；
以上是未考虑复利的情况（有复利，7天付息的优势更大）~看到这里，你会选择按7天付息的存款产品还是活期存款呢？
补充一点
当然从理性的角度来看，确实7天付息的存款产品更具有优势。大部分情况下，7天付息的存款产品实际利率也更高。
活期产品有2点，也是7天付息的存款产品所无法取代的。
1.活期存款，当日转入，次日即可提现，超短期的灵活性十分强；
2.合规性更强、合规性更强、合规性更强；
对于活期产品，如果你本身资金现在或者未来可能存在这样需要的话。我强烈建议，每个活期存款产品都去留一份种子，开个户，存个起存金额即可（如果起存金额不大的话）。
请记住，我说的是每个活期存款产品。（当然，前提是你有需要的话）
总结
本期梳理了下活期方向的存款产品，也回答了很多人关心的究竟选择是7天付息的存款产品还是活期存款的问题。欠稿，我会一点点还的~
下期预告，“活期的进阶版”选择！