【广发银行信用卡中心欺诈风险管理部】建大数据风控模型 树信息安全意识
近年来，伴随着互联网的飞速发展，银行卡诈骗也在不断“升级”，手机病毒、虚假WiFi、伪基站、钓鱼网站等不断袭扰着人们的日常生活。互联网、大数据的普及让银行卡诈骗也披上了“高科技”的外衣，欺诈手法更加专业和隐蔽;同时，诈骗也从单一团伙实施转变为产业化犯罪。此外，由于公众信息安全意识薄弱，日常生活中的快递单、复印件、手机都成了信息泄露源，不法分子因此获得了更多可乘之机。
面对互联网时代信用卡诈骗的新特点，广发银行信用卡中心以长期发展的银行风控体系为基础，持续创新，通过大数据技术筑起防护墙，防范科技诈骗;联合警方主动出战，共同打击犯罪;增强内部信息管理，开展公众安全教育。得益于在打击与防范银行卡犯罪工作中的出色表现，广发银行信用卡中心连续多年获得由银行卡安全合作委员会颁发的“警银共建贡献奖”。
大数据风控应对“高科技”诈骗
有赖于移动支付的快速发展，出门不带钱包的人越来越多。但高科技在给人们带来便利的同时，也给不法分子以可乘之机，手机在承担联络、社交、支付功能的同时，也成为钓鱼网站、木马病毒等攻击的对象。“高科技”作案手法隐蔽多样等特点都对信用卡风险防控提出了更高的要求。
不过，移动互联网时代也为银行的风险识别和反欺诈调查工作带来了新的工具与手段。广发银行信用卡中心通过大数据智能化风控模型，打造全流程反欺诈体系，从贷前、贷中和贷后主动加强网络金融风险管理，有效控制了外部欺诈风险，为网络金融用户的资金安全保驾护航。
贷前，为实现对欺诈盗用的提前识别及防控，广发银行信用卡中心成立了专门团队研究案件特征，分析欺诈盗用趋势，提前识别存在盗用风险的卡片，及时通知持卡人并进行止付，有效避免了持卡人的资金损失。
贷中，广发银行信用卡中心在国内率先建立网络金融反欺诈平台，依托全行统一、跨渠道的网络金融反欺诈系统，实现网上银行、手机银行、网上支付等电子渠道交易的7×24小时全面风险监控。
2016年5月，客户王先生突然在短短4分钟内收到多笔交易提醒，由于触发了广发信用卡异常消费自动冻结机制，王先生的信用卡被迅速冻结，避免了更大的损失。这得益于广发银行信用卡中心充分利用现代化的信息技术和大数据分析，建立电子化、流程化、规范化的管理模式，对海量的数据进行比对、甄选，主动识别异常行为，有效保障客户资金安全。据统计，2015年超过95%的交易欺诈案件是由广发银行信用卡中心主动侦测发现的。
而在贷后，广发银行信用卡中心针对网络盗刷高发的现状，在业内首家推出无论盗用是否“凭密交易”、无论是刷卡盗用还是网络盗用、无论盗用交易是否在挂失前48小时内发生，均提供赔付保障的“交易安全卫士”服务。针对网上消费、大额消费、境外消费等不同的场景，广发银行在业内率先推出“交易开关”平台，开创银行与客户共管风险的新模式。
此外，为提高信用卡境外网上交易的安全性，广发银行信用卡中心在2016年联合Visa、万事达卡推出“3D验证服务”。持卡人在使用广发信用卡在境外进行网上支付时，支持3D验证服务的商户会要求持卡人除了输入常规的卡片信息外，还需输入额外验证要素“预留手机动态验证码”及“KEY令动态口令”，这从根本上保障了信用卡持卡客户网上交易安全，防范网上伪冒交易。
警银合作打击产业化诈骗
互联网时代银行卡诈骗不仅在技术上“升级”，也从“单兵作战”发展到有组织、有预谋的产业化集团作案，尤其是电信网络诈骗。数据显示，近10年来，我国电信网络诈骗案件每年以20%～30%的速度增长，2015年全国公安机关共立案电信诈骗案件59万起，涉及经济损失222亿元。然而，若单纯依靠警方的力量反诈骗，打击电信网络新型违法犯罪难度大，甚至可能“鞭长莫及”。
因此，只有加强银警合作，在社会上形成合力，才能有效防控信用卡诈骗。其一，信用卡中心可以在诈骗事件发生之时，紧急处理涉案账户、被盗账户，防止盗刷事件再发生。其二，信用卡中心拥有海量的用户和数据，在警方展开侦查时，可以帮助警方进行数据分析、扩展研判、证据收集，通过大数据技术立体化打击信息诈骗黑色产业链。
在警银合作打击诈骗上，广发银行一直走在行业前列。2016年广发银行率先与人民银行总行电信诈骗风险事件管理平台实现对接，成为全国金融机构中实现对接的六家银行之一，如遇诈骗事件，可以第一时间冻结、止付电信诈骗涉案账户及涉案资金。同时，广发银行还派驻专职工作人员带权限进驻省、地市公安机关反诈骗中心，协助开展司法调取、快速查询、紧急冻结、报案笔录。2016年5月，广发银行信用卡中心协助广东省公安厅成功破获广州首起公民信息买卖案件。
此外，广发银行信用卡中心还安排专人7×24小时无缝对接进驻专员，在接收涉案账户的相关处理指令后，第一时间开展相应查询、冻结及止付工作，并即时向中心反馈处理结果。2015年12月，广发银行信用卡中心通过日常交易监控发现多位客户的信用卡账户出现可疑交易，在联系客户核实后确定卡片出现盗用，并已造成客户及银行较大的经济损失。广发银行信用卡中心在整理盗用信息及数据后确定了犯罪嫌疑人的行踪，随后向当地公安机关移交线索，成功协助警方将犯罪嫌疑人在广东抓获，并带破多宗历史遗留案件。
2016年全年，在广发银行的大力支持下，各地警方连续快速侦破多起电信网络诈骗案，及时挽回了客户及银行的损失，有力地打击了不法分子的嚣张气焰。未来，广发银行还将不断加强与警、民、企等社会各界的合作，坚持开放合作与共享，不断打造立体化、多维度的网络安全防护系统，从而构建信用卡安全新生态。
防范信息泄露堵住网络诈骗源头
互联网时代信用卡诈骗高发还有一个不能忽视的因素，就是个人信息的泄露。尤其是很多市民对银行卡安全的概念还停留在只保护密码的层面，信息安全意识严重落后于互联网发展，客户往往在不经意间就“丢”了个人信息。中国青年政治学院互联网法治研究中心与封面智库联合发布的《中国个人信息安全和隐私保护报告》显示，个人信息泄露的三大源头分别是快递单、复印件和手机。同时，个人信息的盗取和贩卖已经形成跨平台、跨行业、集团式的黑色产业链。
中央电视台2016年就曾曝光过个人信息买卖的黑色产业链，通过记者对黑市长达3个月的调查发现，在这条黑色产业链中，上游的不法分子利用木马病毒、钓鱼软件、黑客攻击等方式获取用户信息;中游的交易中间商会把获取的数据进行提炼、筛选、整合;下游的不法分子再利用这些数据从事非法活动达到变现的目的。
长久以来，广发银行信用卡中心对敏感数据信息进行全面信息安全管理，以有效杜绝信息外泄的可能。为防止钓鱼软件和木马等恶意程序的侵入，广发银行信用卡中心聘请国家权威机构(CNCERT/CC)深入开展钓鱼网站监测与处置工作，向全行共享反钓鱼资源，协助全行各条线开展反钓鱼网站工作。
同时，广发银行信用卡中心结合业务发展等实际情况，积极开展相关业务的安全宣传教育工作。2016年先后开展了“春节防骗拆解场景化安全宣传”、“3.15消费者权益日场景化网购安全宣传”、“手机使用安全专题宣传”、“防范新型电信网络诈骗专题宣传”等专题安全宣传活动，并通过柜台、短信、账单、官网、微信等多渠道，对客户进行安全用卡防范诈骗方面的提醒，有效提高客户安全意识与防范风险能力，从客户层面降低案件发生的风险。