零基础保险小白的重疾险选购攻略
上次说了重疾险是我们应对人生风险的屠龙刀。但是真正买过或想买这把屠龙刀的朋友会发现，刀的型号真是千奇百怪，已经无法分出真品和赝品。
今天就来说说如何“选刀”吧。
其实刀的型号多不要紧，能屠龙就行。基本功能保证的情况下，每个人适合什么型号的就因人而异了。
经常看到一些重疾险比选、产品测评的文章，用三五个产品的对比告诉读者要选哪个产品或哪类产品。不论作者的结论是哪款产品性价比最高或哪种类型的产品最值得买，其实都是片面的且体现作者自己选择倾向的结论，因为从对比产品的选择上就体现了倾向性。
今天就分享一个与单纯产品对比不同的重疾险选择思路，我认为按照这样的思路才能选到那把最适合自己的屠龙刀。
有人问到我重疾险产品如何选择时，我会先让他在下面这张表上做出勾选，勾选这张表之后才能明确他的需求。
下面逐项解释一下表中各项的影响，同时解析一下不同需求的选择。
一、品牌
毫无疑问，品牌价值越高的公司的产品，从保障条款看来其性价比越低。但也毫无疑问，所谓的大品牌和小品牌各有其认同群体和生存价值，谁也无法淘汰谁。
现在主流的保险分析人士认为，有政府和保险法作为保障，所有保险公司的产品都能提供稳定的保障。目前我国已有完善的保险保障体系，保险行业有例可循的风险事件也都没有突破保险保障基金的保障能力。也正因保险企业依据保险法得到监管机构的背书，高性价比网红产品才能如今天这样风起云涌。
但我也从不认为花更多的钱买大品牌产品的人有什么错。如果一个人对自己投保产品所属的保险公司都不放心，那么这个保障已经失去了很大的作用，因为它本身就没有让人放心、安心。
如何选择品牌？这个问题的答案真的太个性化了，只能依靠每个人内心的判断去划定范围和选定品牌。
二、保障期限
保障期限是对费率影响最重要的因素，因为保障期限直接影响赔付概率。随着医疗水平和人均寿命的提高，终身重疾保障显得越来越必要，在预算充足的情况下选择终身保障的重疾会使保障力度最强。
但也有人说了，重疾年轻化倾向明显，且重疾在70岁以前发病率已经很高了，因此买定期保障至70周岁的产品性价比更高。这样的说法看起来也没有太大问题，只不过谁能预先知道重疾的发生时间呢？如果能预知寿命只有70周岁，那当然重疾险买到70周岁更好了。
也有人依据家族病史来确定重疾保障的侧重点和期限，这种思路算是比较靠谱的“预知未来”的方法，现在国内保险对家族病史的限制还处在很宽松的阶段。
所以，选择的关键是对自己健康情况和寿命的预期。这个对于大多数人来说还是很困难的，如果实在不知道该如何选择，那就选择终身保障的吧——让71岁或81岁还健康的自己过得安心一点。
三、重疾赔付次数
重疾险顾名思义保障的是重疾，那么重疾相关的保障力度当然是最核心的影响因素。
很多朋友执着于重疾的病种数量和重疾的条款规定。其实这方面各家产品差距很小，因为保监会和保险行业协会为了保护消费者利益，已经对最高发的25种重疾做了统一的规定。25种固定的病种已经占赔付率的95%~98%，而现在大多数产品都是总共80种重疾起步，各个产品在这个方面的差距几乎可以忽略了。
重疾赔付次数及规则才是重要的影响因素。
重疾赔付次数大致可分为：1次赔付，2次赔付（不分组），多次赔付（分组），3次赔付（不分组）。之所以按这样的顺序列举，是因为这样的顺序就是价格升序。
1次赔付和不分组多次赔付很好理解。而分组多次赔付已经被各家保险公司玩出各种花样，各家的分组都是自己定义的，有的分组按照概率或部位均匀分组算是比较合理的，有的为了降低多次赔付概率而把一些高概率的病种放到同一组。
（PS：所谓分组是多次重疾赔付产品才有的规则，即当赔付一次重疾责任后，与此重疾同在一组的所有疾病不再进行理赔。不同保险公司，不同的产品，对分组情况可以有自己的规定，见于合同中）
如何选择重疾赔付次数呢？从保障力度和性价比上来说，1次赔付的产品已经不能满足大多数人的需求了。至于多次赔付类型的选择也是见仁见智的，哪种类型都不能完全打败其他。
四、身故责任
身故责任分为身故无责任、身故赔保费、身故赔保额三种（受政策限制，未成年人身故责任多为二倍保费，在这里不细分了）。
这个看似是寿险功能的东西其实对重疾险的价格影响特别大，可以看到传统产品设计几乎都是选择身故赔保额，而新兴的主打高性价比的产品大多是身故赔保费或直接无赔付来降低成本。
哪种类型好呢？
这里要先明确一个规则，身故赔保额的重疾险在发生重疾理赔后，身故责任同时消失。也就是说如果一个人一定发生重疾，那么他买有身故责任的重疾险产品就是浪费了一部分保费。
因此有人说了，重疾险发病率72.18%，既然这么高的概率得重疾，当然是买无身故责任的产品好了！
我也觉得这样的说法有道理，我个人也不喜欢买身故赔保额的产品。
但是确实存在其他情况：有的人一生无重大疾病而寿终正寝，有的人因为意外或一些很严重但又不符合重大疾病定义的疾病（如流感、急性胰腺炎）而去世。在类似的情况下无身故责任的重疾险既帮不到被保人本人，也帮不到患者家属，保费完全“白交了”。为了防止这种悲剧的出现是不是还要买个定期寿险或终身寿险呢？总费用还能省下吗？
身故责任哪种好也是个见仁见智的问题，无法同一而论。
五、轻症及中症责任
相对于可怕的重疾，我们对轻症和中症保障的需求是很大的，因为轻症和中症责任更容易发生，且对我们正常的工作和生活也会造成巨大的影响。轻症和中症责任的设置也是对重疾险定价影响比较大的因素。前面表中的第五至八条可以在这里综合起来说。轻症作为重疾险中最容易理赔的责任，不分组、无间隔、高发轻症种类齐全特别必要。
一些产品设计时为了节约成本（或者直接说挖坑），会在轻症上做手脚，典型做法有三种：
1.轻症分组。本来就没有几个的轻症，还要分几组，很大程度降低了赔付概率。（轻症分组与重疾分组同理）
2.轻症间隔期。现在很多产品轻症是无间隔期的，有些轻症的发生是有相关度的，而增加180天的间隔期设置显然会降低多次赔付的概率
3.高发轻症病种缺失。在买保险的时候大多数人都只看病种数量，就算看具体的病种名称，普通人也是不了解这些疾病的发病率的。但是保险公司了解概率，这就导致一些产品为了节约成本而把高发轻症删除而用一些概率很低的轻症来凑数。四大高发轻症的赔付比例已经占到超过90%，可以说是优质产品必不可缺的。
保险产品篇幅有限的简要介绍里并不会太特别提到具体的轻症责任特性，或者即使提到了也很容易被忽略。
中症责任相对于轻症来说赔付概率较低，但是赔付额度较高。有些产品把中症责任放到轻症中，降低赔付额度，也有的产品把轻症责任提高标准后放入中症责任。总的来说，在中症和轻症累计病种（特别是高发轻症病种）齐全的情况下，中症责任提高了赔付额度，是更有利于被保人的。
另外，不同产品的轻症和中症赔付基本保额的百分比不同，在其他条件相同的情况下，这个百分比越高保障力度越强。
六、特定疾病
特定疾病分为男、女特定疾病及少儿特定疾病，所保障的病种是男、女、少儿三个群体的高发疾病，在重疾基础上会额外赔付一定保额。可以附加特定疾病责任的产品不多，其存在意义是加强对高发疾病的强化保障，但同时价格一定会上升。
加入特定疾病保障后，实现了高概率疾病高保障，低概率疾病低保障的区分对待，是有一定意义的。但是如果在预算有限的情况下还是优先提高基本保额吧，毕竟基本保额比较低的情况下，特定疾病责任增加的赔付净额度有限。
七、住址问题
为什么买保险还和住址有关呢？中国的保险行业发展到现在，全国已经有近百家人寿保险公司，有些保险公司体量比较小，人力物力有限，集中做京沪这样的超大城市业务，而监管又规定保险公司只能在有分支机构的省份开展业务。
因此，京沪的保险公司最多，产品竞争最激烈。在京沪有住所（可以是工作也可以是生活，可以是自有住房也可以是租住房屋）的群体可选的品牌和产品是最多的，更容易选到高性价比的产品。
八、预算
其实前面所说的各个要点，都要最终和预算这个因素来做平衡，相信很多朋友看过前面所述后能大概了解保障力度最大的产品的基本形态。
但是如果因为种种原因而不能拿出足够的预算来买保障力度最强的产品呢？我们该如何取舍？
这种情况下，最优先选择轻症责任齐全且基本保额更高的产品组合吧，因为这个是最直接决定自己短期内遭受一次概率最大的疾病打击时所能拿到的补偿，其他的额外保障都是后话了。
以上就是能够挖掘出真正需求的重疾险选购思路和逻辑，如果您理解了，可以试着勾选下表来找出最适合自己的重疾险需求，然后再去让经纪人寻找产品。
没有最好的产品，只有最能满足需求的选择。
（本文作者为理工科硕士，具有化工、建造、造价、咨询执业资格的保险经纪人）