经营贷如何控制抽贷？
抽贷这件事
在我们平时跟客官大人们沟通的过程中，发现很多人对操作抵押贷有所顾虑。
一般来说有两大点：
- 1、 注册或购买公司，觉得搞个公司很麻烦
- 2、 担心银行突然抽贷。
今天主要谈下抽贷这件事。
主要将从一下四点来说清楚这件事：
- 1、 常见的抽贷原因；
- 2、 控制抽贷风险的目标；
- 3、 如何控制抽贷风险；
- 4、 碰到抽贷怎么办？
常见的抽贷原因
抽贷本质简单来说就是“懒”造成的
这么说肯定有人会奇怪，做个贷款有啥懒的问题？
其实做贷款有点像医生给病人看病，可以治标，也可以治本，表面上看起病好了（下款了）都一样，实质上却不同。
行业内曾经发生过一起大规模抽贷事件，一家银行几百个客户被同时抽贷，
原因是这几百个客户受托支付的第三方账户都是一个对公账户，结果被YBJ查到了，要求银行抽回贷款。
这个就是”懒”的一个极端案例，从逻辑上来讲，每个客户的交易对手都是不同的，几百个客户就需要几百个对公账户，但是几百个对公账户的维持成本是一个对公账户的几百倍。
省了几百倍的成本，给几百个客户带来了抽贷风险。
刚刚讲的案例可以看到，客户成功贷到了款（治标），但是留下了巨大的隐患（不治本），这就是“懒”的后果。
常规操作当中，还要哪些抽贷的风险？
- 1、 抵押贷操作不规范
很多人对抵押贷操作有误解，认为操作抵押贷款就是包装骗银行，把银行放到对立面上，这种思维模式本身就有抽贷风险。
- 2、 贷款资金回流
很多人认为只要提现了，就不会有回流的问题，其实不然。
- 3、 以贷养贷
用贷款的钱去还贷款，查到就有抽贷风险。
- 4、 贷款资金流入房市或股市等等
贷款资金是不允许进入房市或股市等等的，查到就有抽贷风险。
- 5、 企业没有实际经营迹象
最近有银行在YBJ的检查下触发了这个新风险，下面会详谈。
以上是常见的抽贷原因，只要我们把这些问题控制好，就可以控制抽贷风险。
在谈如何控制抽贷之前，先谈下控制抽贷风险的目标。
控制抽贷风险的目标
很多人会认为控制抽贷风险的目标是：100%确保不要被抽贷
其实控制抽贷风险的目标不是：0风险
原因是：
- 1、0风险在实践中是不存在的，就是正常经营企业的经营贷也会有被抽贷的；
- 2、抽贷发生了并不是一切都完蛋了，下面也会说下真碰到了抽贷怎么办。
- 3、凡是皆有成本，把事情做到极致，做到0风险，往往成本无法承受。
所以在控制抽贷风险的目标应该是：
在成本可控的情况下，将抽贷概率降到较低的水平，低到如果你被抽贷，基本上所有人早都被抽贷了。
控制抽贷风险是技术，也是艺术，需要平衡的思考问题。
下面具体介绍下如何控制抽贷风险，其实做到下面所说的，在现实当中基本就是“0风险”了。
如何控制抽贷风险
一、 如何控制抵押贷操作不规范的风险
抵押操作要与银行做好充分沟通，达成共识后操作，不要试图骗银行，因为骗得了一时，可能给后面留下隐患，得不偿失。
站在客官大人的角度让我来说如何控制不规范的风险，很难具体说明，因为每个人情况不一样，细节太多，只能建议选择一家靠谱的贷款服务机构。
如何判断一家贷款服务机构是否靠谱？我简单说几点：
- 1、 收费合理
不同城市总收费一般在贷款金额的1到4个点之间（不管对方怎么拆分费用，就算总的），收费很高，或者很低，都要小心。（这里特殊类的可能收费高一点。另外收费很低的千万小心，大的陷阱可能在后面）
- 2、 中间不加费用
中间突然谈，因为各种原因，所以要加钱，基本可以判断为不靠谱，但这时已经卡到半路了，进退两难。
- 3、 在乎口碑
就像我们优利优选，主要是通过线上运营吸引客户，互联网的透明性我们如果不靠谱的话，很容易传播。
这就倒逼我们必须在乎口碑，必须靠谱。
当然我们也不是因为这个才努力做好口碑的，只是举个例子说明一家机构是否有做好口碑的动机，还是做一锤子买卖的。
PS：这里也要说下，别找外面个人的黄牛，根本没有任何保障。
二、 如何控制贷款回流的风险
第一等级风控：提现＋不回流
第二等级风控：提现＋回流(不到贷款发放行的银行卡)
第三等级风控：分批转账＋不回流
第四等级风控：分批转账＋回流（不到贷款发放行的银行卡）
千万不能做的事：半年内回流到贷款发放行的银行卡
理论上当然是第一等级风控最好了，做到了完全无回流的风险。
但实操当中，大额度的取现难度越来越大（不同城市难度不同），不回流有些事就办不了……
很多时候只能被迫选择第二、三、四等级风控，在这三种情况下，单独一家银行是无法查询到资金回流的，也能规避大多数风险。
但YBJ还能查到，为了规避风险，额度要拆分开，躲过几个账户（非贷款行），要分时间段转账。
总结下来，如果你能做到第一等级风控的要求当然最好，如果做不到，将第二到四等级风控操作规范，也可规避大部分风险。
三、 如何控制以贷还贷风险
以A银行拿到到款，不能直接用A银行的卡转出还B银行的贷款，这样被银行监控到就是以贷还贷。
正确的做法是：A银行拿到贷款后，转到C银行卡，然后再用C银行卡还B银行的贷款。如果中间能够取现截断，当然最好。
四、 如何控制贷款资金流入房市、股市的风险
和控制以贷还贷的风险类似，不能直接用贷款银行的卡直接转入房市、股市相关账户，具体操作可参考控制贷款回流风险。
五、 如何控制企业没有实际经营迹象的风险
这是最近新增加的一个风险，因为YBJ检查一家银行，通过联网的税务系统查询客户的核税、纳税情况，发现客户没有相应的迹象就被认定为没有实际经营，这类客户被要求提前还款。
这个问题规避办法也很简单，就是要核税，最好每年做几笔小额纳税记录。
核税＋纳税，会让公司维护成本增加一点，但付出这个成本就能够有实际经营的记录，大幅度降低抽贷的风险。
做到以上几点，已经超过了90%以上的人，已经很好的控制了抽贷风险。
如果真碰到了抽贷，怎么办？
我们把抽贷分为2种情况：
- 1、 贷款每年都要归本续签的或不归本续签的，银行突然不给续签了；
- 2、 贷了长期限的抵押贷，银行让提前结清。
一、 第一种情况的应对方案
我们重庆就有一个客户，之前因为抵押人超过65岁，只能做一年一签的产品，连续签了2年后，银行不给续签了。
这种情况下一般只能转单，实践当中我们也帮这位客户转单了。
现在重庆出来一款对抵押人年龄要求很宽松的产品，我们直接帮客户转单到这款产品，抵押人年龄可以做到75岁，就做成了7年期，按照20年等额本息还款，比原先利率还低了1个点。
结果抽贷这件坏事，反而变成了好事。
实际操作中，我们一般都不推荐客户选择每年归本，或者每年需要去续签的抵押贷产品，因为一但不能续签，就会很被动。
二、 第二种情况的应对方案
可以分为三步走：
- 1、 与银行沟通了解抽贷原因
了解是因为资金回流、还是没有实际经营、还是操作不规范造成的抽贷。
- 2、 针对原因制定解决方案
如果是因为资金回流，就提交一些证明来解释这其实不是资金回流；
如果是因为没有实际经营，就提交一些证明来解释是在实际经营。
解决抽贷问题，其实和申请抵押贷的逻辑类似，也是要“表面合规性”，就是你要提交一套材料，让这件事表面上看起来是合规的、合理的。
经过以上2步，大部分问题都可以解决掉了。
目前我们服务的抵押客户也有近千位了，真正碰到抽贷的就是上面提到因为YBJ检查触发没有实际经营的问题，我们第一时间帮助客户解决掉了，最终没有一位客户被抽贷。
以上两步还解决不掉怎么办？我们至今没有碰到过，如果真发生了。
- 3、 那就转单吧
有没有发现，即使到最差的一步，也不过如此了。
总结：抽贷没有想象中的那么可怕，做好一些基础工作，就可以很好的控制抽贷风险。千万不要“懒”。