如何挑选银行大额存单产品？你应该知道的选择大额存单的三大要素

我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，当时并没有引发多大的关注。但却在2017年下半年开始火爆。对应的时间点恰恰是资产管理新规的实施，难道是巧合吗？当然不是。随着资产管理新规的实施，所有的理财产品不再保本保息，从而成就了银行大额存单的火爆，是因为大额存单的存款特性成为银行保本理财产品替代的重要手段和方式。

银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。实际上，大额存单作为替代保本理财产品的重要手段和方式，对一些稳健型投资者有非常大的吸引力，特别是那些喜欢保本保息的老年人，但并不仅仅局限于老年人，更重要的是那些高净值客户在银行理财产品不再保本保息以后也许更喜欢银行的大额存单。

如何挑选银行的大额存单呢？这是很多人疑惑的难题。事实上，我们从三个方面进行判断就知道如何选择大额存单：

第一大因素是看银行机构，不同的银行机构大额存单的利率水平差异较大。事实上选择了机构就是选择了收益

所谓的看机构就是你要选择哪一类银行和哪一家银行。有的人可能会从安全性的角度考虑进行选择，这里要明确一个关键点，只要是有银行存款保险标识的银行机构，50万元本息以内都是绝对安全的，如果你的存款金额超过了50万元，那么你选择的银行机构就不应该是利率的考虑，而应该是安全性的考虑。但如果是在50万元本息以内，就没有考虑安全性的必要。

在安全性的基础上，利率是考虑大额存单选择的最主要因素。2018年银行大额银行存单的火爆，有利率最高上浮50%的因素，可见，大额存单的高收益和安全性是吸引购买大额存单的重要因素。

大额银行存单的优势是利率最高上浮50%，有人测算过，央行当前三年期的基准利率为2.75%，2.75%上浮40%即为2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即为：2.75%*1.5=4.125%。

从实际的执行情况看，五大国有银行大额存单利率三年期限和五年期最高为3.85%，全国性股份制商业银行大部分银行大额存单3年期和5年期都在3.85%到4.0%之间，全国性股份制商业银行与五大国有银行基本一致，只是略有提高，不同的阶段和不同的银行会略有差异。

从大额存单利率看，部分地方银行的利率高于五大国有银行和全国性股份制商业银行。如长春某农商行20万元起点3年期为4.263%，五年期为4.263。2020年12月，北京地区多家银行大额存单上浮后的利率普遍在4%以下，也有部分城商行的3年期大额存单利率上浮后可达4%。

第二大因素是看期限，银行的大额存单有不同的期限，选择的期限要考虑你自身的现金流动性需要

存款期限的长短取决于存款人对现金流动性的需求程度，如果你有流动性的需要，可以选择合适的存款期限。

目前，一般银行的大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，你自然根据你现金的闲置时期规划你的存款期限。

另外一种选择也值得考虑，即在购买银行大额存单时咨询一下这家银行的大额存单转让情况，如果可以转让而且转让的价格合适，也可以考虑购买长期的大额存单，需要现金时进行转让。

购买大额存单的人为什么要转让呢？因为可以几乎用活期的资金获得比大额定期存款还高的利率，当然在转让时要让渡一部分存款利率给购买者，以诱使购买者购买转让的大额存单。

购买转让的大额存单的人为什么要购买二手大额存单呢？为什么不自己在银行直接办理大额存单呢？当然是更高的收益，因为转让的大额存单要让渡一部分收益。

但无论如何转让，长期限的大额存单收益都应该高于短期的大额存单收益。

第三大因素起存金额和利息支付方式，起存金额越大收益越高。

与银行定期存款的固定起存金额不同，大额存单有不同的艳情存金额，一般情况下最低的起存金额是20万元，但具体的大额存单产品还有30万元、50万元甚至100万元等不同的起点，不同的起点存款的利率也不相同。个人存款时可以根据自己的存款金额选择不同的存款起点。

另外，银行大额存单与定期存款到期一次还本付息方式不同，大额存单付息方式可以选择到期一次还本付息，也可以选择定期付息如按月付息等。这个要结合不同银行、不同大额存单产品选择不同的付息方式。按月付息的优势是可以增加你的流动性，每个月有一定的收益。

大额存单已经成为一部分理财投资者的选择，但如何选择大额存单仍然是一个需要认真考虑的难题。上面的三大因素是必须思考和选择的因素，你知道如何选择大额存单了吗？（麒鉴）图片来自网络