保险普及丨体检与买保险之间的关系

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Hello，大家好，我是小泽。

今天跟各位聊一下，体检与买保险之间的关系。

经常有小伙伴问，

为什么保险公司不要求所有人投保时体检？

为了更好的了解自己健康状况，是不是应该在投保前自己去体个检？

买了保险是不是就可以马上去体检？

接下来小泽跟各位详细絮叨絮叨。

首先，咱们先来了解一下投保的流程。

一般情况下，咱们在一份保险的时候，保险公司是不会要求都去体检的，而是需要咱们自行阅读一份叫做“健康告知”的问卷并根据问卷的内容进行回答。

（保险法第十六条）

根据《保险法》第十六条，在订立保险合同时，咱们在买保险时，是针对保险公司提出的问题，如实回答即可。

那保险一般公司会询问什么问题？

这个根据不同的保险产品、所询问的问题也都不一样。

具体是参照我们拟投保的那份险种来。

例如下面是投保达尔文3号之前的健康问询（部分截取）。

那咱们只需要根据自身的情况，逐一阅读健康问询，并如实回答即可。

而如果没有如实回答相应的询问，那有可能未来引起理赔纠纷。

其次，为什么保险公司不要求所有人投保时体检？

这个就涉及到一个成本和效率（或者是客户体验）的问题了。

咱们试想一下，如果所有人买保险的时候，保险公司都要求体检。

而这体检费用少则几百，多则上千，甚至高档体检一次都几万，那这些费用谁来承担？

客户承担？那是否会影响客户购买保险的决策？

保险公司承担？那保费就会大幅度提升。

而且保险公司要求的体检，都是会有专人的陪同。

全国有上百家寿险公司，每天有成千上万的保单承保，哪里会有这么人手安排呢？

所以，从成本和效率（客户体验）方面考量，目前的投保问询是最现实的方式。

那什么情况下保险公司会要求体检呢？

主要有三种情况：

第一种情况，年龄到达了规定需要体检的年龄。

例如某款重疾险的可投保年龄为0至60周岁，但是要求56周岁以及以上必须体检才可购买。

第二种情况，超出了该款保险的风险保额。

以上图为例，41周岁-45周岁的免体检额度为50万，如果你要买51万，那保险公司就会要求体检，而这50万额度，指的就是保险公司针对单个该年龄阶段客户最多承担的风险保额。

在实际过程中，小泽经常遇见有小伙伴问是不是这款保险只能买50万？

其实不是这样的，保额是没有限制的，只要你身体足够好、资金足够多、保险公司愿意承保，你买一个亿都可以，就看能否通过保险公司的体检以及风险评估。

第三种情况，就是有不符合健康告知的项目。

针对一些不符合健康告知的客户群体，保险公司根据客户提供既往的资料，没有办法顺利给出核保，那最好的办法就是安排客户参与体检。

那咱们在买保险之前是否要自行去体检呢？

个人建议，千万不要。

小泽晓保

买保险之前要不要自己没事去体个检？没弄懂这个可能会买不了保险@小泽晓保

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中国大陆的健康告知有两个特点，第一个就是属于询问告知，简单来说就是保险公司问什么，你就回答什么，如果没有问到，则不用回答。第二个就是要根据过往记录来回答，而不是自己主观的想象，保险公司的拒赔，一定是要有证据的，他必须找到你的哪一年哪一条记录不符合哪一条健康询问，才能拒赔。

本来咱们的身体健健康康，住院记录以及体检记录都是干干净净的，可为了买保险，而自己没事去体个检。万一在体检时被查出一些小异常，例如乳腺结节、甲状腺结节这些，是会影响咱们的保单效力的，严重时候甚至是没有办法买到保险。

那什么情况下建议自行先体检再投保呢？

假如咱们之前有体检过，而且体检结果并不是让咱们满意，而咱们认为现在没有这些问题，或者说对之前体检机构的结果表示怀疑的话，是可以找个靠谱点的医院再去体检。

不过一定要慎重，因为大多数情况下，健康状况都是不可逆的，特别是随着年龄增长。一般来说，年龄越大，身体各方面情况出现小异常的概率会越大。

那买了保险之后就可以立马去体检了吗？

个人建议，如非必要的话，可以再等等。

最好是等过了保险的等待期。

小泽晓保

买了保险就可以立马去体检么？最好还是等一等更多#保险知识关注@小泽晓保

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因为保险公司为了防止消费者逆选择（骗保），健康险一般都会有一个叫做等待期。

像医疗险的等待期一般是30天至90天，重疾险的等待期一般是90天至180天。

而如果在等待期内去体检或者去医院检查，仅仅是发现一些小异常的话，那还不会影响保单的效力。

可万一发现了一些疾病，那就有可能涉及到等待期出现的问题。

例如像这款产品，条款里写到，在等待期内发生疾病，并且导致住院治疗的，不论治疗时间与生效之日是否间隔超过等待期，保险公司均不承担给付保险金的责任。

而如果涉及到重大疾病的话，那是会要被保险公司解除合同的，即使是在等待期内仅发现了症状。

关于体检与买保险的关系，你弄明白了吗？