中德安联安康福瑞：一支“有趣”的三棱镜
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中德安联安康福瑞重疾险（2013款）。在2019年年底的时候，拿一款6年前的产品说事，大概率是要被别人骂sb的。
所以，如果你手里没有这份保单，直接关闭本页面就行。如果你手里正好有这份保单，那就继续往下看。其实，所有持有这种老款产品的用户，最关心的问题莫过于：
1-这款老版本的产品怎么样？
2-中德安联旗下有那么多新产品，我需要替换吗？
02
保障责任
主险：安联安康福瑞两全保险（B 款）
附加险：安联附加安康福瑞长期重大疾病保险（B 款）
捆绑销售，不可拆分
身故：有身故责任
重疾：45种，赔付3次，赔付基本保额
轻症：12种，赔付1次，赔付比例为20%
特定恶性肿瘤额外赔：20%基本保额
缴费期：5/10/15/20年/交至55岁/交至60岁
保障期限：至60岁/至70岁/至85岁
点评：
1-从病种数量上看，确实没有中德安联最新的重疾险产品所涵盖的病种数量多；
2-从保障责任上看，这款产品的轻症20%，重症3次的责任，即便今天看似乎也没落后多少。
03
产品替换
先回答下面的问题：
我需要替换成中德安联旗下最新的重疾险吗？
答案是：
如果被保人是健康体，能够通过新产品的健康告知，那么可以替换也可以不替换。如果被保人已经变成了非健康体，无法通过最新款重疾险的健康告知，那么新产品好和坏已经和你没关系了，因为你买不了。
04
身故责任
点评：
1-被保人身故，赔付基本保额；
2-身故/满期返还/重疾，只能赔其中之一。
下面是这款产品身故的免责条款：
点评：别看是6年前的产品，在免责条款方面和今天的产品比，竞争力一点也不弱。所以，有时候新产品还真不一定有实力，睥睨这些老产品。
05
满期返还
点评：
1-该产品的合同期满分为：保至60岁、保至70岁、保至85岁；
2-被保人在合同期满仍生存的，将给付基本保额作为满期生存保险金；
3-如果已经发生过重疾赔付，那就没有期满返还责任了。
06
重疾责任
点评：
1-等待期180天，重疾分3组，赔3次，每次赔付基本保额。
2-两组不同的重疾，赔付间隔期为365天。
3-重疾18岁之前赔付20种，18岁之后赔付45种。但病种内容有重叠，病种总数量并非是20+45=65种。
点评：
1-从条款内容看，癌症虽然并非单独分组，但别忘记这可是6年前的产品啊。即便在6年后的今天，重症多次赔的产品里面，没有将癌症单独分组的产品不也有很多吗？
2-从条款内容看，这款产品的病种定义，并没有在保障年龄上面打折扣。而反观今天，在某些条款里面限定理赔年龄的产品，还少吗？
07
特定恶性肿瘤保险金
点评：
1-被保人初次罹特定癌症，赔付120%基本保额；
2-这里的特定癌症是有定义的，从保障内容上看女性宫颈、乳腺、卵巢等癌症高发器官，并不缺失。
08
轻症责任
点评：
1-18岁之前轻症责任5种，18岁之后轻症责任12种；轻症数量虽然不多，但7种高发的轻症都有。反观6年后的今天，那些高发轻症有缺失的产品，这款产品好像并不差。
2-轻症赔付1次，赔付比例为20%；虽然赔付比例不高，但6年后的今天，很多带死亡责任的重疾险，首次轻症赔付比例不也依旧是20%吗？
点评：更何况这款产品的轻微脑中风条款，不需要遗留下神经系统功能障碍就可以赔付。即便放在6年后的今天，这款产品的竞争力依旧强劲。
09
比一比
点评：分别截取了2013年、2017年、2019年的产品进行对比
1-与康护一生2017版相比，康护一生2017的价格便宜了点，但重症只赔付1次，无特定癌症责任；
2-与臻逸2019相比，臻逸2019价格便宜了点，但重症只赔付1次，且返还所交保费并非保额。
3-从缴费期看，安康福瑞是可以提供至60岁的缴费期的。综合起来看，6年后的产品并没有比6年前的产品进步太多，甚至在某些条款上（如轻微脑中风条款）还出现了倒退。
10
呓语
总感觉保险市场的竞争加剧，新品迭代速度加快，新产品比老产品强，但这都是真的吗？
从安康福瑞这支三棱镜看：这种认知，似乎只是幻觉。
光照进来的地方
是裂缝
但折射出来的
未必全都是
进化
本文结束
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