新华多倍保:间隔期5年的多次赔付重疾险
题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:
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概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品为:新华人寿多倍保。该产品分了青少年版和成人版,今天测试的内容为成人版。
新华多倍保重大疾病保险
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新华多倍保长啥样
以男性30岁保额50万保终身测试。扩展阅读:重疾险,50万仅仅是个起步
主险:多倍保重疾
附加险:投保人定寿豁免
点评:
投保人定寿豁免是可以不选的,如果不选的话保费17400元,缴纳20年,共计34.8万元
如果附加了投保人定寿豁免,保费是17803元,缴纳20年,共计35.6万元
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轻症责任
点评:上面的条款,说人话就是:本产品轻症50种,共计分5组,每种疾病赔1次,每次赔20%,轻症可豁免保费,但每组总赔付有限额。而且这款产品在轻症“分组里面套分组”,典型的心机婊。
点评:在合同中,这三类疾病被分到了同一组,在合同条款中却是“三选一”,新华多倍保的这款产品精算师,为了“算”计用户也是煞费苦心。
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轻症条款
关于轻症,扩展阅读:重疾险,没有这7种轻症就白买了
常见高发的7种轻症是
1-原位癌(对应重症是:恶性肿瘤)
2-不典型性心肌梗塞(对应重症是:急性心肌梗塞)
3-轻微脑中风(对应重症是:脑中风后遗症)
4-冠状动脉介入手术(对应重症是:冠状动脉搭桥术)
5-心脏瓣膜介入手术(非开胸)
6-主动脉内手术(非开胸)
7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
通过对比,发现新华多倍保的50种轻症中,上述7种高发的轻症都是有的。但是这款产品的精算师心机如下:将高发的轻症放到一组里面了。不知道这款产品的用户,看到这款产品的精算师是如此的“算”计用户,是何感想?
再看看这里的轻症条款,是不是够诚心。以生活中常见的轻微脑中风为例
新华多倍保的轻微脑中风条款如下:
某些重疾险的轻微脑中风条款如下:
点评:新华多倍保的轻微脑中风,要想理赔至少需要【一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失】。说人话就算:丫的没烙下残疾,休想让保险公司赔钱。
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重症条款
点评:上面的条款说人话就是:重症分5组,每组给的限额是基本保额。不管是轻症还是重症,总的赔付额累计起来超过了基本保额,合同结束。以后就不赔钱了。也许这款产品的精算师觉得,这样对用户好像也有点过分,所以下面还有一个条款。
点评:就是约定罹患了特定严重重疾,额外多给你20%。这些特定严重疾病包括哪些呢?具体内容如下:
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重症分组&五年间隔期
在分组上,新华多倍保将癌症单独分组了。这个还是不错的,但5年期的间隔期,确实太长了。
点评:如果你知道了“5年生存期”对于癌症患者意外着什么,你就知道这5年的间隔期是多少的恶心了。目前市面上有间隔期180天的产品,当然也有间隔期5年的产品。作为消费者,自己慢慢比对吧。
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投保人豁免
点评:这款投保人附加险非常简单,就是投保人身故/全残可以豁免保费。
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值不值
值不值是要对比的,如果你在思想上过不了“小公司”、“新公司”的认知观,下面的内容就别看了,免得给你添堵。
以30岁男性,50万终身保额计算:
如果不要投保人豁免,轻症5组,重症5组,含有带身故责任。每年保费1.74万元。下面看看这个组合。
点评
1- 重症105种,轻症55种,含身故责任
2- 重症赔3次,间隔期180天
3- 轻症赔2次,每次30%
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你会买弘康吗?
如果你问保参谋,保参谋明确告诉你,不会!
没有其他原因,只因:
穷
保参谋会用这1.7万元的保费支出,这样配
点评如下
60岁之前,罹患大病用百万医疗险来治病(5年期)
百万医疗险不让续保后,用50万重疾险接着治
200万的医疗+50万重疾险都没治好,说明阎王爷想收你了
如果60岁之前被阎王爷收走,用200万的定寿来还因病救治借的钱和安排家人后事
如果60岁以后罹患重疾,用50万的重疾理赔款来治疗和医养
如果一生安康到85岁,退掉终身重疾险用这笔钱来养老。
说明:由于百万医疗险是根据年龄增长保费上涨的,但不管怎么上涨也不会上涨到1年5000元。整体来说,还是不会超过1.7万元。
Ps:每个人对保险理解和认知不一样
选择的方案也不一样。
上述组合仅为保费测算,不做投保推荐
本文结束
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