中宏宏佑逸生:看上去“保障很多”的重疾险

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:

医疗险和重疾险,我们不一样!

健康告知,理赔纠纷的“火药桶”

重疾险:50万仅是一个起步

重疾险:25种重大疾病种类够用吗?

重疾险:重症多次赔付重要吗

重疾险:轻症重要吗?

重疾险:没有这7类轻症等于白买

身故责任:买到60岁还是买终身?

01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:中宏宏佑逸生重疾险。可附加宏佑逸生两全险。这又是一款“有病治病,没病养老”的产品,非常符合大部分国人的消费理念。

此款产品的两全附加,可以加也可以不加。由于本文重点测评的是重疾险,两全险的附加就不含了。如果你想附加两全(80岁),可以自行测算保费。

身故:有身故责任

重疾:100种,赔付1次

轻症:40种,赔付25%,最高赔付3次

缴费期:20/30年

保障期间:终身

详情见下表

点评:“治病”、“养老”、“死亡”三件事保险公司都包圆了,简直太美好了对吧?看看下面的条款:

点评:别指望天上会掉下馅饼,保险公司从来都不是慈善机构,从来都不是!

02

重疾责任

点评:重疾数量100种,赔付1次,赔付基本保额。统一规范的25种高发重疾都有,剩下的75种则是保险公司自行定义的。

100种重疾,数量不算少,从条款内容来看,除了个别条款有三岁的年龄界限外,其他和大多数重疾产品设定一样,很严苛,没有明显的坑。

有人会纠结重疾赔付1次是不是数量太少了,其实对于重疾险来说,保额要比重疾赔付次数更重要。下面举例说明:

A方案:发生重疾一次性赔你50万

B方案:发生重疾一次赔你25万,第二次赔你25万

你更喜欢哪种赔付方案?

03

少儿特定重疾

点评:以上条款可概括为,18岁前首次罹患约定的特定疾病,则赔付基本保额

下面看一下特定疾病有哪些

点评:目前市面上有很多保险,为了打动“家长们”,会在重疾险里面增加“少儿特定病种”,以吸引家长们的关注。其实由于目前并没有非常权威的儿童重疾的病种统计,加之这部分内容多有保险公司自行设定。所以你就当“免费赠送”的就行。

如果实在担心孩子的大病,记得在“重疾险”之外,把“住院医疗”买好。生病有钱治病就行,至于这笔钱是“重疾险”出,还是“医疗险”出,其实都是搭配组合的问题。

04

轻症责任

点评:轻症40种,赔付25%,最高赔付3次。25%的赔付比例比上不足比下有余,因为有些重疾险是20%,有些重疾险是30%。至于赔付次数,3次足够用的了。

从条款内容看,高发的7种轻症都有,中规中矩,没有太坑的地方。条款不分组,也不存在隐性分组,不过轻症和轻症之间,还是有180天间隔期的。另外,轻微脑中风条款依旧是不残不赔:

05

生命末期保险金

点评:以上条款可概括为,被保险人达到生命末期的条件,则可赔付基本保额。下面看一下生命末期的条件:

点评:实际上就是把终身寿险提前给付,也就意味着生命末期保险金/身故责任只能二选一。

06

身故责任

点评:这款产品身故的保险金设定如下:

18岁前身故,赔付已交保费/现金价值

18岁后身故,赔付基本保额

不清楚已交保费和现金价值的区别,可参考阅读:人保百病安心:被保人轻症无豁免的重疾险

07

老年长期护理保险金

点评:有些人对6项基本生活活动没感觉,下面把保险公司定义贴一下。

点评:其实如果能达到3条标准,估计已经离死差不多了。不知道别人是怎么想的,就个人而言如果同时发生上述3项,我个人可能会自己结束自己的生命。

而这款产品的理赔,却需要“持续180天”,然后每年给付10%,连续给付10年。是不是瞬间觉得保险公司所宣扬的“爱与责任”,是那么的苍白无力?其实你不用骂中宏保险公司黑,友邦重疾险也有一样的条款设定。

08

轻症豁免需单独附加

这款产品的轻症豁免,是需要单独附加的。所以在选这款产品的时候,轻症豁免的附加条款,别忘记了补一下。

保参谋个人认为:重症、轻症做出两个合同是没问题的,毕竟有些年龄大的朋友,如果附加了轻症保费会非常高,分开等于给了用户更多选择的机会。但是将“轻症”和“轻症豁免”分成2个合同,确实会把用户绕晕。

09

比一比

点评:

都是重疾赔1次,轻症赔3次的产品

宏佑逸生:增加了少儿特定疾病保险金和老年长期看护保险金

康乐B:轻症赔付20%,比宏佑逸生少5%。

昆仑健康保:缺失身故责任,保费更便宜,轻症赔付比例更高

本文结束

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