2020年我最推荐的老人意外险

前几天看到一个意外险的理赔案例，

出险经过是这样的：

6月24日老人在家被小孙子撞了一下跌倒，髋关节疼痛，

去医院检查，发现髋骨就骨折了。

医保承担一部分之后，保险公司报销了剩下的，一共报销了3327.78元。

看了之后觉得老人挺脆弱，小孩子撞了一下就骨折了，

结合其他的案例看了看，发现老人意外摔伤、骨折的不在少数，

有些后果还很严重，导致伤残、瘫痪，甚至身故。

看完之后，有些震惊又心酸，

也给大家一个建议：

争取每个老人都配置上意外险。

意外险不贵，最多也就几百块，便宜的几十块就搞定了；

而且投保门槛不高，对健康没什么要求；

保费不贵，投保也不难，但如果发生意外，能省不少。

今天就一起聊聊老人的意外险。

主要分为三个部分：

• 挑选要点

• 50-65岁合适的意外险

• 65岁以上的意外险

1.挑选要点

意外身故或伤残、意外医疗是意外险的标准配置，

如果发现意外险没有其中一个保障，就建议谨慎选择。

老人挑选意外险主要关注以下三点：

1.意外身故或伤残

意外身故或伤残，就是因为意外人没了，或者伤残了，

可以赔一笔钱。

50-65岁，还在还房贷、车贷，或者有家庭责任的老人，

可以选择意外身故或伤残保额高的意外险（保额50万或100万都可以）。

65岁以上的朋友，意外身故或伤残的保额不高。

因为根据《中国保险人群意外伤害风险报告》的数据显示：

意外风险和年龄增长是正相关的关系，

年龄越大，意外伤害的风险也就越高，

所以保险公司为了控制风险，65岁以上的老人，意外身故或伤残保额相对也低。

不过65岁以上的老人，一般没有家庭责任，意外身故或伤残保额低也没关系，

重点关注意外医疗的保障即可。

2.意外医疗

意外医疗包括门诊和住院保障，不管是小磕小碰、猫抓狗咬到门诊治疗，还是车祸、骨折住院都可以报销一部分。

对于65岁以上的老人，意外医疗是挑选意外险的重要因素。

尽量选择意外医疗责任友好的产品，

怎么样算是医疗责任友好呢？

（1）报销范围

报销范围就是门诊或住院报销哪些项目，

一般分为社保内和不限社保报销，

先说结论：不限社保报销更好。

去医院门诊或住院，药品费一般占大头，就拿药品来说：

根据国家药品监督管理局的数据统计，目前国产药品有15万种左右，进口药品3700种左右。

而在社保目录内的只有3000种左右，大多数不在目录内。

如果选择不限社保的意外险，治疗效果更好、更贵的药也都能报销，报销范围更广。

建议年龄大的老人尽量选择不限社保报销的，

这样可以不用操心，安心用治疗效果好的药品和治疗方式。

（2）报销比例

报销比例当然也是越高越好，

简单理解报销比例越高，自己出的部分越少，保险公司报销的更多，

所以，100%报销比例是最好的。

（3）免赔额

免赔额，就是需要自己出的钱，

自己出的越少越好，

对于我们来说，最好的是没有免赔额。

也就是常说的0免赔。

结合前面意外身故或伤残的责任，建议如下：

1.50-65岁，可以适当考虑意外身故或伤残保障。

2.65岁以上，优先考虑意外医疗保障。

3.其他保障

其他保障算是锦上添花，

但是不建议作为首要考虑的因素。

1.救护车保障：

发生意外，最好第一时间送到医院，避免耽误治疗时间，

所以部分意外险有救护车报销，还是不错的。

2.骨折保险金：

老年人意外导致骨折高发，如果骨折之后接受手术或治疗会一次性给一笔钱，一般是几千元，可以用来买营养品，补补身子。

3.意外津贴：

就是因为意外导致住院治疗，保险公司每天给几十到几百不等，

可以算是个心理安慰，住院之后，每天给点补偿。

以上就是给老人挑选意外险的注意要点，

我根据这些条件，给大家选出了一些不错的意外险。

2.50-65岁的人群推荐

50岁-65岁，这个年龄段还有较高保额的意外险可以选择。

大护法至尊版：

• 保额高：100万的意外身故或伤残保额。

• 意外医疗保障强：5万的意外医疗保额，经社保报销0免赔，报销比例为100%，且不限社保报销。

• 如果骨折昂贵药、进口药、进口钢板都能报销，报销范围广。

• 猝死保障：50万猝死保额，且不限猝死时间，规则宽松。

• 意外津贴：住院每天有150元津贴，最多给180天（最多给27000元）。住一两天院，保费就回来了，而且治疗费用，还能报销。

如果想要高保额，保障充足，大护法至尊版是不错的选择。

不过需要注意，是否经医保报销会导致免赔额和报销比例有差别。

出险后，记得用医保报销，这样报销的更多。

锦一卫：

• 灵活：可选保额多样，有三个版本可以选择。

• 急性病身故保障：急性病包含猝死，可以说有猝死保障。

• 意外津贴：如果住院治疗，每天有10元到30元不等的红包。

• 交通意外：有交通意外的额外保障，发生交通意外，可以获得额外赔付。

相比大护法，意外医疗责任不是那么友好，仅报销社保内费用，

不过也是50万及以下保额的佼佼者了。

中国人寿成人意外：

• 保额高：61-65岁年龄阶段，可以选择50万保额，较高。

• 交通意外：发生交通意外相当于翻倍赔付。

• 报销规则：不管有没有经过医保报销，均为100%报销社保内费用，没有医保或者异地就医的朋友可以重点考虑。

3.65岁以上，意外险推荐

65岁以上，保额普遍都不高。

这几款是目前不错的产品：

好意保老年意外险：

• 意外医疗责任强：对于老年人来说，他们自愈能力稍弱，更要使用效果好、副作用小的药品。

• 不限社保报销，昂贵的自费药、进口药都不用自己花钱，保险公司可以报销，治疗起来更有底气。

• 骨折保险金：骨折之后如果手术治疗，可以一次性拿到5千或1万。

• 意外住院津贴：住院治疗每天有50元可以领。

• 对于老人来说不愿意住院花钱，但是如果有津贴，每天还能领钱，老人可能更愿意住院治疗，对病情有好处。

• 救护车保障：救护车报销额度是1000元，比较充足了。一般救护车如果距离不远，价格不贵的，也就几百元。

综合来看，是非常适合老年人的一款意外险。

不过，由于不限社保报销，报销范围广，所以保费相比其他几款会贵一些。

在我看来，虽然贵一些，保障好了不止一点点。

孝心安：

相比好意保，保费低一些，

不过意外医疗的报销限社保内，报销比例90%（较低）。

优点是有住院津贴保障，100元/天。

如果想要保费便宜点，孝心安也不错。

中国人寿父母综合意外：

保障10万意外身故或伤残，1万意外医疗保障，

还有50元/天的住院津贴，

保费最低80元，性价比较高，

如果81-85岁的老人，想要高保额，可以考虑这款。

退休乐：

• 投保年龄广：支持81-90岁的人群投保。

• 没有健康告知：有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。

• 骨折保险金：有2000元的骨折保险金，如果骨折，可以按照严重程度，按比例给一笔钱。

年龄大的老人，可以考虑。

这里提醒大家：

虽说意外险投保门槛低，很多没有健康告知或者健康告知宽松。

但选择有健康告知的意外险，要仔细对照。

4.小总结

写到这里，

想着我爸的意外险快到期了，

（不是说你老年人的意思，你还年轻）

就去给他续了大护法。

因为现在可回溯的制度，

还需要他的验证，

抱怨了我一通乱花钱之后，

还是老老实实配合我搞定了。

很多朋友和我说，

不敢给父母买保险，

他们对保险有偏见。

其实不用担心，

他们只是怕你花钱。

如果说清楚想给他们买什么保险，

他们还是会同意的，

说不定转头就和朋友们炫耀了。

最后，我想和我爸说：

虽然我不在你身边，

但我也想替你遮风挡雨，