用这种思路去配置一份重疾险吧
重大疾病保险,就是那种得了重疾之后,直接按照合同约定金额赔钱的保险。
重疾险很简单,大家也很喜欢。
京哥碰到很多朋友,为了买到一款高性价比重疾险操碎了心。
知道主动去选择产品其实是一件好事情。但除了产品之外,根据个人情况选择产品的保障方案也非常重要。
配置好重疾险方案的关键在于保险金额买多少合适?保障期间如何选择最合适?保费如何交划算?
借着这篇文章和大家分享一下京哥的心得吧。
1
保险金额怎么确定?
先说一个核心观点,即便是有预算买重疾险,也需要优先买一份医疗险,切勿本末倒置。
重疾险得病就赔钱的定额给付特征,赋予了其收入损失补偿的功能。
一旦罹患重疾,可能未来几年养病没有工作收入。重疾险赔付的钱,能够帮助家庭渡过经济难关。这是重疾险最大的意义。
顺便带一下医疗险。医疗险的作用是补偿社保不报销的那部分治疗费用,因此只有花出去的钱才可以报销,没有任何的收入补偿作用。
回到保险金额确定的问题,一般来说,医疗险虽然能够补偿医疗费用,但医疗险毕竟不是长期保险,未来我们随时面临不能购买的风险。
所以需要配置10-30万左右的重疾保险金额来预防重大疾病的花费。
在有工作收入时期,基于家庭收入情况,额外再给自己配置3-5倍税后年工资收入的保险金额。这样可以补偿罹患重疾不能工作的收入损失。
因此,科学合理的保险金额配置方法应该是:
保证自己一辈子都有10-30万的治疗费用,然后在有工作收入期间,能有额外3-5倍税后年工资的保险金额,预防收入损失。
2
保障期间如何确定?
第一部分对保险金额的推理,其实已经折射出了如何选择保障期间。聪明的小伙伴应该已经看出来了。
想要保障一辈子都有10-30万的重疾保额预防治疗,可以购买终身重疾险。
想做高有工作收入期间的保险金额补偿收入损失,可以加保一份定期重疾险。
能保障到60岁最好,但这种保障期限并不多,主流还是保障到70、80岁,这也是可以接受的。
另外提一点,除了长期重疾险外,其实还有很多一年期重疾险。京哥不太建议购买这种一年期重疾。
虽然年轻时买很便宜,但是岁数越大会越贵,同时不能保证续保,未来随时面临被拒保的风险,别在越需要保障的时候,没了保障呀!
3
交费期间如何选择?
先说结论,越长越好,最好是交到死的那种。当然,一般最多交到70岁封顶,70岁后保险公司也怕你没钱交保费。
很多同学可能会觉得:长期交费交的钱更多,而且长期交费那么麻烦,恨不得一次交完,反正没什么差别。
其实,差别大了。
交费越长,杠杆越高。同样的保障,在交费期内,长期交费的杠杆比短期交费杠杆高出很多,可能别人交了1000块,你交了10000块,最后获得的赔偿是一样的。
长期交费压力轻啊,干嘛苦了自己。长期交费比短期交费每年要少交很多钱,如果手头并不是很宽裕,可以让自己的现金流更加充足。
几十年后的保费也不值啥钱。你看看那些大公司的某某福保险,为了搞促销,30年后最后一笔保费还不需要交呢!原因就是几十年后几千元的保费真的不算啥事了,可能就像今天你花100元充话费一样。
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以上也算把怎么买重疾险的道理说完了,最后再补充两个点。
第一个点,现在配置了重疾险,并非一劳永逸。通货膨胀、工资增长,保额也会越来越不够。要想有充足的保障,需要基于实际情况给自己加保。
第二个点,买重疾需要优先考虑保额,再考虑保障期限。我在上面提到,要想做足保额,需要一份终身重疾(预留钱治病)+一份定期重疾(补偿收入损失)的组合。
如何没有那么多预算怎么办?京哥的建议是优先购买一份定期重疾险,尽量把保额做高,等预算够了再买终身重疾。
重疾险很重要啊,保障方案一定要做对了:)
京哥:5年大型寿险公司定价精算师工作经验,懂传统保险,更懂互联网保险。专业的人做专业的事,只为你买到最合适性价比最高的保险。
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