年终奖应该消费还是投资？银行“特供”5.5%收益率理财能买吗？
虽然由于2020年突如其来的疫情导致年终奖可能会下跌，甚至有的人可能已经无缘年终奖。根据前程无忧所做的 《2020年终奖调查报告》结果，6.3%的受访者的年终奖已经到位，不确定能不能领到年终奖的受访者高达58.6%，还有13.4%的受访者明确表示与年终奖无缘。
毕竟每年的年终奖都令人期待。更重要的是，如果拿到年终奖到底应该消费还是应该投资已经成为一道很难的选择题。到底应该如何进行选择呢？
首先，年终奖投资意愿增强既可能是一种疫情后的延续，更可能是一种现实的选择
年终奖选择如何花？这既是一个有趣的现象，更是我国的一个特有的现象。根据2019年年终奖的使用情况看，80%的人选择消费，只有20%的选择理财和投资，而理财投资主要包括房产投资和理财产品购买。
看看2019年人们拿到年终奖之后80%的人是如何消费的？有朋友是这样安排的虽然并不普遍但比较典型：团年饭和春节期间招待亲友预算5000起步、如果在外地工作要有1000元预算购买当地特产、给家人的礼物近5000元的预算、给亲戚孩子的压岁钱4000元、老人的孝敬5000元、亲友之间互送礼物预算5000元、亲友之间春节娱乐3000元，正常情况下过年起码要准备三万元。
经过2020年的疫情冲击，2020年的年终奖也会发生很大的变化，人们对消费可能会更有节制。
据腾讯理财通联合中国社科院国家金融与发展实验室财富管理研究中心发布了《2020年终奖调研报告》显示，一半以上的员工年终奖会有所减少，超过7成的受访者年终奖不过万元，关于年终奖怎么花？选择存起来的占46.7%，选择投资理财的占40.2%，排在前两位；购物消费和孝敬父母分别为30.8%和24.5%，还贷款占19.9%、子女教育支出占19.1%、学习充电占11.6%、旅游占10.5%、购房7.6%、医疗保健占7.3%、养老5.2%、其他为1.6%。
从上面的情况看，选择理财性使用排在前两位，比例达到了86.9%，相反消费类使用却大幅度下降。这已经成为一种新的年终奖消费生态。证券时报报道，深圳的朋友得到年终奖2万元，准备将年终奖的30%投入股票基金，40%买入定期理财，剩下30%留下备用放到货币型基金。这可能是一些年轻人的常态。
其次，为适合年终奖的投资需求，各银行推出一些“春节特供”理财产品，收益普遍在4.8%左右，最高可达5.5%，这样的理财产品能够购买吗？
虽然年终奖后大家的理财意愿增强，但类似于春节特供的理财产品却没有以往活跃，2019年的春节，从2018年12月下旬起，包括国有行、股份行、城商行在内的多家银行都纷纷上架了新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品。其中一家银行推出的起投金额为30万元较高门槛的新春特供理财产品，投资期限371天预期年化收益率高达5.5%。除商业银行外，一些券商也在加码揽客，有的预期年化收益率达到6%。
今年虽然近期理财产品购买需求旺盛，春节特供理财产品却并没有那么多，因此显得更抢手，募集期一开始就几乎被抢购一空。因为“春节特供”产品的收益率比同期发售的银行其他同类产品高出0.1至0.2个百分点，仍然对部分投资者具有非常大的吸引力。
有家银行只推出了一款春节特供理财产品，业绩比较基准可达4.8%，刚上线几分钟就被投资者‘秒杀’了。另一家银行推出五款“春节特供”理财产品，期限从1年到3年不等，起购金额1万元，业绩比较基准最高可达5.5%。目前银行的常规理财产品年化收益率普遍在4%左右，超过4.5%的收益率已经很高了，5.5%的年化收益率理财产品非常难得。
今年银行春节特供理财产品的减少，主要是整体货币市场资金相对宽松，银行揽存的压力并没有想象的大，未来随着利率市场化和净值化转型的推进，银行理财收益率仍将进一步下降可能。因此，只有部分银行资金需求比较大愿意以比较高的收益率特供春节理财产品以吸收资金。
因此，如果你的年终奖到手以后有理财投资需求，面对一些银行的春节特供理财产品，一定可以坚定不移地购买。
其三，年终奖发放以后，如何进行投资理财？要注意什么？
有的人可能会说，今年年终奖减少了，还理什么财啊？实际上恰恰相反，年终奖减少了更增加了理财的需求。
除了购买春节特供、年终奖专享的理财产品以外，还可以通过多种方式进行投资理财。
一是对于年终奖专享理财产品要考虑一些收益的稀释因素，毕竟很多银行在理财产品的发布上都设置有收益稀释方式，即从购买到成立有几天的无息或者活期收益的时期，并从3天到7天不等，有的甚至高达15天，而在这15天的资金是没有投资收益甚至只有另外活期资金收益，非常低，而如果你到快成立时再购买却可能已经没有额度了。
二是可以看看一些地方银行的短期理财产品，虽然年终奖专享理财产品不多，但银行的理财产品发行并没有减少，而一些地方银行的短期理财产品年化对比收益率仍然在4%以上，也是一个不错的选择。
三是可以考虑银行的大额存单和大额存款，一些银行的大额存单利率也开始上浮，即使国有大银行也已经有银行将行外资金20万元以上的3年期大额存单利率调整为3.987%。一些地方银行的大额存款利率可能会达到5%以上，也是一个非常好的选择。
四是一些风险承受能力大的人可以选择购买基金，虽然基金风险大于理财产品和银行存款，但收益也比理财产品和银行存款的收益高，去年一些基金投资收益率在50%以上，今年以来已经有的基金收益率达到了20%。
实际上，年终奖理财投资只是一个说法，对于一个家庭来讲，已经是家庭收入的一部分，如何使用、如何理财并不需要特别的纠结，开心就好。（麒鉴）
