北京普惠健康保，值不值得买？

                 第282篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

昨天，专属北京人民的普惠医疗险-北京普惠健康保，上市了。

各种宣传消息满天飞，如果你生活在北京，这个消息一定不陌生。

虽然平时工作繁忙，想了想，还是要抓紧时间给大家写一个指导意见。

以防我的粉丝们，该上车的没上，不该上车的上了。

如果你有困惑的地方，这篇小文章一定要看一下。

分析之前，先把产品的宣传海报发给大家看看，

同时，长按海报上的二维码，可以看到产品详情：

开始正文分析。

我们购买任何商业医疗险，目的只有一个：弥补社保保障不足。

基于目前市面的商业医疗险，达到这一目的最好的产品有两大类：

一类是百万医疗险，医院要求为二级及二级以上公立医院普通部，社保外自费部分通常有1万元免赔额，免赔额以上部分可全额报销。

百万医疗险价格比较亲民，适合普通大众购买，这也是目前市场的主流医疗险。

另一类是中高端医疗险，这类产品和百万医疗险很相似，最大的差异是医院范围扩大了。

不仅可以报销公立医院普通部，还可以报销特需部、VIP部、国际部等等，再高端一点，还可以报销私立医院。

相比平民价格的百万医疗险，中高端医疗险更贵，一般的价格大几千，贵的大几万一年，适合高净值人群。

这2类产品，基本可以覆盖社保外的医疗费用支出，可以根据自身需求选择购买即可。

如果，你能获得上述2大类产品的保障，那一定要感恩！

因为，出于各种原因，并非人人都可以买，原因有3：

1是身体健康异常买不了，上述2类产品的健康告知挺严格；

2是年龄大了买不了，年纪过了70基本就保不了；

3是即使可以买，但买之前的既往症不赔付。

这3个大问题，是目前百万医疗险最为诟病的地方。

正因为如此，一些捡漏的产品来了，最典型的产品有两类：

一类是专门保障癌症的防癌医疗险，从17年到现在一直非常火，相比百万医疗险，健康告知宽松很多，投保年龄可放开到80岁，甚至更高。

这类产品主要保障癌症医疗费用的支出，不过同样，既往症导致的癌症是不予理赔的。

另一类便是从去年开始兴起的惠民医疗险，由政府和保险公司共同开发，旨在最大可能提高广大人民群众的医疗保障。

今天要说的普惠健康保便是属于这类产品，与百万医疗险相比，他们的优劣势正好是互换的。

我在下面这张图中列了出来:

相比起来，北京普惠保的优势有3点：

1是投保门槛低。在健康告知上、投保年龄上，北京普惠健康保没有任何要求，人人都可以买

2是既往症有一定的赔付额度。免赔额和报销比例要求都比较苛刻，不过好过百万医疗险对既往症免责。

3是价格便宜。一年195元即可搞定。

不过，相比百万/中高端医疗险，健康普惠保的保障就要差多了。

医院范围有限、免赔额、报销比例、最高报销上限极其严格，看上图大家就能理解。

可以说，在一般的情况下很难赔付到，除非是罹患一些比较严重的疾病。

说到这里，简单的把健康普惠保说清楚了，那到底这款产品应该怎么买才合适？

基于上述分析，我们在这里在来一个小总结：

第1：买不了百万医疗，强烈建议买一份，至少算有一个保障，一年也才195元。

第2：买了百万医疗险，但是对于一些比较重大的疾病（比如乳腺癌、胃癌、心脑血管疾病等）有除外责任，也强烈建议买一份，当作对既往症的一种保障。

除了以上两种情况，其他情况下均不建议配置。

如果贪图它的便宜买一份，而错失了百万医疗险，这将是非常不明智的做法。

说到这里，关于这款产品的分析也基本就结束了，希望能够带给大家一些小启发：）

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