未来中国的哪个银行最有前景？哪个银行会在市场竞争中落后？

哪个银行最有前途？哪个银行最没有前途？要回答这个问题，就相当于让一个教师说自己的几十个学生未来哪个学生最有前途？哪个学生最没有前途？是不是很难？

但是客观上与主人几十个学生有没有前途不同，对于什么是好银行？我们毕竟还是有一定的客观标准，而对现在的所有银行也可以进行一下大的分类：

首先，我们先看看好银行的标准是什么？即什么样的银行才是好银行？符合好银行标准的银行当然就是有发展前景的银行

货币银行学博士麒鉴曾经提出，从世界范围内讲，虽然什么是好银行没有一个完全的标准，但是也有一个相对的标准，那就是主要体现在四个方面：

公司治理结构、公司发展理念、内部管理机制符合商业银行发展方向并能引导和带动商业银行发展趋势。也就是说好银行在银行的未来发展中有引领作用。

业务创新能力、产品开发能力、公司盈利能力较强。强是好银行的标志和核心，发展能力是好银行的重要标准。

较强的品牌优势和较高知名度等企业核心竞争力。好银行不仅仅发展能力强，还要让同业和客户有较强的信任度。

较高素质的员工队伍和较先进的人力资源管理机制。具有较高素质的员工队伍和较先进的人力资源管理机制是好银行持续发展的人员保证。

而在国内呢？好银行的标准无论是学术界、监管界和银行界都没有一个明确的标准，银监会曾经提出过良好银行监管的标准：一是促进金融稳定和金融创新共同发展；二是提高我国银行业在国际金融服务中的竞争力；三是监管手段合理，有所为有所不为；四是鼓励公平竞争，反对无序竞争；五是对监管者和被监管者，都实行严格的问责制；六是高效、节约地使用一切监管资源。

金融学博士麒鉴则认为我国国内好银行的标准应该是：符合现代商业银行发展趋势的企业制度、先进的经营理念和清晰的市场定位、符合现代商业银行发展趋势的经营管理制度、在同业中有较强的持续盈利能力、较强的风险控制能力、有较好的知名度和美誉度。

其次，目前我国的银行业机构现状到底怎样？这些机构有什么样的特点呢？

经过20多年的改革发展，我国的金融机构体系已经发展成为一个以中央银行为核心，政策性银行与商业性银行相结合，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系，形成了严格分工、相互协作的金融体系格局。

根据银保监会公布的最新中国银行业金融机构的名单，截至2020年6月30日，银行业金融机构法人4607家：

开发性金融机构1家即国家开发银行；政策性银行2家即中国进出口银行和中国农业发展银行。三家银行承担着我国的银行业政策性业务职能。

6家国有大型商业银行，即在以前四大国有商业银行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行以外加上交通银行以及后来组建的中国邮储银行，从四大银行变成六大国有大型商业银行。

全国性股份制商业银行12家，包括中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、浙商银行和恒丰银行。

城市商业银行134家、住房储蓄银行1家、民营银行19家、农村商业银行1478家、农村信用社722家、农村资金互助社44家、农村合作银行28家、村镇银行1630家、贷款公司13家、外资法人银行41家、信托公司68家、金融租赁公司70家、企业集团财务公司258家、汽车金融公司25家、消费金融公司24家、货币经纪公司5家、其他金融机构23家。

合计22类银行业金融机构，一共有4607家。

如果我们将外资银行机构、资产管理公司等银行类机构抛开，仅就上面的银行金融机构简单地进行分类，我们可以简单地进行以下几类来看看特点是什么？

政策性和开发性银行业务类机构3家；国有控股大商业银行6家、全国性股份制商业银行12家、地方城市商业银行134家、民营银行19家、农村商业银行1478家、农村合作银行28家、村镇银行1630家。

第三，哪家银行最有前途呢？关键是看看哪一类银行机构的安全性和稳定性以及持续的发展能力

有一些研究者分析银行时喜欢用创造性和创新活力，但实际上我国的银行业具有非常大的同质性，我们主要看看哪一类银行的安全性、稳定性以及持续发展的能力再看看哪一家更有前途：

一是1630家村镇银行应该完全不在考虑的范畴。因为村镇银行的资本规模、资产规模以及发展能力都非常小，这样的银行未来如何发展是有很大疑惑的，所以我们完全不用考虑这些银行。

二是1478家农村商业银行，也并不应该在考虑的范围。从法人银行机构的数量上看，农村商业银行是银行机构中数量最多、发展最快、形式最多样的机构，我国农商行法人机构数量2011 年末只有212 家，到2015 年末的达到了859 家，截至2019年年末，银行业金融机构达4607家中农商行数量已达1478家，不仅是银行业金融机构中数量最多的一类，比重也进一步提升至32.08%。更重要的是农村商业银行分为省级、城市级和县级三级农村商业银行，规模上的差距也非常大，数量众多、发展快速、类型较多、参差不齐，导致农村商业银行的监管和风险控制成为难题。

三是134家地方城市商业银行，地方城市商业银行是一个非常复杂的银行类别，从行政隶属看分为省级和地市级，从规模看从2万亿到100亿，从资本构成分为地方国有、国有企业集团所有、民营资本所有、混合资本所有的制所有，从类别上难以下结论。

四是19家民营银行可能是最有活力的银行类别，但是从目前的一行一机构现状看，特别是异地存款业务被取消以后，民营银行短期内的发展面临一个巨大的难题，即如何打破业务发展的“天花板”。

五是最后的3家政策性银行业务类机构、6家国有控股大商业银行和12家全国性股份制商业银行，无论是国计民生、还是福利待遇，3家政策性银行无疑是最有前途的，但需要考虑的是政策性未来如何调整？12家全国性股份制银行虽然数量少但规模比较大，银行性质也是类别众多，不可同一而论，但仍然属于我国银行业中最有活力的银行之一；6大国有控股银行虽然发展活力不及12家股份制商业银行，但是发展的稳定性和持续发展能力是最强的。

各银行的发展前景如何？你看清楚了吗？说说你的看法吧。（麒鉴）