过去，一提起货币，人们会想到硬币、纸币，在进入数字时代之后，货币有了新的形式。现金付款的场景在两三年前还经常能看到，现在却越来越少了，科技带来的支付方式变革已经渗入社会机体的毛细血管。
其实，无论是取出现金付款，还是用微信、支付宝“扫一扫”，其本质是一样的，都是用货币进行商品交易。2021年，中国人民银行（央行）发行的数字人民币已经在深圳、苏州、雄安、成都四地内测。
数字货币与我们熟悉的实物货币有什么区别？为什么有了方便的电子支付渠道（支付宝、微信等），央行还要推出数字人民币？
什么是数字人民币？数字人民币与微信、支付宝支付有什么区别呢？我们先来了解一下微信、支付宝这些互联网平台的支付流程。
首先，在使用微信、支付宝支付之前，你要将一家银行的银行卡与微信或支付宝绑定。接下来，在“嘀”的一声之后，微信或支付宝将购物款从绑定的银行卡代扣下来，扣下来的钱马上会转移到商家的微信或支付宝账户里。最后，商家需要提现时，可以将微信或支付宝账户中的钱转账到自己的银行账户里。实际上微信、支付宝是银行账户的搬运工，负责把你放在A银行账户的钱转给商家的B银行账户。那么，数字人民币是什么呢？ 数字人民币的功能和属性跟纸币完全一样，只是它的形态是数字化的。数字人民币同时具有纸币和电子支付的特点，使用方式与支付宝、微信支付类似，先要在手机上下载客户端（一个数字钱包）。在使用数字人民币支付时，首先，要获得商家的账号，然后输入需转账的数字人民币额度，便可完成交易。不过，与其他常见的电子支付方式相比，资金背后的处理流程不一样，数字人民币支付不需要微信、支付宝等第三方支付机构协助，其转账行为类似纸币交易，从一个人的“钱包”直接转到另一个人的“钱包”，在转账那一刻，货币的物理所属关系就已发生转移。数字人民币具有无限法偿性，也就是说，在中国境内，拒绝接受央行发行的数字人民币是违法的。
为什么要举全国之力发展数字人民币，它有哪些优势呢？首先，如果数字人民币进入我们的生活，就不必再担心银行账户被盗刷的问题。数字人民币具有可控、匿名的特点，央行通过大数据监控数字人民币的流通情况。这意味着每一张“数字钞票”都打上了标签，随时随地受到监控。如果黑客将你的钱盗走，那么央行能瞬间定位到被盗的钱在谁的账户中，可以与公安机关联动，快速将犯罪分子绳之以法。
其次，数字人民币可以令发行货币的成本大大降低，边际成本为零。我们用的每张纸币、每个硬币，都是有生产成本的。印钱，需要纸、油墨以及安全线等各种复杂的防伪设计。运钱，需要专业运钞车和安保人员押送。存钱，需要建造安全等级极高的保险库，要维持恒温、恒湿的环境。因为纸币是有寿命的，回收需要人工、运输等成本，在一定的使用期限结束后，需要销毁。实物货币在市场上流通需要不少额外支出，有了数字人民币，以上的“麻烦”就会统统消失，可以节约大量成本。可以说，从安全和成本两方面来看，数字人民币都是现有支付工具难以替代的。2021年是数字人民币进入百姓生活的“元年”，这一科技感满满的新型货币已经悄然走入人们的生活，未来一定还有更多可以应用数字人民币的场景。例如，利用“智能合约”可简化商务合作中签约、付款的流程，降低履行合约的复杂度。数字人民币就具备加载“智能合约”的特性。“智能合约”是一套以数字形式制定的协议，合约参与方可以通过“智能合约”执行这些协议。比如，两人约定利用“智能合约”做一次商务咨询，价格为1小时200元，没有签署纸质协议，只有口头约定。双方只需在开始咨询时开启数字人民币的“智能合约”功能，“智能合约”会自动执行支付流程——每一个小时扣除200元，甚至可以按照分钟来扣费，双方确认合约执行完成后，咨询费用会自动进入服务提供者的账户。数字人民币还可以与物联网技术结合。使用数字人民币进行价值交换时，一般要连接可上网的设备，因此，物联网与数字人民币是天然的最佳组合。机场、火车站休息厅的按摩椅、公交车的刷卡机、地铁的闸机口……无处不在的物联网终端，都可加载数字人民币支付功能。
数字人民币能有效提升人民币国际化进程。当前，全世界各个国家的商业银行进行跨境支付主要依赖SWIFT系统。SWIFT是国际银行间电文交换和完成支付的体系，由美国金融系统主导。商业银行使用该系统成本较高、转账效率低，一笔汇款需要3～5个工作日才能到账，并不能很好地满足国际货币支付的需要。随着中国在国际贸易领域的影响力越来越大，越来越多的国家开始使用人民币作为贸易结算货币，发行数字人民币能提升人民币跨境交易效率，降低支付成本。在手机信号不好的山区、野外，当你想买一瓶矿泉水却因为手机无法扫码而着急时，一定想要一款断网时也能支付的电子工具吧？数字人民币就能满足这个需求。由于数字人民币采用了“双离线技术”，所以在设备断网的情况下，人们依旧可以使用数字人民币进行支付，这可是其他支付工具“不可能完成的任务”。科技的日新月异不断颠覆着人们的生活方式，纵观中国货币支付结算的发展，2000年开始建立银行间的电子联行系统，2006—2013年陆续推出小额支付系统、大额支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统，可以说，央行在传统支付领域已经完成了所有能做的事情。此时此刻，万物互联的全新数字化时代已经悄然而至，面对这样一个加速变化的时代，数字人民币的诞生恰逢其时。
我们处在重要的历史变革时期，农业时代、工业时代、互联网时代，每一次技术革命都给世界带来了翻天覆地的变化。正如《有限与无限游戏》的作者詹姆斯·卡斯所说：“变化是我们人之为人的持续性的一个基础。只有能够变化的，才能够持续下去。”因“变”而生的数字人民币，将成为货币发展史上一个重要的里程碑。
本文节选自《百科知识》2021.07A
