银行原来是这么来的—银行业项目管理探讨（三）

银行原来是这么来的

如果你翻开历史，就会发现，银行是所有金融服务行业中最古老的。古法语单词banque和意大利语单词banca的意思都是“长凳”或“货币交易桌”。

这种说法与第一批银行家的出现有很大的关系。那么你猜猜第一批银行家出现在哪里呢？答对啦，他们就出现在圣域，黄金圣斗士的老家：雅典那个屯儿~~~

与黄金圣斗士同一个年代出生，第一批银行家生活在2000多年前，通常坐在桌子旁边或商业区的小商店里进行钱币兑换活动，帮助那些来镇上旅行的人把外国货币兑换成当地货币，或者从事票据贴现业务，为商人提供运营资金，并从中收取手续费。

一开始，第一批银行家使用大量自有资金来完成经营活动。后来，吸收存款，从有钱的客户那里获取临时担保贷款成为了银行重要的资金来源。然后，他们冒着资金有可能被卷走的风险，以最低每年6%，最高每月48%的利率向商人、货主、地主提供贷款。

早期的银行是由希腊人和罗马人经营的，后来逐渐从文明古国希腊和罗马向外传到欧洲西部和北部。中世纪时期，由于对穷人的贷款利率过高，银行业收到宗教势力的反对。当中世纪结束，文艺复兴时代的到来，大量的银行贷款面向更加有钱的客户，宗教对银行业务的反对声浪才得以降低和平复。

随着大航海时代的到来，世界商业中心逐渐由地中海地区转移到欧洲及大不列颠群岛。在那里，银行业成为主要的行业，这一时期播下了工业革命的种子。工业革命离不开完善发达的金融系统。

多年以前，欧洲因长期分裂，战争纷起。欧洲人害怕战争、偷盗、政府征用而失去财产，于是他们就把有价值的东西（比如金条或银条）交给银行报管，所以欧洲早期银行是专门从事保管业务的。那些在海上从事贸易运输的商人发现，把别人支付的金银带在身上很危险，可能遇上海盗或风暴，而放在银行里安全得多。

英国亨利八世和查尔斯一世统治时期，政府大肆收敛私人金银，人们把金银存入金银商店。金匠则给这些客户发凭证卡证明他们存在这些商店存放的东西。很快，由于携带方便，而且危险性又小，金匠凭证作为货币开始在市场上流通。同时，金匠还提供金银的价值鉴定服务，而这项服务今天被称为资产评估。客户可以带来金、银、珠宝及其他贵重的物品请专家鉴定真伪。时至今日，很多银行仍然为客户提供这种服务。

随着美洲殖民地的建立，银行业又开始关注这片新世界。最初，殖民者主要与本地的银行进行业务往来。进入19世纪后，美国政府开始允许建立特许银行公司。在这个阶段，许多银行只不过是商业企业经营链条的延伸。发展到后来，纽约等重要的商业中心，出现了由专业人士经营的规模较大的银行。南北战争时期，联邦政府成为美国银行业迅速发展的动力。1864年，货币监理署（OCC）成立，它由国会创办，对国民银行进行审批和管理。联邦政府和各州政府在监督银行活动方面起到了重要的作用，这种分权式监管体系在美国沿用至今。

银行有着悠久的历史，而在近一百到两百年间，出现了大量强有力的金融服务竞争者，它们在各个方面对银行提出了挑战，其中历史比较长的要属人寿保险公司。美国第一家人寿保险公司于1759年在费城注册成立。财产意外保险也同时出现，其中以1688年成立的著名伦敦劳埃德保险为代表，为个人和财产的风险提供一系列的保险。

19世纪，新的金融机构不断涌现。1810年，苏格兰储蓄银行建立。先前的大多数商业银行都忽视这个市场。19世纪80年代，类似的机构在美国中西部地区也出现了——储贷协会，它们鼓励家庭储蓄并为新住房建设提供融资。信用合作社也出现在同一时期，首先在德国成立，它们向产业工人以及银行忽视的客户提供储蓄账户和低成本信贷。

1822年，共同基金出现于比利时，20世纪20年代这些投资公司大量进入美国，但因30年代的经济大萧条而遭受重创，直到二战后又重新以货币市场基金的形式出现。货币市场基金兴起于20世纪70年代，它们向家庭和机构提供专业的现金管理服务。这些银行的竞争者从银行那里吸引了大量的存款，应银行家的一再要求，美国政府放松了对银行的监管。

后来，对冲基金、私募股权和风险投资陆续出现，并在21世纪初经历爆炸式增长，并在2008年次贷危机中陷入困境。

请思考：为什么货币兑换活动会成为西方银行业的最初的业务形式，而中国的最初的银行形式是钱庄和票号？