慧馨安健康保少儿重疾险：亮点尴尬，槽点一堆
慧馨安健康保是款少儿终身重疾险，在同类产品中，它的价格最低，保障形态也颇丰富。
不过，产品在细节条款上却有许多槽点，这种感觉，如同一份精致的糕点摆在面前，上面却落了几只苍蝇，让人心生膈应。
本文将从以下三点，为大家深入测评这款产品：
产品保障分析
亮点和槽点
与同类热销产品对比
保障分析
慧馨安健康保保障结构
接下来，我们重点看产品的核心保障：
1、重疾保障责任
慧馨安健康保含108种疾病，可以赔付一次。挑选儿童重疾险，重点要看儿童高发重疾的额外保障。
慧馨安健康保的儿童特定重疾有20种，对高发儿童重疾的覆盖不错，一旦罹患可以额外获得100%基础保额赔偿，但限22岁前。关于特定病的细节，我们会在后文做具体分析。
2、中症、轻症保障责任
慧馨安健康保包含25种中症、50种轻症保障。
中症最多赔付2次，每次赔付50%基础保额；轻症最多赔付3次，首次赔付30%基础保额，第二次赔付35%，第三次赔付40%。
挑选中轻症时，首先看高发疾病的覆盖，其次看首次赔付的保额高不高。慧馨安健康保中规中矩，心脑血管疾病等均有覆盖。
慧馨安健康保轻症覆盖情况
3、特别关爱金（附加保障）
在22-70岁之间罹患重疾、中症、轻症后，保额能翻倍，相当于22岁投保了一份保至70岁的重疾险，解决了孩子长大后增加保额的问题。
附加该项责任后价格大概增加了60%，让这项保障变得鸡肋。0岁孩子买份保至70岁的重疾险，加价也就是保终身的65%左右，优势却大很多，人家是从0岁开始保，慧馨安健康保则是从22岁开始保。
4、二次防癌（附加保障）
中规中矩：两次癌症理赔的间隔期是3年，3年后仍患有癌症，按基本保额赔付；非癌症和癌症的间隔期是180天，按基本保额赔付。
总结一下：重疾、儿童特定重疾、中轻症保障中规中矩；附加的特别关爱金保障不错，但价格鸡肋。
亮点和槽点
亮点：
1、价格优势，同类型产品中价格最低，但没低多少；
2、可以附加二次防癌；
3、可以附加特别关爱保险金。
槽点：
1、“首次罹患”的定义严格，要求必须是出生后首次出现疾病的症状体征，定义的外延更大。
这种接近无限告知的概括性条款，违背保险法宗旨，摆在合同里的实际意义不大，却让投保人望而却步，心生疑虑。
2、部分疾病的定义严苛。
高发轻症心血管三项有隐形分组，就不说了，毕竟这是多数重疾险产品都存在的问题。
但像“严重哮喘”这种儿童高发重疾，慧馨安健康保的定义也非常苛刻，有年龄限制：
3、等待期内罹患中轻症，返还保费，合同终止。
4、特定病额外赔付有年龄限制，限制在22岁前。
同类产品对比
我们将慧馨安健康保和大黄蜂3号、妈咪保贝的终身版进行对比，保障仅含重疾、中症、轻症以及被保人保费豁免保障，我们按50万保额，30年缴费的情况：
以0岁男宝宝为例，慧馨安健康保和大黄蜂3号价格相差不多，两者均比妈咪保贝便宜10%左右。
儿童高发重疾的保障情况比较重要，除了我们都知道的白血病、川崎病、手足口等，还有癫痫、重症肌无力、瑞氏综合征等约十余种。
总体来看：
大黄蜂3号在投保前20年的保障最强，除了儿童特定病额外赔付高外，还有50%的重疾额外赔付。妈咪保贝则保障的覆盖性最好，且现金价值很高。
最后总结
关于这款产品，我们开篇就给了结论。
慧馨安健康保有着不错的创新点，却因定价形同鸡肋；再加上许多条款上的槽点，让产品的竞争力变得很尴尬。
作为业内人，我知道一款产品从筹划到报备上线，有多么不容易，但消费者在意的不是这些，对比实际价值后，他们只会用脚投票。
列举槽点，是希望产品能够不断优化，越来越好。
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