等待期身体查出异常，保险能赔吗？

前段时间，一起拒赔案件冲上热搜，引发大家议论纷纷：

一名女子投保重疾险后，不幸确诊肺癌，结果保险公司却拒赔了。

而拒赔的原因，竟是该女子等待期内体检查出了肺部磨玻璃结节。

等待期查出异常，为什么会被拒赔？买了保险还在等待期，就不能去医院看病和体检了吗？

今天，我们一起来聊聊 等待期生病 的那点事。

很多人会疑惑，买了保险，为啥还要我等一段时间才能赔？

其实，这就是保险的等待期，也叫观察期。如果在这个期间出事了，保险公司是不会赔的。

这不是保险公司故意要刁难我们么？而事实上，这么做对我们是有利的。

俗话说，羊毛出在羊身上。如果没有等待期，有些人就会瞒着病来买保险，这样保险公司肯定赔得多。赔多了，成本就高了，我们保费也贵了。

那等待期一般是多长呢？不同险种略有差异：

• 重疾险、寿险：一般是 90 - 180 天

• 医疗险：基本是 30 天

• 意外险：没有等待期，保单生效就能保障

像 百万医疗险 这种一年期产品，如果第二年续保成功，通常没有等待期。

另外，如果是买保险后发生意外，也是没有等待期的。

举个例子，小张买了 50 万重疾险，第二天发生意外，造成严重 Ⅲ 度烧伤，可以获赔 50 万。

如果你身体健康，刚买完保险就生病，这跟中彩票一样，概率是比较低的。通常情况下，大家都能顺利度过等待期，享受真正的保障。

可不怕一万就怕万一，要是等待期内去体检查出了异常，日后生病理赔，会被保险公司拒赔吗？

等待期查出问题，可能只是小毛病，也可能是确诊了某种疾病。那保险到底赔不赔呢？具体情况具体分析。

• 确诊疾病：如果确诊了合同上的疾病，如肺癌、严重克罗恩病等。一旦确诊，不管你事先是否知道，都不能赔。

• 出现相关症状：像结节、息肉、持续性发热等，还没到确诊疾病的程度。如果这些症状跟之后确诊的疾病没关系，则可以赔；若有关联，理赔会比较麻烦。

等待期内出现相关症状，过后确诊的疾病跟它有关联。险种不同，理赔的结果也不一样。

针对这类情况，我们接下来跟大家详细分析：

1、重疾险，能赔吗？

赔不赔，合同条款说了算。条款不一样，可能出现这家赔，那家不赔。

为了方便大家，我们扒了线上的 10 多款新定义重疾，总结出 3 种 条款类型。

我们在开头提到，一女子等待期内查出肺部磨玻璃结节，过后确诊为肺癌，被保险公司拒赔了。

以这个案例为例，看看 3 种条款分别怎么赔：

直接说结论：

• 可以赔：B 类和 C 类都看重首次确诊的时间，只要等待期内没确诊，即便出现相关症状，也能获赔。

• 不能赔：A 类看重首次发病的时间，也就是等待期内有了重疾相关的症状，就无法获赔。

从等待期条款来看，A 类产品确实会比较严格，但这不意味着这类产品就不好。

毕竟等待期只是一个小细节，想挑选一款好的重疾险，还是得看重 保障全面、高性价比。

买保险本是为了防患于未然，可很多人总会犯拖延症，“裸奔”了二三十年，等身体出现小状况时，才想起买保险。

这时再来纠结几个月的等待期，也有些吹毛求疵了。

2、医疗险，赔不赔？

医疗险对于疾病的审核比较严格，等待期内查出异常，基本都是拒赔的。

以 好医保·长期医疗险（6年保证续保版）的条款为例：

（ 好医保·长期医疗险 6 年版 条款）

也就是说，在等待期内产生的生病住院费用，医疗险是不报销的。

3、寿险，赔不赔？

寿险的责任很简单，以死亡为赔付条件。

无论是因疾病，还是意外，等待期后身故，都能拿到一笔赔偿金，留给家人。

如果在等待期因疾病身故，寿险也是不赔的。但在等待期查出异常，对寿险的理赔没有影响。

因此，在挑选一款寿险时，我们只需考虑 等待期越短越好、免责条款越少越好。最新的寿险推荐清单，有需要的朋友可点击查看>>>

如果真的很不幸，在等待期内出险了，那保险是不是就白买了呢？下面，我们分险种来进行分析：

1、重疾险出险，合同结束了？

在等待期内确诊重疾，几乎所有产品都会终止合同，退还保费。

如果等待期内确诊 轻症、中症，一般有三种处理方式：

直接说结论：

• 处理方式最宽松：C 类的情况是最好的，只有等待期内发现的疾病不赔，之后确诊合同约定的其他疾病，还是能赔的。

• 保单影响最大：A 类是整份合同终止，退还已交保费，保单也就作废了。

举个例子：

小张买完重疾险后，还没过等待期，就确诊了甲状腺癌（轻症）。

像 A 类产品直接退还保费，合同结束。B 类产品，不赔轻症类的疾病，之后患其他疾病（中症或重疾），还是能赔。而 C 类产品，不赔甲状腺癌，之后患其他疾病，还是能赔的。

2、其他险种出险，保单如何处理？

比起重疾险，其他险种的处理方式就简单很多。

• 医疗险：等待期内生病无法理赔，合同继续生效。等待期后发生其他疾病，依然可以申请理赔。

• 定期寿险：等待期内因疾病身故是不赔的，一般会退还已交保费；因意外身故可以赔，赔付后合同就结束了。

• 意外险：没有等待期，生效期过后发生意外，就能获得理赔。

对于保单的处理方式，我们只需适当了解，心里有底就好。万一等待期出险，至少得知道自己的保单是不是真的白买了。

看到这里，有些朋友可能会对等待期过分紧张。

• 买了保险，生病也不敢去医院。

• 担心保险不赔，等待期内生的小病，通通告诉保险公司

• ……

其实，这些都是我们容易陷入的小误区。

误区 1：等待期不能去医院

如果你没有不舒服，只是想去医院做个常规体检，建议 等待期过后再去，免得查出什么问题，影响后续的理赔。

不过，要是真的身体不舒服，还是得及时看医生，千万不要为了一份保险，而耽误治病的时机。

关于体检与保险的关系，如果你想了解更多，点击可查看>>>

误区 2：等待期得了病，也要健康告知

健康告知是 投保时的一道门槛。只要我们在保单正式生效（核保通过）前，符合要求就可以了。

在保险合同生效后，即便等待期内发生了告知中的一些疾病，我们也没有义务告知保险公司。

但如果这个疾病与重疾有关联，也可能影响理赔，具体我们也在第二部分进行了分析。

如果你还不清楚如何进行健康告知，可以阅读《准备买保险，健康告知到底怎么看？》这篇文章。

等待期的设定，正好能把带病投保、恶意骗保的人排除在外，这样保险公司也能出更优惠的价格，对我们也有好处。

此外，买保险这件事，很多人总会犯拖延症，等到身体出现些小毛病时，才会想起买保险。

所以，买保险还是要趁早，在身体健康的时候，早点把保险配齐，才能防患于未然。