不花冤枉钱，全职妈妈保险配置指南
深蓝保的粉丝中 70% 以上都是女性，其中很多是全职妈妈。每次看到这样的留言，总让人感到一丝心酸：
宝宝睡着了才有空来请教，家里就老公一个人上班，每月拿八千多，这种情况怎么买保险呢？在家带娃意外险能不买吗…
这是一封凌晨 1 点多钟的留言，却是很多全职妈妈们的日常。那么针对全职妈妈的特点，应该如何配置保障方案呢？
深蓝君今天就来重点谈谈全职妈妈买保险的问题，主要内容如下：
全职妈妈买保险，有哪些限制？
两份保险方案分析，哪个才合适？
我对全职妈妈角色的一些思考
很多国人传统观念里，家里谁赚得多谁就是老大。大家对全职妈妈的印象无非就是做做饭、遛遛娃，都是没有技术含量的活。
相比普通职场工作，深蓝君一直认为，全职妈妈不止需要默默付出，还需要足够的耐心，想做好实在不容易。
然而，保险公司也有不同的看法，全职妈妈在买保险的过程中，总会受到不同程度的限制。
投保困境 1：没有稳定收入
我们知道保险公司在审核投保资格时，不仅看身体健康情况，也会对其他情况进行审核，比如：
年龄
健康状况
职业
地域
财务状况
全职妈妈最大投保障碍就是：无收入。包括工资、奖金、津贴等公开性收入。具体表现在：
作为投保人：无收入代表有交不起保费的风险，尤其对一些交费几十年的重疾和寿险；
作为被保人：给没有收入的人买寿险、意外险时，保险公司要考虑到道德风险。毕竟为了骗保而残害至亲的情况偶有发生。
投保困境 2：保额存在限制
深蓝君多方电话咨询到，由于没有收入，线下很多保险公司会对全职妈妈的保额进行限制，有的公司也会对家庭财务状况做调查。
同时深蓝君也整理了部分线上产品的投保规则，下面以深圳 30 岁全职妈妈为例：
如图，相比线下投保，互联网投保对全职妈妈来说普遍容易得多：
重疾险：线上重疾险对全职妈妈无额外限制，投保 50 万重疾是没问题的；
寿险：部分定期寿险会有额度限制，但很多也能做到 100 万、200 万甚至更高保额；
意外险：为避免道德风险，很多高额意外都对主妇都有严格限制，100万以上很少见；
医疗险：医疗风险并不会因身份地位有太大区别，全职妈妈符合健康告知就可投保。
了解了全职妈妈的投保限制后，接下来我们通过两个方案来看看全职妈妈家庭如何配置保险。
即便都是全职妈妈家庭，其实每家的实际情况又都不一样，收入、开销、家庭结构都有很大差异，买保险一定要适合才好，不能盲目跟风。
我们先来看看，年收入 10 万的全职妈妈家庭应该怎么配置保险？
A 太太和先生今年都是 30 岁，生活在某二线城市。先生从事传统行业，因父母年迈，A 太太只能在家全职带孩子。
家庭财务状况：
A 太太暂无收入，一家人经济来源是靠先生每年 10 万收入。好在房子买的早，先生的住房公积金就能抵扣房贷。
家庭风险分析：
A 先生 1 个人养 3 个，万一出现大病或意外，整个家庭就无以为继，毫无疑问要优先保障。
A 太太暂离职场，但保障不容忽视，建议尽量做高保额，待上班后再进一步配置。
A 太太个人诉求：
目前经济压力虽然不大，但 A 太太想把更多钱投入在孩子教育上，想尽可能压缩预算做高保额。
根据如上投保思路，我们设计了如下方案：
（点击查看大图）
整个家庭年保费不到 1 万，就可获得如下保障：
A 夫妇：
重疾赔付：50 万（先生至70岁，太太至 60 岁）
疾病身故：100 万（保 20 年）
意外身故：100 万 + 100 万 = 200 万
住院报销：200 万（重疾 400 万）
小孩：
重疾赔付：60 万（至 30 岁）
意外伤残身故：20 万
住院报销：200 万（重疾 400 万）
通过上述方案：夫妻双方获得了 50 万重疾，先生保到 70 岁，A 太太由于过几年重返职场，采取了保到 60 岁的产品，性价比非常高。
同时这对夫妻均不抽烟，所以配置了对非吸烟人士十分优惠的定期寿险，100 万额度两人保费仅 1800 元。
另外全家都有医保，因此配置了 200 万住院医疗，保证 6 年续保，解决了大额医疗费用开支。
整个家庭保障中 A 先生保费占 60%，作为家庭唯一的经济支柱这个比例很合理。后续太太上班或收入增加再考虑加保方案。保险本来就是逐渐配置的过程，追求一步到位是不现实的。
下面一起分析下第二个家庭的情况，看看年收入50万的全职妈妈家庭应该如何买保险？
Z 太太和先生今年也是 30 岁，生活在某一线城市，先生从事互联网行业，因宝宝体质较弱，Z 太太选择亲力亲为在家带娃。
家庭财务状况：
Z 先生每年有 50 万收入，在同学中已经算佼佼者了。但在扣除了房贷、车贷、日常开支、父母赡养等固定花销后，每年结余不足 20 万。
家庭风险分析：
与所有的单收入家庭一样，Z 先生一人承担了家庭经济重担，一旦出现问题，还有 200 多万房贷未还清，房子可能会被银行收回，子女和老人的赡养也将被迫中断。
Z 太太个人诉求：
Z 太太打算孩子上幼儿园后换个大一点的房子，希望方案以经济适用为主，力求少投入高保额。
根据如上思路，我们设计了 Z 家庭保障方案：
（点击查看大图）
家庭年保费 2 万出头，可以获得的保障如下：
Z 先生：
重疾赔付：100 万（50万保终身，50万到70岁）
疾病身故：250 万（保 20 年）
意外身故：250 万 + 200 万 = 450 万
Z 太太：
重疾赔付：100 万（50万保到60岁，50万到70岁）
疾病身故：150 万（保 20 年）
意外身故：150 万 + 100 万 + 50 万 = 300 万
小孩：
重疾赔付：90 万（60万保至30岁，30万至70岁）
意外身故：20 万
三人住院报销均：200 万（重疾 400 万）
通过以上方案，Z 先生夫妇都获得了 100 万重疾，200 万住院医疗。
在未来几十年如果不幸患大病，就可用医疗险来应对医疗费用，而一次性 100 万的重疾赔付则用来弥补生病期间的疗养费用、家庭开支等。
同时考虑到 Z 家庭在一线城市有 200 多万的房子，因此配备了 250 万高额的定期寿险，用来应对 Z 先生突然离开的风险。
对小孩而言，重疾保障 90 万，其中 30 万额度产品加了 Z 先生的投保人豁免，一旦大人出问题，小孩子的保费就不用交了。
由于 0 岁儿童意外风险相对没那么高，暂时只配置了 20 万意外，如果觉得不够可以考虑加保。
深蓝君这里仅仅是抛砖引玉，希望大家不要过分在意里面的产品细节，更加关注投保思路，产品是会变的，但是思路不会变。
如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏“ 保险严选 ”里面找到大部分的产品。
关于全职妈妈的保险规划，其实深蓝君了解到还存在几个误区，个人总结如下：
1、全职妈妈，不用交社保？
很多女性在离职后，社保就是比较大的麻烦，深蓝君曾多次强调：
社保是国家给我们每个人最基本的福利，无论是否在职，都应该尽量交纳社保，尤其是医保。
无论城居保（看测评）新农合（看分析），国家医保一定要有，这是国家给每个人的保底尊严。
2、全职妈妈不需要太高的保额？
深蓝君见过很多全职妈妈，迫切地为丈夫、孩子买保险，却总是忽略自己。
男性是家庭的经济支柱，确实是需要优先配置的，但并不代表全职主妇的保障就可以随意。
这是非常不理性的，因为家庭是一个整体，无论是谁罹患重疾，整个家庭生活秩序就会被打乱，影响非常大。
深蓝君建议：保额一定要高，如果预算不足，可以选择 定期重疾险，可以极大减少保费投入。
保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位。
3、全职主妇一定要配置养老保险？
个别代理人会利用全职太太的“不安全感”，诱导其为自己配置养老保险。或者抓住妈妈“爱子心切”的特点，强推儿童教育金。
深蓝君见过太多家庭，孩子的保障做得严严实实，甚至买了高额教育金，而作为家庭支柱的父母却还在“裸奔”。
在《科学投保五大原则》中，其中很重要的一个原则就是：先保障后理财，大家一定要关注。
深蓝君的一个朋友跟我吐槽过，自从结婚后自己的朋友圈几乎成了微商市场。
印象中很多读书时还扎着马尾辫走在校道的闺蜜，现在不少全职带娃，名字也改成了 ** 妈，说起这件事来略感无奈。
其实深蓝君身边有不少全职妈妈，和大家分享几位妈妈的小故事。
1、超能宝宝背后的妈妈
这位妈妈是深蓝君的邻居，是一位二胎妈妈，朴实文静有耐心，从小爱陪伴孩子一起读书写字。
老大今年 8 岁，但阅读量惊人，已陆续在校刊上出版太空科普。更可贵的是，爱做学问还爱干家务，是名副其实的“别人家的孩子”。
有人会猜这位妈妈肯定学历很高，但其实不是，她只是更加善于观察孩子，并辅以耐心和陪伴。
在《东吴相对论》有一期就提到，越来越多的富人选择“隐藏”财富，衣着简单开普通的车，而把财富更多投资在子女教育上。
对于大多数普通家庭，作为父母我们可能无法提供名校或出国的机会，但良好的家庭教育下出来的孩子，也是真正赢在了起跑线上。
2、一位爱学习的妈妈
这位妈妈之前就职于传统行业，由于担心隔代教育的风险决定自己带孩子，但这期间她也没闲着，通过互联网不断地获取知识。
过去我们看过很多例子，不少创业者都是因为带娃的原因，有的写成了公众号大V，有的做成了跨境电商，还有在带娃的过程中能考下各种证。
之前很多宝妈留言，表达了自己的困惑：
很多人认为全职妈妈与社会脱节，其实只要合理规划时间，对自己狠一点，在这个互联网的时代，想和脱节并不容易。
在《如何通过自律，获得自由和成功？》文章中，我也表达了自己的一些做法，大家可以参考一下。
女子本弱，为母则刚。无论全职妈妈、在职妈妈，女性都在为这个家庭和社会创造着价值。
“起得比鸡早，睡得比狗晚” ，有一位妈妈这样描述自己的生活。
作为一个二胎爸爸和创业狗，深蓝君非常理解男同胞们养家糊口的不容易，但仍然要呼吁大家：工作之余要劳逸结合，积极投身于家庭工作之中。
从现在起，我也要对自己要求严格起来，毕竟孩子是大家的，养育责任也是大家的。