这款少儿重疾险在孩子22岁后可以保额翻倍

◎本文作者 | 陆拾肆

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大家好，我是公众号T博士的主笔，陆拾肆。
父母给孩子买重疾险，一般有这样几个要求：
1. 能突出少儿重疾的保障；
2. 孩子长大后保额依然还够；
3. 性价比高。
这样的产品凤毛麟角。
最近两年网红款的少儿重疾险，妈咪保贝是其中之一。
不过，前几个月妈咪保贝针对0-3岁的被保险人作了最高保额的限定，最多只能投保30万。
这个额度太少了，孩子万一发生重疾，不仅父母至少有一方得辞职照料就医，导致收入损失。
而且，孩子大病后，有段时间无法上学，单独请私教的费用可不便宜。
所以，我一般建议孩子的重疾险保额至少100万起。
100万起的保额，通过合适产品的组合，保费不一定很贵。
妈咪保贝之外，我们再看一款能满足篇首三个条件的重疾险——慧馨安健康保少儿版。

22-70岁，所有保障翻倍
儿重疾险区别于一般成人重疾险的特点，就在于会有个少儿特定疾病保障。

因为少儿一些特定疾病，发病率高，治疗花费也高。比如白血病，白血病患者中有接近50%是儿童，对于白血病，其治疗费基本100万起，
如涉及骨髓移植，费用则会更高，这笔费用于绝大部分家庭而言是难以承担的，所以少儿特定疾病额外赔付对孩子来说是一个非常有利的保障责任。
那么，对于慧馨安（健康保少儿版），除了大家都熟知少儿特定重疾额外赔1倍保额外，
还可以选择附加特别关爱保险金，当孩子年满22--70岁前，如果得了合同中的轻症、中症或者重疾，可以翻倍赔付。
这个保障责任非常实在，可以抵御一定的保额贬值风险。
癌症二次保障

癌症是重疾险中理赔概率最高的。慧馨安（健康保少儿版）是少见的、可直接附加恶性肿瘤保险金的少儿重疾，同时癌症的保障责任和时间间隔较合理、价格也非常便宜：
（1）选择特别关爱保险金责任：
第一次患重疾是恶性肿瘤，首先能理赔2倍保额；间隔三年以后再次确诊（含持续、转移、复发和新发），还可以再赔付1倍保额。
（2）未选择特别关爱保险金责任：
第一次患重疾是恶性肿瘤，首先赔1倍保额；间隔三年以后再次确诊（含持续、转移、复发和新发），再理赔1倍保额。
（3）若第一次重疾为非恶性肿瘤，则只需180天以后初次确诊恶性肿瘤。
这样设计，可以较好地解决万一患恶性肿瘤后无法再投保重疾、面临高额的治疗费用开支、恶性肿瘤复发等问题，给孩子的保障再多添一层防护。
高发疾病基本保障

少儿时期最发病率较高的重疾，慧馨安也是基本囊括其中：
而随着孩子年龄的增长，其他高发的轻症和中症，在慧馨安里也是有着较为全面的保障：
如轻症中高发的：原位癌、轻度烧伤、冠状动脉介入手术等；
中症责任包含有的中度面积Ⅲ度烧伤、中度脑中风等。
价格适中

和妈咪保贝一样，慧馨安也是一款性价比极高的少儿重疾险：
从表格中可以看出，考虑都保障到终身的情况下，选择附加慧馨安的恶性肿瘤保险金和特别关爱保险金以后，比起不分组二次赔付的妈咪宝贝，在价格上多了1000元左右，而保障上的区别在于：
（1） 22周岁（含）以后，第一次重疾时，妈咪保贝理赔50w，而慧馨安为100w；所以在做高首次重疾理赔保险金上，慧馨安更有优势。
（2） 若第一次重疾是癌症，那么慧馨安还可以在3年后针对癌症进行二次理赔50w；
若第一次重疾不是癌症，那么只需要间隔180天以后确诊癌症，也同样可以拿到50万的癌症保险金。
所以在癌症的保障上也更加全面。
不过需要留意的是，慧馨安没有身故责任，而妈咪保贝则是未患重疾身故，理赔所交保费。所以在价格上，两款重疾险可以做到极大的优势。
核保宽松

这款重疾承保公司是昆仑健康人寿，它提供邮件核保且核保较为宽松。
前段时间有客户给孩子买少儿重疾险，宝宝的基础报告结论为：肝功能（谷草转氨酶）单个指标偏高（不超过1.5倍）且二、三尖瓣轻度返流（医生告知为正常生理现象）。
开始我们考虑预核保某家合资保险公司的重疾险，不过保险公司建议复查后再进行审核承保，
而慧馨安邮件核保（现已更新为人核通道）后回复可直接标体承保。
所以也建议若孩子体检只是某项指标异常，建议考虑这款慧馨安，可免去孩子复查的痛苦，且疫情期间，能避免过多接触医院或者体检机构。
结论

总体而言，两款产品都各有特色，但若想更全面的覆盖保障时间；得到更好的保障效果，可以考虑以下组合方式来进行保障：
0-3岁（附加责任都考虑）
30万慧馨安+30万妈咪保贝  终身   交30年    3644元/年（男宝宝）
包含保障责任：
22岁以前
少儿特定重疾保额共120万（如果是罕见少儿特定疾病，共150万保额），
普通重疾保额第一次共60万，第二次重疾保额为30万
22-70岁  第一次重疾保额为90万；第二次重疾保额为30万。
第二次恶性肿瘤保险金都为30万。
4-5岁（附加责任都考虑）
80万慧馨安+50万妈咪宝贝  终身  交30年  8600元/年（男宝宝）
包含保障责任：
22岁以前
少儿特定重疾保额共260万（如果是罕见少儿特定重疾，共310万保额。 普通重疾保额第一次共130万；第二次重疾保额50万
22-70岁  第一次重疾保额共210万；第二次重疾保额为60万。
第二次恶性肿瘤保险金为80万
6-17岁（附加责任都考虑）
80万慧馨安+60万妈咪保贝  终身  交30年   10047元/年（男宝宝）
保障责任包含：
22岁以前
少儿特定重疾保额共 280万（如果是罕见少儿特定重疾，共340万保额），
普通重疾保额第一次140万，第二次重疾保额60万
22-70岁  第一次重疾保额共220万；第二次重疾保额60万。
第二次恶性肿瘤保额为60万
当然，上面是按照保障最优来进行举例，如果目前家庭预算紧张，也可以考虑以下的组合：
终身慧馨安+定期30年妈咪保贝：
0-3岁男宝宝
30万慧馨安+30万妈咪保贝（30年保障）   保费约为2500元/年
保障责任如下：
22岁以前
少儿特定重疾保额共120万（罕见少儿特定重疾为150万）；第二次重疾保额有30万。
普通重疾保额第一次共60万，第二次为30万。
第二次恶性肿瘤保额为30万
22-30岁
少儿特定重疾，保额共120万（罕见少儿特定重疾为150万）
普通重疾，保额共120万。
第二次重疾保额都为30万
第二次恶性肿瘤保额为30万
30-70岁
第一次重疾保额共90万；第二次重疾保额为30万。
第二次恶性肿瘤保额为30万。
其他4-17岁年龄阶段的宝宝同理，这种组合方式可以做高重疾保额，同时也能降低孩子重疾险保费的预算。
以下是两款产品链接，分别长按并识别二维码，即可查看详情。
慧馨安（健康保少儿重疾险）二维码
妈咪保贝少儿重疾险二维码
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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