◎本文作者 | T博士
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此套路非彼套路，而是像混沌研习社李善友教授所说的：人们掌握的知识和技能，绝非是零散的信息和随意的动作，它们大多具有某种“结构”，这些结构就是“套路”。
保障重疾、中症和轻症，有的还会在此基础上搭配一份终身身故责任，18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额。还有不少重疾险附加恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血关疾病二次赔付，由我们消费者自己选择要不要附加。重疾险最重要的就是重疾的部分，我先说重疾的种类和理赔条件。中国90年代开始有重疾险，最初的重疾险只保障10种重疾，后来逐渐增加，现在的重疾险动辄50种、80种、100种。
我们看一下保监会统一定义的28种重疾（以前是25种，新规后规定了28种），其中前7种是最高发的：
我们再看一下重疾险理赔的统计数据，最高发的7种重疾理赔率也高，占比90%以上：
除此之外，最高发的28种重疾，理赔定义一模一样，由银保监会统一定。
以前只统一了25种，今年又增加了3种，分别是“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”。所以，重疾险保障的病种多少，要看价格，如果价格差不多，病种当然越多越好。但是，如果保费贵一大截，其实没有太大的必要。因为，50种也好，100种也好，高发的都涵盖了，其他像疯牛病、象皮病，遇到的概率太低了。讲完病种和理赔条件，就是赔付次数了，目前有：单次赔付；分组多次赔付；不分组多次赔付。
单次赔付，就是赔付重疾后，合同就结束了，比较简单。多次赔付是指可以赔多次重疾。需要注意的是，如果只是轻中症可以赔多次，那就不叫多次赔付重疾险。从产品上说，肯定是能多次赔的比只赔一次的好，关键是价格。如果多次赔付比单次赔付贵30%，我劝你就不要考虑了，还不如把这贵出来的保费用来把首次保额提升30%。但如果是只贵6%呢，还是很值得考虑的。因为随着医疗的进步，现在很多重疾逐渐成为慢性病，只要医疗得当，是可以长期生存的，术后长期生存率和常人无异，将来如果发生心梗、脑中风或老年痴呆，能再赔付一次，也挺好的。比如长期带癌生存的情况就很多。不分组多次赔付也简单，不管多少种重疾险，只要客户第二次罹患的重疾和上一次不同，并且过了间隔期，就可以申请再次赔付。
分几组，怎么分组，大有讲究。假设100种重疾，平均分4组，每组25种疾病，第一次赔付重疾后，同组的重疾以后都不能再赔了，剩下75种。第二次赔付重疾后，有两组重疾以后不能再赔了，剩下50种。所以分组越多越好，最极端，就是100种重疾分100组，就是不分组嘛。怎么分也很重要。所有重疾中，癌症是最高发的，所以癌症单独分组，万一发生癌症后，最大限度保障ta再次申请理赔的权利。我们看一下天安健康源2019的重疾分组情况，就是把恶性肿瘤单独列出：
除了癌症是否单独分组外，其余五种高发重疾怎么分，差别也很大。比如一种是把高发的6种重疾分散在3个小组，一种是把它们分散在两组，前者比后者发生理赔的概率高。
所谓的轻症，其实是指重疾的早期阶段。我们可以看下重疾险中几种高发重疾对应的轻症：
例如严重的心梗，以往需要开胸做冠状动脉搭桥才能申请重疾赔付，
但如果是没那么严重的心梗，微创放支架就行了，轻症就能赔付了：
大部分的重疾险都规定，轻症、中症和重疾的理赔互不影响，假如先得了轻症，后来发展成中症，再发展成重疾，可以拿到3次赔偿。需要注意的是，轻症不像重疾，除了3种高发轻症——“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”，2021年1月31日以后出来的重疾险都会严格遵守新规的定义。其他的轻症都是由保险公司自行规定。所以我们需要留意重疾险是否有保到高发轻症，以及定义是否宽松，而不是光看数字，就说哪家好。比如在新规出来前，监管还没有对3种高发轻症统一定义，有的重疾险虽然轻症有二三十种，但唯独却少——“非典型急性心肌梗塞”。“心肌梗塞”简单说，就是心脏的冠状动脉堵塞，而疏通血管、恢复血流，最有效的手段，就是冠脉支架介入治疗。堵塞严重或介入治疗效果不好，再考虑冠状动脉搭桥手术（属于重疾理赔范畴）。该病种占轻症理赔案例的27%，仅次于“极早期癌症”，还是蛮重要的。所以，轻症中如果没有“不典型急性心肌梗塞”，有“冠状动脉介入术”也是勉强可以的，毕竟“不典型急性心肌梗塞”是症状，“冠状动脉介入术”是治疗手术。万一有人罹患“不典型急性心肌梗塞”，确诊的时候不能赔，“冠状动脉介入术”后还是能赔的。但有的重疾险就比较不厚道，轻症中，“不典型急性心肌梗塞”，“冠状动脉介入术”都没有。更夸张的是有些产品，理赔概率最高的轻症中，“不典型急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入术”、“轻微脑中风”，统统没有。有的保险销售会说：这些轻症只不过是为了提升卖点，多赚些钱，噱头罢了。如果少了这些保障、价格也随之降低，倒也罢了。只可惜有的重疾险是保障少，保费还要贵30%左右。轻/中症是按重疾保额的比例赔付的，比如50万保额，轻症赔付30%，那就是赔15万。赔付比越高越好。常见的轻症赔付比例是30%以上，中症是50%。此外，轻症的赔付次数、是否分组，都是评价格一款产品的考量点。
中症其实是保险公司把原来轻症的病种，选择一部分出来作为中症，提高赔付比例。一般轻症的赔付比例是20-45%，中症的赔付比例是50%，个别产品可以赔付60%，例如健康源2019。请注意，内陆重疾险的轻症和中症，都是额外赔付。所谓额外赔付是指赔付了轻症或中症后，将来发生重疾或身故，还是赔付保额。作为对比的，是香港的重疾险，轻症赔付之前是一直占用保额的，即将来发生重疾或身故，还是赔付的钱要扣除之前赔轻症的钱。从2018年开始，香港友邦、保诚，逐渐开始了“还原保障”，即75岁前，赔付轻症一年后，如果发生重疾可以赔付保额。内陆轻症和中症发生后可以豁免保费，这也是相对于香港重疾险的优势。所谓豁免保费是指如果发生轻症或中症，赔付后，后续保费不用再交合同继续有效。我们团队一个理赔案例就是，客户投保重疾险后不到一年，打球时出了意外，单耳失聪，达到轻症理赔标准，赔付了100多万，后续保费都不用再交，合同继续有效。而同样是轻症，理赔后香港友邦需要交剩下的80%、保诚得继续交100%保费。
比较有代表性的是信泰的百万无忧和中英人寿新推出的守护2019这两款重疾险。
如果一个人发生癌症，三年后不管是转移还是复发、或还是带癌生存、发生其他癌症，信泰的百万无忧都可以额外赔付一次保额。天安健康源2019也可以癌症的二次赔付。但是条件苛刻很多，我们看着两者的条款区别：
癌症的二次赔付是香港重疾险首创的，开始是香港友邦加裕倍安保加强版，客户如果首次发生癌症后，间隔三年如果再次诊断为癌症，可以再次获赔80%的保额。香港宏利的活耀人生把额外赔付扩充至癌症、心脏病和中风，赔付比例从80%提升到100%。香港富通的“守护168”重疾险随之跟进。2019年内陆中英人寿推出的“至尊守护”重疾险，直接对标香港重疾险，客户在85岁前，除了有癌症的多次赔付外，还有急性心梗、心脏瓣膜手术等5种重疾的额外赔付。
最后，介绍一下重疾险附加的投保人豁免。这也是内陆保单的优势，就是万一投保人发生轻症、重疾或身故，被保险人后续的保费不用再交，合同继续有效。香港也有投保人豁免，但基本是父母为未成年子女投保才有，且仅仅投保人身故或全残才能豁免保费。不像内陆，夫妻投保可以豁免、父母为子女投保也可以附加投保人豁免。重疾险结构的拆解，就讲到这里，林林总总，还是蛮复杂的，对于普通客户搞清楚这些需要一定的时间。搞清楚这些后，就可以为自己选择产品了吗？
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重疾新规已经正式落地，2021年1月31日以后的产品不能再采用旧形态，重疾险应该怎么买？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
