注意！你的意外险该续保啦

经过一年的打磨，阿九终于完成了自己的保险配置，虽然不很完善，但好在重疾，医疗，寿险和意外也一应俱全了，在这里小骄傲一下，hh...顺便也把保单列出来，感兴趣的朋友可以参考一下。

最近在整理保单的时候发现，投保的小蜜蜂意外险竟然快要到期了。

「小蜜蜂」这半年来经过两次调整，保费先涨后降，保障内容也有所变动。虽比最初价格稍高了一些，目前看来，仍然是市面上性价比相当高的一款意外险。

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不过在续保前，还有一些小事项要提醒大家一下。

• 续保存在空白期

• 如何解决？

• 再次提醒「免责条款」

• 老年人意外险推荐

• 少儿意外险推荐

 1、  续保存在空白期  

后台陆续有朋友反映，去年买的小蜜蜂快到期了，续保的时候却被提示「每人限购一份」。旧保单到期后，如果想要继续投保，会存在2天的空白期。

存在这个问题主要是由于：

意外险这类高保额产品为了防止道德风险的发生，通常会要求每人限购1份。而系统生单就是按照 「购买份数」 来计算的，所以，旧的保单不失效，新的保单就无法购买。

这种情况下，就会出现保障「空白期」。

以阿九的保单为例：

现有旧保单的保障期限自2018年10月22日00：00时起 ，至 2019年10月21日24:00时止。

若要继续投保，最早只能在2019年10月22日这一天购买。而新保单要在2019年10月24日00:00时生效。

相当于被保险人在22日和23日这两天是没有意外保障的，即存在2天的无保障空白期。

 2、如何解决？ 

针对上述续保问题，如果保单即将到期，还想继续投保小蜜蜂意外险，可以怎么做呢？

阿九建议，先购买一份短期意外险做补充。

例如：支付宝上有一款短期意外险，保障期限最短为5天，保费也就几元钱。

路径：支付宝-蚂蚁保险-产品-意外

再比如：平安官方的保险商城也有短期的意外险，可以选择2天的保险期间。

路径：公众号@平安保险商城-买保险-更多产品-意外险

但是，很明显，不论是保额，还是性价比，都远远不如小蜜蜂。这个方法只能算是打补丁，治标不治本。

所以发现这个问题后，我们就如何完善续保流程和平台的小伙伴进行了沟通，目前得到的回复是：

未来可以实现「上一年投保且无申请理赔的客户可在旧保单到期前一个月内进行申请，之后会通过专门的链接完成续保」，做到无间隔期续保。

对于离旧保单到期还有一段时间，并有意继续投保小蜜蜂综合意外险的朋友，可以持续关注一下，续保流程一经完善，会第一时间提醒大家。

 3、再次提醒「免责条款」

小蜜蜂性价比高，毋庸置疑。所以，相应的，免责条款也不少。

自杀、整容、分娩等导致的意外身故或医疗，都是免责的。

具体的内容，特地单独列出来，大家既然都看到这儿了，就拜托花1分钟浏览一下啦。

👇👇👇

这是最新版的免责条款，不同版本会有少许出入，建议大家去翻一下自己的保单，       

除了以上免责，还有一条重点提醒大家一下：

很多意外险都会将「层高3楼或10米以上的高空坠落」作为免责条款。老版的小蜜蜂也是这么规定的。

但是在最新的小蜜蜂（超越版）里：

「本保险对于符合产品承保职业类别但是由于高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，意外身故及全残的赔偿限额为10万元。」

也就是说：

• 只要坠落的高度，既不满足3楼或更高层，也没有达到10米，就可以得到正常的赔付。
• 否则，就只能获得最高10万的赔付。

刚才没仔细看的，麻烦回去看一下上面的表格。

起码该知道「什么情况不赔」，做到心中有数。

这些免责条款，并不是坑。免责条款的本质可以理解为保险公司自我保护的一种形式，每款保险产品都有自己的定位和承担风险能力的限制。

例如，综合意外险所保障的是日常意外；旅游意外险保障的是旅行途中遇到的意外；进行野外生存、跳伞等高风险项目则对应的是户外运动保险。我们不能交「综合意外」的保费，要求「户外运动」的保障。

免责条款所约束的行为一般可以归纳为，被保险人「人为所致」和不可抗的「极端情况」。

如整容手术，近视矫正，酒后驾驶以及主动吸食毒品等行为都属于「人为所致」，是被保险人主动选择的高风险行为，而核爆炸、武装叛乱等事故也远远超出了保险所能提供的保障范围。

所以我们日常活动还是要尽量避免进行高风险活动，保险并不是万能的，安全和健康才是一位。

 4、老年人意外险推荐 

小蜜蜂调整后，其保障年龄从【28-65】周岁改为了【18-59】周岁，意味着60岁以上的高龄人群就无法继续购买了。

但60岁以上人群，其实更需要意外险。这里也给大家推荐两款作为「接力」。

一款是老年意外险【孝心安】，具体保障如下。

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投保时这一款65岁以上的老人保费略贵，也可以选择支付宝的「老年人综合意外险」。

路径：支付宝-蚂蚁保险-产品-意外

投保时建议重点关注意外医疗保额，因为老年人健康状况有所下降，发生摔跤跌倒等意外的风险较高，这类事故不会造成严重的后果，但很有可能产生一些住院治疗的费用。

此外，意外险投保时对健康要求相对较低，对于老年人普遍存在的三高等问题没有约束。所以，无法投保医疗险的非标体高龄人群选择一定的意外医疗保额，也是个退而求其次的方法。

 5、少儿意外险推荐 

除了老年人无法投保小蜜蜂意外险，18岁以下的小朋友们也是无法投保的。所以特意去问了关哥家宝宝买的是哪款意外险，关哥推荐了【平安少儿综合意外险】（之前提到的小顽童），具体的保障可以看下表。

如果宝宝已经有了百万医疗险，那么60元的基础版就已经能满足意外需求了。

此外，关哥还特别提醒了一下：之前有一款给小孩子购买的，保费一百元一年的，「慧择无忧」意外险，目前已经停售了。

如果有投保过并且到期不知道换什么产品的，也可以购买这款「平安少儿综合意外险」，保障比较全面，保费也很合适。还不限社保范围。

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 6、总结 

意外险这类短期消费型险种，有两个显著特点：

一个是变化快。意外险很少能长期销售。

另一个是每年都要重新买。

（长期储蓄类意外险能减少这个麻烦，但是要忍受较差的性价比）

确实会让人觉得麻烦。但是换一个角度，这也是每年提醒我们检视家庭保单和保障体系的最佳契机。

所以，看完这篇，快去翻翻你的意外险保单，看看有没有到期吧。