「甲状腺结节」投保指南 2.0 版
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大家好,我是每天至少研究10款保险、关哥有产品问题也要问我的飞飞。
去年到现在,市场变化很大:去年甲状腺结节大都是除责、拒保,现在正常承保都不是新鲜事。
最新的重疾新规草案,明确把「TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌」剔除在外。
新情况下,甲状腺结节用户到底如何投保?
内容分两个部分:
甲状腺结节投保思路
可投保产品分析
1.弄清自己的甲状腺情况
先看有没有分级,如果有近半年的B超分级报告,智能核保很好办。
1-2级,不少重疾险能直接标准体承保。
如果没有分级,就要仔细看下体检报告上的描述:
最大直径是多少?
边界是否清晰或光滑?
是否有钙化灶?
是否同时有淋巴结肿大等其他症状?
是否已经治疗、穿刺活检或病理检查排除恶性?
是否定期检查?是否有增大?
……
如果只知道有结节,具体啥情况并不清楚,那就要去医院重新做下检查。
风险不确定,保险公司是不会给出核保结论的。
2.线上投保or 线下投保
1)线下投保
线下投保没什么技术含量,也不用自己操作什么,老老实实跟着投保流程走就行了。
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2)线上投保
线上投保,一定要用好智能核保。
一是,简化核保过程,节省时间。回答几个问题,两三分钟就可以核保完毕,不用提交资料,也不用跑来跑去。
二是,没有记录。只要你最后没填写个人信息,都不会留下任何记录,可以反复去试。
3.要赶在重疾新规前投保吗?
重疾新规草案明确的把「TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌」剔除在外,不少人问,要不要赶在新规发布前投保?
关哥两篇新规解读的文章,先看下:
我的建议是,如果结节分级为1-2级,重疾险能正常投保,现在买比较好。
虽然甲状腺结节不一定会演化为甲状腺癌,但相对于健康体,已经有甲状腺结节的患甲状腺癌的风险,还是高不少。
如果只能除外承保,那就无所谓。反正除外是不保,以后剔除还是不保,两者没啥区别。
现在被拒保的用户,也别灰心,可以等新规出来再看看。
未来对甲状腺结节的核保说不定会更宽松,毕竟都不保了,卡那么严也没意义。
「甲状腺结节」可以买哪些产品?
1.意外险
无影响,仍然建议小蜜蜂。
其他看这篇:最划算的意外险都在这儿啦!
2.定期寿险
有限制,能投保的也很多,瑞泰2020、大麦2020能直接买,产品性价比也很高。
具体看这篇:买完重疾险,别把它忘了
3.百万医疗险
1)确诊良性,且已手术
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超越保2020也有标准体承保的可能,条件略严。它优势是价格便宜,还能扩展特需医疗,性价比高。之前写过:
2)未手术
百万医疗险,甲状腺结节没有分级,对核保结果影响不大。(重疾险影响很大)
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核保最优:好医保,超越保2020次之。
但不管哪个,都是除外责任承保,排除了甲状腺疾病的治疗费用。
如果结节情况更严重,考虑全民保普惠医疗险。虽然保障不如百万医疗险,但不问结节,能买上总是好的。
4.重疾险
1)已手术
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核保最优:达尔文3号。
即使手术后复查有问题,还能申请人工核保,而不是直接拒保。
2)未手术,有明确B超分级
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核保最优:达尔文3号、嘉和保。
只要确定是1-2级,就能正常承保,没有附加条件。4级及以上,恶性概率大,暂时没发现能买的。
3)未手术,无明确B超分级
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核保最优:康惠保2.0。
只要甲状腺结节发现在两年内,就可以除外承保。钢铁战士1号、芯爱、芯爱2号,满足一定条件也能除外责任承保。
大家发现没有,没有分级,顶多除责,有分级,才有正常承保的可能。
所以,如果甲状腺结节问题不大,建议大家去医院做个B超分级,能拿到更好的核保结果。
4)甲状腺癌患者
正在治疗的甲状腺癌,是无法投保的;但甲状腺癌治愈后,仍然有机会。
之前有位读者,分享了她的亲身经历:
1)未手术,有明确分级(3级及以下)
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2)未手术,无明确分级
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