最后25天，旧规重疾险将全部下架！我总结了这份攻略

旧定义重疾险，将要在1.31日之前，全部停售。

你之前能够叫得上名字的各种网红重疾险，基本都在这个范围内。毕竟新定义重疾险一共也没出来几款。

新来的同学绕晕了，怎么又是新又是旧，该怎么选？

下面会详细讲这段时间重疾险市场发生了甚么事。

本文主要分成这几个部分：

1、重疾新规是什么？

2、新规和旧规相比有哪些区别？

3、新旧定义重疾险谁更值得买？择优理赔是什么？

4、旧定义重疾险下架时间一览表

老同学直接拉到最后看时间表就行了～

01

重疾新规是什么？

重大疾病保险从1995年引入内陆，一直存在一个问题，就是各家保险公司制定的重大疾病定义都存在差异，什么算重疾，什么标准什么程度能理赔？

为了维护消费者权益，行业协会及医师协会就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从2007年8月1日开始正式实施。

旧版本的重大疾病定义就是07年的这一版本，对高发的25种重疾做出了具体规范。

但是随着这十几年的医疗技术的革新，以前很多的重疾已经有了更先进的治疗手段。

举个例子：

原来的“心脏瓣膜手术”，按照07版规定必须实施开胸手术才能得到理赔，但是随着医学进步，现在主流的治疗手段已经变成了微创手术。

针对一些不能满足当下需求的问题，行业修订了新版本的重疾定义使用规范。

02

新规和旧规相比有哪些区别

1、重疾数量增加

从过去的25种重疾，新增了3种重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，使新规共计28种重疾。

如果保轻症的话，还必须涵盖这三种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

也就是说从25种重疾变成了28+3的配置，重疾险必保的病种变多了，对消费者来说是件好事儿。

不过现在的产品，很多都保上百种病种了，很多优秀的旧定义重疾险现在已经包含这3项新增的重疾了。

△ 达尔文3号条款

2、甲状腺癌分情况赔付

旧定义重疾险中，甲状腺癌按重疾标准理赔，比方说买了50万重疾保额，到时候就能赔付50万。

新规后甲状腺癌要分级别，严重的还是按重疾赔付。

但TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌就不属于重疾了，放到轻症里，以后按照轻症赔付，赔重疾保额的30%。

之所以做这个变动，是因为甲状腺癌理赔真是太多了，随便翻翻保险公司的理赔报告，甲状腺癌理赔数量总是排在前头的。

另一方面，甲状腺癌素有“喜癌”之称，对生命威胁较小，五年存活率高，治疗所需的费用也没有那么多。

为了让保险的效率发挥最大，重疾险真的解决“重疾”的问题，分期较轻的甲癌就被踢出重疾了。

3、轻症及原位癌

新规规定，轻症最高赔付30%基本保额，同时说明原位癌不属于轻度恶性肿瘤，不在轻症保障范围内。

在旧定义重疾险中，原位癌按照轻症理赔。当然，这也不能说明新产品一定就不赔原位癌了，保险公司可以针对原位癌单独设置保障责任。

再说说这个轻症赔30%，真的不算高，很多优秀旧定义产品，轻症可以赔付40%以上了。

单纯从这个角度来看，还是旧定义重疾险更有利一点。

4、新版的疾病定义，有调整

对于理赔来讲，有的更宽松了，有的则更严了。

能肯定的是新版的定义更符合当下的治疗标准，一些疾病定义的细化也能减少理赔纠纷。

03

新旧选谁？择优理赔是什么？

新旧定义产品，各有优势。

新定义产品在理赔上更符合当下的诊断标准，按照疾病发生率表来看，价格应该会降低一些，不过当前上线的几款新规产品并没有价格优势，只能往后再看看。

旧定义产品优势在于：甲状腺癌全部按照重疾赔付，轻症赔付比例高，能保原位癌，各家保险公司竞争激烈，价格触摸到地板。

本来二者相差不多，但旧定义重疾险放了个大招——择优理赔。

择优理赔的意思是，日后确诊重疾，针对疾病的理赔标准，新旧定义哪个宽松，就可以按哪个赔。

相当于新定义重疾险在理赔方面的优势，也被旧定义重疾险攻破了。

举几个例子：

1、冠状动脉搭桥术，如果采用了微创的“切开心包”手术，不满足07版定义中“开胸”的条件，但是满足2020版重疾定义，就能选择2020版理赔。

2、主动脉手术，如果采用了采用了“腔镜”的微创手术，不满足07版定义中“开胸”的条件，但是满足2020版重疾定义，就能选择2020版理赔。

3、Ⅰ期甲状腺癌，虽然不符合2020版重疾定义，但满足07版定义中恶性肿瘤的重疾理赔，可以按照07版理赔。

4、瘫痪，2020版对于瘫痪的定义较07版更为宽松，有了择优理赔，可以适用2020版定义。

能明显看出，择优理赔提供了更多选择性，增加了用户获得理赔的概率，对于消费者来说是件大好事～

不过，不是所有的旧定义重疾险产品都有择优理赔方案的。

要是真的没有，也没关系。

《健康保险管理办法》有规定：

旧规中不满足现在医疗技术发展的，比如通用的治疗手段都微创了，保险公司还坚持要求开胸，这就不合理，保险公司不得以这个理由拒赔。

所以买了旧规产品，即使没有择优理赔，也不用担心因为医学治疗手段更先进，导致不符合合同规定，进而得不到理赔的情况。

如果不涉及治疗手段，纯粹是定义上的宽松，想要占便宜就得靠「择优理赔」了。

这么说来，有择优理赔，还是更好些。

04

旧定义重疾险下架时间一览表

终于到本文的重头戏了。

小保制作了一张图，详细标注了各产品停售的具体时间。

鉴于很多朋友关注择优理赔，推出择优理赔方案的产品，我也用红色文字标出了。不过要提醒一下，择优理赔更像是一个锦上添花的功能，大家主要还是关注保障是否适合自己。

  提供一点选择建议：

成人的：

▲  达尔文3号

重疾赔1次（60岁前额外赔付80%）+中症赔2次（60%基本保额）+轻症赔3次（45%基本保额）+自带高发中轻症二次赔付。

不仅重疾赔的多（买50万，60岁前首次罹患重疾赔90万），心脑血管保障也很强（特定高发心脑血管中/轻症可赔2次）。

适合想买高性价比重疾险的用户。

如果你能通过健康告知，又在投保地区范围内，不用犹豫，买它就对了。

投保途径：达尔文3号

▲  守卫者3号

预算充足想要加强保障 / 想要重疾二次赔付 / 身体有些小毛病 / 不在信泰投保地区内的，建议 守卫者3号

守卫者3号，优势很多，核保宽松，也不像信泰那么限制投保地区。

多次赔付赛道上的佼佼者，价格在多次赔重疾产品中算是非常便宜的。

重疾不分组赔付2次，首次100%保额（前15年罹患重疾额外赔50%），第二次重疾赔付120%，此外还有恶性肿瘤津贴。

还有个好事，昆仑健康还核保放水，一些平时除外责任的，也有机会正常承保。

儿童的：

▲ 晴天保保超越版 

晴天保保最大的优势就是重疾保额会增长，能够抵御通胀。

买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。

相当于，多给一份保20年的，赔50万的重疾险。

涵盖22种少儿高发特定疾病。不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以额外赔200%，不过前提是投保前6年且30岁前确诊。而6年后或者30岁后，是额外多赔100%。

投保途径：晴天保保超越版 

▲ 守卫者3号 

很多预算充足的家庭，更想给宝宝一步到位保到终身。

守卫者3号少儿版和上面的成人版差不多，都是多次赔付型重疾险。

若在投保前15年首次得重疾，直接赔150%，买50万，赔75万。第二次重疾，还再赔60万。这样的赔付设置，让保障更充足。

因为直接保终身，又是多次赔的产品，价格会比定期的贵，但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额，保终身，分30年交，每年保费2415元。

投保途径：守卫者3号少儿版

最后提醒一下，如果决定了最好早点行动，避免赶着最后时间，一着急容易出问题。

如果身体有些小毛病需要协助核保，或者有需要咨询的问题，可以预约个时间咨询顾问