为什么存不住钱？你可能犯了这10个错误

如何破除“赚多少花多少”的怪圈？

文 | Betterment Boss

译者 | Michiko

著名的拳击手迈克·泰森（Mike Tyson）每年的职业收入可达3亿美元，但是他在2003年还是宣布自己破产了，而且他在宣布破产时，还额外背负了2000万美元的债务。

我们经常可以刷到《19岁小伙买彩票中8000万，几年时间全花光如今靠打工维生》类似的新闻，当然也有这类《男子中彩票后5年没上班 花光刚上班又中2800万》新闻。但无论是哪一种，都属于小概率事件。

对普通人来说，原本“开源”所得到的财富就不多，如果在“节流”上再不注意，那么很容易就会陷入财务困境中。 

我们结合自己的经验和生活观察，总结了在存钱上容易犯的10个错误，希望对存不住钱的你有所启发。

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错误一：把钱花在坏习惯上

这些坏习惯包括抽烟和酗酒。

抽烟酗酒

年轻人可能认为抽烟是一件很酷的事，年纪大一点的人则会把抽烟视为一种放松方式。我们在这里且不详谈吸烟对身体的危害，仅仅从经济的角度讲，抽烟是一个花销巨大的“爱好”。

我们来算一笔账，假设一名烟民，每天抽一包20元的香烟，一年365天就得花7300元，如果他从20岁抽到80岁，也就是这辈子花在香烟上有438000元，这还没算上香烟涨价的因素。这笔钱甚至够你在三四线城市全款买房了。

可悲的是，大多数的烟瘾患者都没有把这笔花销当成真正的花销，或者即使知道了也戒不掉。在这里再次明确，如果想存钱，就一定要戒掉这些坏习惯。

错误二：花的比挣得多

当你走出大学，拿到了人生中第一笔工资的时候，你可能非常想把它花在买好车、租好房或者体验一次头等舱上面。可问题是，如果你之后的收入并不能保证你可以一直过上这样的生活，那么这样的透支就是不明智的。

许多人抱着这样的观念：当我的收入增加了，我就应该好好奖励自己，甚至可以先透支一部分，以后再补上。殊不知人的欲望是无限膨胀的，一旦你适应了这种比应得的生活更为奢侈的生活，你就再难以回到勤俭节约的那种生活状态了。

事实上，最好的方式，应该是把额外赚得的这笔钱用于投资，从而让自己的钱继续生钱。

人们之所以花的比挣得多，有一个深层原因是：这样的人有着低自尊心，所以一旦手头上有了钱，就要花在物质财富上，否则在和别人比较的过程中，他们总是感到自卑。

但正如商业作家戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）所言：“我们总是买自己不需要的东西，来吸引我们不喜欢的人。”我们很多人都在犯这样的错误。不过，一旦你看透了这一切，学会延迟满足，不急于给他人留下深刻印象，那么省钱就是一件水到渠成的事情了。

社交媒体是人们竞相透支消费的另一个原因。我们总是在社交媒体上展现自己最光鲜的一面。一位初创企业家在创业过程中遭人嘲笑，不被看好。当他的生意渐渐好转后，他很有可能会在朋友圈用“喜提豪车”的方式证明自己的实力。但这种行为，本质上还是在试图给其他人留下深刻的印象。

但这种虚荣是永无止境的，不管你活在怎样的阶层，不管你的收入到了什么标准，总会有旗鼓相当的竞争者。所以，当你的月薪只有8000元的时候，不要去买一万元的东西。把钱按需分配，储存和投资，这才是你该做的事。

错误三：盲目投资

前面说有了余钱要学会投资，但是如何投资也是一门学问，需要我们好好钻研。

我身边有不少人都是按照朋友的建议去买股票，或者去投资房地产，认为这样的就能高枕无忧。还有一些人认为，只有实物投资才是真投资，比如买下房子然后租出去，再坐等房子升值的同时还能赚房租。

不幸的是，没有一种投资是完全没有风险的。基金和股票都会亏损，就算是买房子然后租出去，也会发生房客拖欠房租、房子损坏等问题。

理智的投资者在花钱之前，一定会把相关的市场、产品和企业做一番了解。简言之，他们会花时间做一些背景知识的补充，确保自己知道把钱花在哪里，并对风险有一定的心理预期。

否则，他们可能会被所谓的“朋友”赚差价，或者被广告吸引最后亏损。

错误四：总想着一夜暴富

你遇到的过于美好的赚钱机会，很可能是陷阱。有一句预言说得好：“钱来得越快，麻烦也就来得越快。”

电影《西虹市首富》

满脑子想着暴富，就很容易让激情冲昏头脑，最终陷入到庞氏骗局中。

如果你手上有一笔余钱准备投资，一定要警惕那些看起来低风险高回报的机会。这么想吧，如果一份工作需要花10年才能赚够100万元，而一个企业家向你保证你可以在一年内赚够这么多（而且要知道他对每个投资者都是这样保证的），你认为会有这样的好事吗？

总而言之，当你被赚热钱的机会“砸中”时，请务必冷静下来，保持头脑清醒！

错误五：没有应急的钱

生活并不总是一帆风顺：我们可能某一天突然车子坏了，洗衣机报废了，丢了工作或者生了一场大病。这些生活中的意外，都需要花钱。

这就是为什么我们必须要给自己留一笔应急的钱。

如果你觉得自己没有存钱的习惯，可以给自己的账户设立自动转账功能，把每个月的固定工资拿出来一部分存到紧急账户中，一旦出现什么问题可以随时取出。

大多数财务专家建议这笔应急的费用应该是6个月的生活费用，不过如果你足够谨慎小心，也可以存一笔1年的生活费用。

错误六：只有单一的收入来源

对大多数人而言，唯一的收入可能就是自己的工资了。

不幸的是，我们的工作是不稳定的，特别是像遭遇今年疫情这种难以预测的黑天鹅事件时。如果工资是你唯一的收入，那么失业就意味着你的收入停止了。

我们的收入应该像一棵树，不断分叉（即不断开辟收入来源），在树杈上长出果实和鲜花（即获得收入）。在你的一生中，要不断开发新的收入来源，可以是投资，可以是副业，总而言之不要倚赖于一个“分叉”。

如此以来，你才能真的实现“在睡梦中也赚钱”（睡后收入）。

错误七：严重依赖花呗生活

对很多人来说，花呗、白条等消费信贷产品可能是一种非常便捷的支付工具，但是一旦养成习惯，我们可能会陷入到严重的财务漩涡中。

花呗、白条等消费信贷产品容易让人养成冲动购物的习惯。从表面上来看，只要及时还款，消费信贷是不会收取用户任何费用的。

但很多人发现使用消费信贷付款，花钱开始变得“不心疼”了，一不小心就花超出了自己的承受范围。等到还款日的时候，才发现只能通过分期还款的方式来偿还账单。

总而言之，大家在使用花呗、白条等消费信贷产品的时候，一定要结合自身的实际情况，不要透支消费。

当然，我们更鼓励大家回归用“现金”消费，相信当你看到自己的钱包/银行卡/支付宝/微信钱包变得越来越“瘪”时，你自然会克制住消费的冲动。

错误八：害怕承担财务风险

关于投资，前面提到了要警惕暴富的陷阱。在这里我要讲另一个陷阱，就是担心亏损、过于谨慎的陷阱。

俗话说没有付出就没有回报。为了赚比利息更多的钱，你需要承担比利息更多的风险。如果你把钱存在银行账户里，利率有时候仅为0.09%，你赚来的利息永远抵不上通货膨胀带来的损失。相反，如果你把一部分钱投在指数基金上，你每年可以获得7%或者更高的回报。

在我看来，这样的风险是值得承担的。但前提是你投入了时间和精力进行一定的研究，而不是盲目投入。

错误九：只节约，不投资

在上一段中提到，如果只是存钱而不投资，那么随着通货膨胀的趋势不断加强，我们的钱会越来越不值钱。

很大程度上，这也是我们越来越没钱的原因。所以，适当的投资是非常有必要的。

我们存钱是为了投资，存钱本身并不是目的。

简单说明一下这其中的区别：如果我手上有一笔余钱，我克制住了买车买新衣服的念头，而是选择存起来，这是正确的观点。

但存钱本身并不是目的，我不是为了让钱在账户里发霉才去存钱的。我会拿这笔钱进行投资，不管是股票、房地产、资产信托还是基金，我的最终目的是为了让钱生钱。

所以，把所有的钱放在银行账户里是不理智的，拨出一笔适当投资，才能获得更高的收益，跑赢通货膨胀的速度。

错误十：只有一个银行账户 

只有一个银行账户是一件非常危险的事情。

如果只有一个账户，你的资金管理会变得非常困难——你的紧急存款、大学储蓄、平日花销就都在一个账户里进行。如果你一个没忍住，想要挥霍一下，就很有可能把自己的大学储蓄金或者应急钱花掉。

所以，如果条件允许，你应该至少开三个账户：一个放应急存款，一个是日常消费，一个是大部头花销（如MBA进修）。 

而且，如果条件允许，你可以把应急存款的账户设置成不可修改，然后设置工资自动转账，让财富随着时间不断增长。

（本文作者Betterment Boss，原文标题“10 Money Mistakes You Must Avoid At All Costs”，部分内容经过编辑调整）