做第一批35岁就退休的90后，需要几步？

提早退休，需要几步？

文 | 大冬

嘉宾 | 小新，FIRE运动实践者、90后电商创业者

因为疫情，有些新冠感染者的踪迹被公开了，其中，北京一例核酸检测阳性的朋友戳痛了打工人的心。经过流调，这位30多岁的朋友除了每天地铁往返50公里上下班，人到中年正准备考研，还得带孩子去早教班，一线城市打工人的生活真是一言难尽。

困在格子间里的日日夜夜，吃不消的996“福报”……越来越多的年轻人开始向往悠闲的生活，将“提前退休”列为自己的梦想。此前，“中国年轻人想早退休”还上过热搜。如果没赶上公司上市，也没几栋楼收租，拿什么退休？

一小群年轻人给出的答案是：FIRE。什么是FIRE？FIRE是Financial independence，Retire early的首字母，意思是“财务独立，提早退休”。这个最初源起于美国千禧一代的生活选择，也正在国内这届年轻人中发酵。

这期节目，我们邀请到了一位FIRE运动的实践者、90后创业者小新，来聊聊怎么做，你就有可能在35岁过上悠闲的退休生活，以及是不是每个人都适合做FIRE族，这里面到底有多少坑？2020年还有几天就结束了，我们希望给你提供更多的生活选项。

以下内容根据嘉宾采访，整理而来：

成为FIRE族前，我很焦虑，非常非常焦虑。

因为小时候家里穷，穷也造成家庭的不和睦，所以我的童年时期就处于焦虑、压抑的状态。后来，我通过自己的努力赚了钱，但是我发现，赚到钱后，焦虑依然存在，好像还更大了。以前至少我还不会失眠，赚到钱之后反而失眠了。城市里的人们忙忙碌碌，很多时候不是为了得到，而是害怕失去，怕跟不上社会和时代的节奏。我一直在找方法，最后我就找到FIRE，它的理念跟我想要的非常符合。

FIRE是Financial independence，Retire early的首字母，意思是“财务独立，提早退休”。最朴素的方法论就是，你先奋力存够一大笔钱，然后以后每年靠利息生活，就可以退休了。

做第一批35岁退休的90后

我的目标是做第一批35岁退休的90后，现在这个目标正在稳步实现中。我现在的生活状态跟大家想象的有点不一样。我也想借这个机会跟大家解开这个误解，我们FIRE族35岁退休的生活是什么样子。

首先，我现在的生活比较规律、健康。我每天有一到两个小时的时间做运动，其他的几个小时我会做一些让我快乐，有意义的事情，去拓展未来的可能性。比如，我喜欢写书，那我想去写一下，看看自己在这方面有没有什么成绩。如果失败了也没关系，我的被动收入也可以维持生活。我还想去拓展一下人生的宽度。每年我会去几个不同的城市生活旅居。我可能下个月去四川生活个两三个月，过一阵子后，我再去云南。

其次一个误解是，我们FIRE族其实是有工作的，不是彻底把工作抛掉。我每天还是会有三个小时左右的时间在工作。和兼职不同，我现在只有副业，没有主业，我的主业就是过好生活，我的副业才是做一些我喜欢的工作，再增加一些收入。大家可能以为FIRE了，就是每天躺着，玩游戏就行，然后钱源源不断地进来，其实不是。

最后一个比较重要的是，我每天还有两个小时的时间去学习。学习一些金融方面的知识。保持一种好的状态，有进取心。不会因为我现在退休了，就慢慢地懒散、消沉了。

我开始实行这个计划到现在有三年。因为我以前就有存款的习惯，加上后来这三年比较有规划的进行。说我已经是退休了也可以，但严格来说还不算，因为我离35岁还有几年，现在属于在退休的门口，我心态上已经达到了。

FIRE之后，我的生活和过去相比有了很大的变化。

首先很明显的就是健康问题。以前非常拼，身体长期是处于亚健康的状态，身体一年比一年不好，脱发、失眠，或者其他一些乱七八糟的病我都有。自从我FIRE之后，这些症状基本没有了。饮食上，以前随便叫外卖吃，然后马上工作。现在我会自己做菜，会讲究热量，少盐少油，吃的东西也会有计划，现在整个身体状况比以前好非常多。

第二个变化就是心态上。以前压力太大了，感觉每一天都像上战场拼命。当然，某一个阶段拼搏一下是好事，但如果长期处于战斗状态，真的很容易崩溃。我已经有两三年没吃安眠药、褪黑素了。

FIRE也分种类，一定是先苦后甜

FIRE有几个种类。像我选择的这种是有工作的，只不过把它当作一个副业，比较从容的状态工作，而不是很拼命，很996那样。

FIRE主要分为三种，第一种是肥FIRE。这种人的本金很大，又有比较强的理财技能，比较厉害的被动收入。这种人就是比较随心所欲，只要不浪费，基本上，他的被动收入就能满足他过上还不错的生活。

另外一种叫做瘦FIRE。瘦FIRE的本金并不是很大，但是他花得很少，会奉行极简主义。我认识很多瘦FIRE的人，他退休后选择的是田园生活，一个月可能就花一两千块，甚至有些菜都是自己种的，但他觉得那样很开心，不用为生活太忙碌。

还有最后一种，就是我这种咖啡师FIRE。并不是说退休后一定去做咖啡师，它只是一个比喻。他退休后，依旧会去做一份工作，当成自己的一种兼职或者副业。像我每天工作两到三个小时，其他时间我就会去做一些喜欢的事情。我们的本金一般是一年支出的25到30倍。再加上我们也奉行不要太浪费，当然也不能说太过于节约，这种就是咖啡师FIRE。

国外FIRE族会把4%当做一个比较稳妥的水平线，攒够一年生活费的25倍，依靠4%的投资收益生活。按照公式来算，比如你一年要花十万块，那你就除以4%，也就是乘以25倍，那你就得存够250万，250万每年的利息就有十万块给你生活。我个人觉得，4%在中国不太够，要稍微多一点，也不用多很多。根据我自己的理解，我把这个4%调到了8%左右。

我们FIRE族的过程是先苦后甜。“苦”很重要，要达到FIRE目标，得准备很长一段时间，第一步要做的就是存款。每个月给自己一个硬性的存款要求，你一定要有一笔钱不能动它。我刚开始，每个月会把一半的收入直接存起来，后来60%，70%，到现在我甚至90%都可以。

第二，一定要抵触消费主义，不能浪费。年轻人买的很多东西真的是没有意义，只不过满足你一时的冲动，一时的虚荣心，真正让你在苦难的时候给你力量给你信心的，还是得实打实的底气，就是你手上的存款。像这次疫情，我身边很多人都失业了，虽然我没有失业，但是对我的生意的影响也挺大的。但是我并没有感到很明显的焦虑，我有那个底气在，再怎么说，银行里有些钱躺着，被动收入也是稳定在进来，我不至于说手忙脚乱。我以前很爱花钱，把钱都花了，甚至把未来的钱都花了，那遇到真正困难时候，你的椰子鞋能够帮助你什么？

除了开源和节流，想成为FIRE族，一定要学会理财，不用非常精通，但一定要懂。方法还是有的。如果你比较熟悉房地产，你可以用这笔钱去买套房子，返租出去。房子可以保值，房租还可以成为你的收入。

另外，可以通过金融理财，做定投基金，只要你认真去学，平均每年有6%-8%的收益也不算很难。

还有一些人求稳，不碰金融，那么可以直接存定期，也有4%的利息。你如果选择定期存款的话，那副业你就做好一点，这也是一个方向。每个人都可以做他擅长的事情。

FIRE确实不适合所有人

我们也会经常受到一些质疑，有的还很有杀伤力，借这个机会和大家澄清一下。

质疑1：对于打工人来说，想要提前退休，一定要有很高的收入。一线城市的打工人收入肯定要更高，但消费同样也很高，所以，一线城市的打工人并不适合做FIRE族。

确实有一小部分人不太适合FIRE。但总体来说，大部分人都适合。只是有些人比较难到达最后的终点。哪怕你达不到那个终点，中间的过程对每个人都是非常有帮助的。

在为FIRE做准备的几年里，你都会保持着理性消费、驾驭金钱、学习理解金钱的状态，即使你努力了三五年之后，觉得自己可能达不到FIRE的终点，在这个过程中你也收获了理性消费的好习惯，还有一笔你存下来的存款。

质疑2：在通货膨胀面前，不管4%还是8%，任何标准线都不可靠，因为未来经济的预期是不能预判的。

通货膨胀确实是我们FIRE族非常小心的一个问题。我认为，未来几十年，通货膨胀的速度不会像过去几十年那么突飞猛进，应该是比较平稳上升的过程。一个事物只要它不是激进的，而是稳稳地进行，我们就不用太紧张，有一些办法可以应对它。这也是为什么我刚才说4%的利息是不够，要提到8%的原因之一。

如何预防通货膨胀对FIRE计划的扰乱？第一就是理财，尽可能地让你一开始积累的本金能够创造更多的被动收入。

第二是副业。这也是为什么我坚定地选择咖啡师FIRE，而不选择肥FIRE的原因。增加一份额外的收入，你才能够抵挡通货膨胀带来的影响。人不能够完全不工作，因为那样太投机。如果突然真的出现什么黑天鹅事件，整个计划就会被扰乱。

第三是资产配置问题。你有一笔几百万的存款，就要思考怎么去配置它，不能全部扔到银行躺着，或者全部扔到基金里面。你可以拿一部分去买房子，抗通膨。

质疑3：你自己做FIRE，生活可以极简，但如果你有子女，教育就没有办法极简了。

我接触的国内FIRE的伙伴有丁克，如果不生孩子，FIRE的进度跟力度确实是有很大提升，也容易得多。丁克是每个人的自由选择，但是千万不能为了FIRE不生。你明明很喜欢小孩子，但为了FIRE选择不生，这样我是反对的。

大人自己可以极简，但小孩子的教育不能极简，这个是对的。确实在孩子的教育上面不能够省钱。我们FIRE族对小孩子秉持的观念是不省钱，但是也不浪费钱。我们在养育小孩的时候，会去观察小孩到底喜欢什么，然后再去尝试培养他，我只会把钱花在他真正喜欢、真正擅长的一些兴趣上面。

另外，我们作为FIRE族有一个优势，就是我们的时间比较多，精力也比较多，对小孩子的陪伴也好，教导也好，会比不是FIRE的人要多一些。孩子的很多事情，我们家长可以亲力亲为。像我自己本人，我会跳舞，也会画画，那我就可以教他这两个技能。有些家长会钢琴，会英语，孩子这方面的启蒙也可以自己亲力亲为去教。在投入上面不浪费，在自己能亲力亲为的事情上面加大力度，用这样的方法来互相弥补。

质疑4：如果你退休了，那意味着你没有五险一金，生大病怎么办？这个费用可能会很高，会不会出现因为一场病直接返贫的情况？

这个不只我们FIRE族怕，我觉得每个人都怕。

首先要看是什么病，有一些非常严重的大病，跟FIRE没有必然关联。不管你有没有FIRE，如果生这种病，你都是没办法解决的，我们要坦然面对。普通的大病就得靠保险了。FIRE族也是要自己交社保，配制一些商业保险，像重疾险、乘驾险、各种意外险等，这个非常重要。

当然，并不是所有人都适合FIRE。有人虽然觉得退休的清闲生活很好，但也并没有觉得现在的生活有多差，虽然工作时间比较长，你是三个小时，我是九个小时，但是每天感觉精力很充沛，很有干劲。他的职业道路每天都在进步，也没有感觉到很焦虑。这种人就不用去FIRE了。因为现在这种状况就是好的，不能为了一时偷懒，选择FIRE，而断送了自己的前途。

而适合FIRE的人就是那些收入还不错，但是又觉得很焦虑、很痛苦的人。这种人执行起来，效果是非常明显的。这类人就要好好思考一下FIRE，我相信，FIRE对你非常有帮助。