【凹凸评测】长生人寿|长生福尊享版：轻微脑中风好赔，缺陷有7个

长生人寿保险有限公司成立于2003年9月，是中国首家获准开业的中日合资寿险公司。公司由中国长城资产管理股份有限公司、日本生命保险相互会社和长城国富置业有限公司共同合资经营。目前公司已在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东、河南等地区开展各类个人和团体保险业务。随着业务的发展和营业区域的扩大，公司正加快向全国性经营的寿险公司迈进。

中国长城资产管理股份有限公司：成立于2016年12月11日，注册资本512.3亿元，由中华人民共和国财政部、全国社会保障基金理事会和中国人寿保险（集团）公司共同发起设立。目前，中国长城资产服务网络遍及全国30个省、自治区、直辖市和香港特别行政区，设有31家分公司和1家业务部；旗下拥有长城华西银行、长城国瑞证券、长生人寿保险、长城新盛信托、长城金融租赁、长城投资基金、长城国际控股、长城融资担保、长城金桥咨询、长城国融投资、长城国富置业等10多家控股公司。

日本生命保险相互会社：创建于1889年，迄今已拥有一百多年的历史，日本生命不仅在日本家喻户晓，同时也享誉世界，根据美国「财富」2019年排名，日本生命在世界500强中排名第125位，在保险行业中排名世界第12位，被公认为全球超大型金融机构，也是全球最大的保险集团之一。

“产品责任   

虽然长生人寿比较少听到，但是其股东背景还是非常强大的。长生福尊享版的全称是长生长生福尊享重大疾病保险。

长生福尊享版属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重疾不分组，2次赔付，间隔期是365天，每次是100%基本保额；20种中症不分组2次赔付，无间隔期，首次是50%基本保额；40种轻症不分组3次赔付，无间隔期，首次30%基本保额；缴费期选择比较多，最长可以选择30年交。

“产品优势   

优势1.不分组二次赔付

长生福尊享版的重症责任是100种重症不分组2次赔付，不分组多次赔付的优势在于可以获得二次赔付的概率提升，因为分组赔付，只能是不同组的病种才能获得二次赔付。

但是在条款上长生福尊享版有“三同”条款，如下图，“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

当然不同保险公司对于这个条款有不同解析，有的解释是关联病也是可以赔的，只要间隔期满足，但是有的公司就解释说关联病不能赔，所以三同条款对于关联病能不能赔，有一定的不确定性，因此对于不分组多次赔付的重疾险，比较优秀的条款是没有“三同条款”的约束。

虽然有三同条款，但是也是比分组赔付的重疾险在获得二次赔付的概率上要高。

优势2.对脑中风保障好

长生福尊享版对于脑中风的保障涵盖轻症、中症、重症，分别对应的病种是轻微脑中风、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，并且轻微脑中风的理赔条件比较宽松，这是在目前重疾险上市比较少见的。

“产品陷阱   

缺陷1.等待期要求严格

（1）、长生福尊享版在等待期内因非意外导致患轻症，中症会终止合同，退还已交保费，现在比较人性化的条款是等待期内确诊患轻症、中症，合同不会终止，只会终止该疾病的责任，其他保障责任继续有效，只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

举个栗子：假如小黄买了长生福尊享版，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买健康险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

（2）、长生福尊享版对等待期内出险的定义是等待期内出现疾病的前兆或者异常，然后过了等待期发展合同约定的轻症、中症、重症，都是拒赔的。举个例子，投保前标准体通过，在等待期内，单位组织体检，查出了肺结节，过了等待期，确诊的肺癌，这样就会很容易被拒赔，再比如，投保前乳腺结节2级，如实告知标体通过了，但是在等期内检查变成了4级，等待期过后，确诊为乳腺癌，这样也是很容易被拒赔的。所以买了保险切记在等待期内不要进行不必要的检查，除非真觉得身体不适。

现在比较友好的条款是只要确诊发生在等待期后，就可以赔，不管等待期内有没有检查异常或者发病。

缺陷2.等待期长

等待期过长，目前常规的等待期是90天，长生福尊享版是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来。所以等待期越短对消费者来说是越有利的

缺陷3.部分疾病定义严格

（1）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。长生福尊享版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（2）、较小面积 III度烧伤：绝大部分重疾险对于较小面积 III 度烧伤的理赔标准是烧伤的面积达到全身体表面积的 10%或 10%以上就能获得赔付，而长生福尊享版则要求15%或者15%以上。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。长生福尊享版在此基础上，要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”、“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”与“因糖尿病足趾坏疽进行足趾或下肢截断术”。

缺陷4.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，长生福尊享版除了对轻症、中症、重症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有10种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

缺陷5.其他陷阱

（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果关注哮喘保障的消费者就要注意了。

（2）、25种高发重疾对应的轻症缺失：肝脏切除，这是比较高发的轻症，缺失了不应该。

（3）、大部分重疾险都把出血性登革热、胆道重建手术放在重症列表，赔付比例是100%，而优贝健康把出血性登革热放在轻症，赔付比例下降至30%，胆道重建手术放在中症，赔付比例下降至50%。

“凹凸说   

长生福尊享版算是一款中规中矩的不分组二次赔付重疾险，没有突出的亮点，但也没有致命的缺陷，虽然是重疾是不分组二次赔付，但是有“三同条款”的限定，不能明确同因疾病是否能赔，不过长生福尊享版也有一个小亮点，那就是轻度脑中风保障好，轻微脑中风理赔宽松，这是值得点个小赞，不过在不足上，也存在不少细节上的问题。

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