当我们买保险时，究竟在买什么？
今天，保哥想聊聊买保险的 心态问题 。
讲个很有意思的事：当你在淘宝购物时，买到的东西不满意想退掉，发现商家送了一份运费险，退货的邮费免了。
嘿，小惊喜，这个时候的运费险显得很是美好和可爱。
可是如果商家不赠送，有多少人会在购买商品时勾选那个标价几毛到几块的运费险呢？
“ 买了也不 准备退，何况邮费才10块，运费险就3块，不划算，没必要买。”
实际上我们都知道，商家送的运费险费用都包含在商品的价格里了，自己买的时候怎么就不情愿呢？
保险就是这样一种东西，花钱买了一份合同，看不见也摸不着。只能“脑补”它的价值和作用，身边还可能会有人对你说：“这东西就是唬人的，花钱打个水漂。”
风险不以人的主观意志转 移 ，买不买运费险都不影响货物质量有问题要退货的可能性大小，十来块的运费谁都能承受，要退了最多有点不爽。
可是如果生了场大病，高昂的医药费让家庭无法承受；又或是发生什么意外，给最爱的父母和子女增加极大的压力呢？
这个时候，买保险就是一个必选项了。
所以，对于保险应该有一个正确的认识： 买保险其实就是买了一个抵御风险的工具，跟家里的灭火器一模一样，谁也不希望它能派上用场，可是火灾一旦发生，手里总得有个工具去灭火，不至于造成无可挽回的后果。
想明白这件事的人已经造就了保险市场的火热，中国银保监会发布的《2020年3月保险业经营表》中，今年截止至3月，共有保单1094515万件，保险金额合计22365700亿元。
天文数字就对了。
年轻人也越来越热衷于买保险，逐渐成为买保险的主力军。（《央视发布<2019-2020中国青年消费报告> ：后浪们的钱都花在哪了？》）
一方面保险市场红红火火，一方面很多人却还没拥有人生第一份保单。
保险不骗人，人骗人。
对于某些保险骗人的恶劣印象，很多都来自不负责的保险推销人员，他们为了高额的佣金，一味推销不适合客户的保险产品。
当风险不幸降临时，客户却发现当时高额买的保单派不上用场，吃了大亏。
买保险是件“千人千面”的事，不同的人需要的产品也是不一样的。
买对了才能发挥作用，买错了保障作用小不说，还对家庭造成经济负担，弄得心力交瘁。
（疫情期间保费成为某些家庭的负担）
保哥只说一句， 买保险就是买保额 。 记住这个，至少能绕开不少误区。
举个例子，市面上有很多返还型的医疗险和重疾险，若在约定时间内并未出险，保险公司会将保费返还给客户，主打“有病赔钱，没病返本”的卖点。
算一下，这类保险是“免费”的，冲着这点，很多人毫不犹豫地掏钱了。
但仔细对比后你就会发现，同样的保额，返还型保险所需缴纳的保费，要比非返还型保险多出不少。买之前要做好计划，避免以后的保费成为负担。
这类型保险其实并不适合大多数人购买， 高昂的保费不但影响保险配置的灵活性，还给经济带来一定负担。
保险是风险抵御工具，你不会指望家里的灭火器保本甚至给你挣钱，希望做保险计划的时候，也能想清楚这一点，排除无关的干扰项。
在管理工作中对目标进行分解和决策时，有“5w+h”原则，我们可以把它延伸至保险，帮助我们做出配置保险的正确决策。
Why
为什么买？这是买保险最重要的问题，买保险前一定要搞清楚自己为什么买，明白自己的家庭/社会角色及所处阶段，承担着什么责任，面临着哪些风险。
只有客观地分析清楚这个问题，才能知道自己需要用保险解决什么问题。
What
买什么？买多少？搞懂风险状况后，需要明确每个险种的价值是什么，可以解决哪些风险项目，每个险种需要覆盖多少保额。
之后，产品层面选什么公司的产品，消费型还是储蓄型，短期产品还是终身产品，这些细节都是需要根据风险级别以及家庭财务状况去平衡优化，在自己的预算范围内做出最优保障方案。
Who
给谁买？保障顺序？明确好买什么以后，先要确定每个保单投保人是谁，被保险人是谁，受益人是谁，能不能保费豁免等。
要明确每个成员的保险项目规划是否与他的家庭责任匹配，在家庭财务预算有限的情况下，保费比例分布是否科学。
When
什么时候买？风险不等人，一定不要拖。
在预算有限的情况下，需要分清轻重缓急，先转移那些会给家庭财务带来毁灭性打击的重大风险，再逐渐转移小风险。
Where
在哪里买？
在选择购买渠道/保险代理人时，不要把人情放在第一位。
有些保险推销人员对产品本身并不了解，为了完成业绩不遗余力地重复话术推销产品；而负责的业务员真的有能力帮助客户规划保险方案，必要时守护客户的正当合法权益，后者肯定是我们更需要的。